Comment survivre à la retraite sans aide gouvernementale: des conseils d'experts financiers
Pour Devenir Riche / