Comment savez-vous qu'il est temps de faire le prêt de refinancement

Le prêt peut être moins lourde en réduisant le taux d'intérêt et le montant du paiement mensuel. Une telle occasion se parce que la banque centrale abaisse son taux clé - celui sur lequel elle prête aux banques commerciales. Le taux inférieur pour la banque, plus le taux pour vous. Par conséquent, moins cher des prêts hypothécaires et prêts à la consommation. En Décembre 2014, le taux directeur a atteint 17%A propos du taux directeur de la Banque de Russie et les autres mesures de la Banque de RussieEt 9 Février, 2018 est tombé à 7,5%La Banque de Russie a décidé de réduire le taux directeur de 25 pb à 7,50% par an.

Si vous avez pris un prêt au moment où les enjeux étaient les plus élevés, vous pouvez refinancer maintenant.

Qu'est-ce que le refinancement de prêt

Refinancement - est d'obtenir un nouveau prêt pour rembourser ceux qui existent déjà. Avec ce nouveau crédit émis à des conditions plus favorables (taux décroissant). En raison de cela, vous pouvez:

1. Réduire le paiement mensuel (avec la préservation du prêt à long terme).
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2. Raccourcir la durée du prêt (avec une préservation de la charge de crédit).
3. Pour obtenir des fonds supplémentaires au prêt existant (paiement mensuel ne sera pas augmenter).

Ne confondez pas le refinancement et restructuration - une révision des conditions de prêt existantes. Refinancement est nécessaire pour sauver la restructuration - afin de réduire la charge de crédit, si vous ne pouvez pas rembourser. Dans le premier cas, vous pouvez aller à une banque dans la seconde - que celui où ils ont pris le crédit.

Vous pouvez refinancer plusieurs prêts. Par exemple, vous hypothèque, Les prêts automobiles et la dette de carte de crédit. Ils sont réunis en un seul, ce qui rend le paiement total et un pari. Maintenant, vous payez une seule fois pour un seul prêt au lieu de plusieurs paiements à différentes banques. Certaines banques le refinancement des prêts à trois, environ cinq. Tout dépend des conditions.

Refinancer le prêt à la banque où vous le prenez, mais il est probable que vous serez refusé. Il n'y a pas besoin de réduire les intérêts bancaires sur les bénéfices prêt et lose. Dans ce cas, le prêt sera refinancer avec une autre banque. Choisissez l'un où vous offrir les meilleures conditions.

Il fonctionne comme ça. Vous laissez une demande de refinancement. Sa faveur, et la nouvelle banque transfère le montant de votre dette est toujours la banque dans laquelle vous avez pris à l'origine du crédit. Vous écrivez une demande de remboursement anticipé de la banque précédente, obtenir un certificat de clôture du prêt, et il passe à une nouvelle banque. Après cela, vous payez le prêt comme d'habitude, seulement à une autre institution de crédit.

Quels types de prêts de refinancement

Vous pouvez refinancer tout prêt: consommation, prêt auto, hypothèque, carte de crédit, carte de débit à découvert. Mais pas toutes les banques offrent un tel choix, certains ne fonctionnent qu'avec les prêts à la consommation et l'automobile.

Il y a des restrictions sur le montant, mais chaque banque a ses propres conditions. Toutes les banques de refinancer les prêts en devises.

Les banques refinancent que ces prêts pour lesquels le demandeur paie régulièrement. Le service peut être refusée si vous êtes en retard des paiements depuis 6-12 mois.

La banque ne veut pas se salir avec des clients peu fiables, ce qui retardera les paiements ou sans salaire. Par conséquent, vous devez avoir une bonne antécédents de crédit.

Une autre exigence est le crédit ne devrait pas être nouvelle (vous l'avez pris il y a au moins six mois) et ne doit pas se terminer dans les 3-6 prochains mois.

Lorsque vous avez besoin d'un refinancement prêt

1. Si vous avez plusieurs prêts

procédure de refinancement fait plusieurs prêts avec un seul paiement et taux d'intérêt unique.

2. Si vous prenez un prêt hypothécaire avec taux d'intérêt élevé

Auparavant, le taux moyen sur les prêts hypothécaires était de 12-15% par an, il a chuté à 9,95% en Octobre 2017. Dans ce cas, le refinancement est bénéfique parce que payer pour longtemps, et même une réduction du taux de 1,5% vous permettra de sauver.

3. Si vous avez une hypothèque ou un crédit monétaire monétaire

En raison de la croissance du dollar et les prêts en devises euro au lieu de lourdes en acier rentable. Avec le refinancement, vous pouvez réduire votre taux d'intérêt, réduire le montant du paiement mensuel ou faire un Roublev de prêt.

4. Si un prêt existant dont vous avez besoin de l'argent gratuit

Lorsque vous refinancer un prêt, vous pouvez éventuellement demander à la banque un certain montant. En règle générale, il est 50-100 roubles. On suppose que, en réduisant le taux de paiement mensuel ne sera pas augmenter, même si elle peut augmenter la durée du prêt.

5. Si vous voulez réduire le paiement mensuel, mais sont prêts à payer le prêt plus

Ce n'est pas la meilleure mesure: en augmentant la durée du prêt que vous payez plus les intérêts bancaires, et donc trop payer. Mais si vous comprenez que vous avez du mal à payer crédit, Vous pouvez refinancer: le taux d'intérêt sera plus faible, le paiement mensuel est réduit et la période de remboursement augmentera.

Ce que vous devez faire attention

Si vous avez payé une grande partie du prêt, alors le refinancement est pas la peine. Même si vous devez réduire le taux du prêt, plus il est probable que vous ne gagnerez pas.

En effet, d'abord payé des intérêts sur le prêt, et alors seulement au montant du capital. Si vous refinancer un prêt, vous devrez payer à nouveau l'intérêt, au lieu de donner la dette principale.

Si vous avez pris un prêt de cinq ans et qu'il vous reste à payer 1,5-2 ans, le refinancement n'est pas la peine.

Lorsque le refinancement d'une hypothèque dans la nouvelle banque il y a des coûts supplémentaires: l'évaluation des biens immobiliers, un certificat du BTI et le registre de la maison, frais de notaire.

Les coûts supplémentaires se posent et de la réassurance. Si vous refinancer un prêt hypothécaire ou prêt de voiture dans une autre banque, vous devrez acheter une nouvelle assurance ou de renouveler ancien (si votre compagnie d'assurance a l'accréditation dans la nouvelle banque). Le montant de l'assurance peut augmenter de plusieurs milliers par mois, ce qui signifie que les avantages de refinancement diminueront ou même disparaître.

Avant de pouvoir utiliser le refinancement, les paiements hypothécaires calculés selon le nouveau taux d'intérêt, compte tenu des coûts supplémentaires.

Si vous refinancer le prêt à la banque qui l'a délivré, frais sera moins. Par conséquent, si votre banque vous échoue prêt à obtenir l'approbation dans un autre établissement de crédit. Avec cette solution, retournez à votre banque et demander un prêt à refinancer à nouveau. Cela montre la gravité de vos intentions, et le service peut approuver. Dans le cas contraire, la banque va perdre le client, et il est à son avantage.

Gardez à l'esprit que lorsque le refinancement peut augmenter la durée du prêt. Plus il est élevé, pis pour vous. Pendant sept ans, vous payez plus d'intérêt que cinq, même si le premier taux de prêt sera plus faible.

Si vous refinancer un prêt, il est préférable de garder vos paiements mensuels au même niveau: si vous réduisez la durée du prêt et des intérêts à la banque est moins, mais aussi de se débarrasser rapidement du prêt.

Avant problème de refinancement, préciser les détails: s'il est pour le refinancement de la commission pour le transfert des fonds de la nouvelle banque à l'ancienne banque, une pénalité pour remboursement anticipé du prêt dans une ancienne banque.

Par exemple, si vous arrangez le refinancement de fermer les cinq prêts dans différentes banques, alors vous pouvez prendre cinq fois la commission pour le transfert d'argent, soit cinq fois l'amende pour le remboursement anticipé.

Comment calculer si le refinancement du prêt bénéfique

Les chiffres exacts vous obtenez seulement dans une banque, en soumettant une demande de refinancement. Les données d'échantillon sont accessibles en utilisant calculatrices en ligne.

Disons que vous avez 500 000 roubles pour trois ans à 24% par an, le schéma de calcul - Rente (montant égal des paiements chaque mois). Pendant trois ans, vous donner à la banque 706 191 roubles.

Après une année de paiements que vous décidez de refinancer le prêt (12 paiements ont déjà été transférés, pour l'année, vous donnez la banque 235 392 roubles, solde de la dette - 371 024 roubles). Pour ce montant doit être calculé refinancement.

Banque offre X à refinancer à 19% par an pendant deux ans. Nous entrons les données dans la calculatrice. Les frais mensuels sont réduits de 19616 à 18651 RUB RUB. En deux ans, vous allez payer pour un nouveau prêt 447,629 roubles.

Avant que vous avez déjà payé la banque est encore 235 392 roubles. Il se trouve que, au total, vous donner 683 021 roubles. Si vous payez sur l'ancien prêt, cela donnerait 706 191 roubles. Les profits totaux seront 21 170 roubles.

Cette prestation sans tenir compte des éventuelles commissions et autres frais. Ils ont besoin d'en savoir plus sur la banque.

Quels sont les documents nécessaires

Pour crédit dans le nouveau refinancement bancaire est nécessaire de recueillir un ensemble standard de documents:

1. Passeport.
2. Deuxième document d'identification (TIN snils, passeport, permis de conduire, une carte de débit ou de crédit d'une banque, la politique MHI).
3. Un compte de résultat 2-PIT.
4. Contrat de crédit.
5. Déclaration.

La Banque peut exiger une aide supplémentaire pour confirmer l'information.

résultats

Refinancement - bon service bancaire. Vous pouvez l'utiliser sauver et payer la banque est moins, mais il est important d'utiliser correctement.

1. refinancement hypothécaire est bénéfique si le taux sera inférieur d'au moins 1,5%.
2. Est-ce que refinancer uniquement les crédits qui ne sont pas encore payé une grande partie de l'intérêt.
3. Essayez de ne pas augmenter la durée du prêt: un mois paiera moins, mais à la fin donnera à la banque plus.
4. attendre Nécessairement pour refinancer des prêts, en tenant compte des coûts et des commissions supplémentaires.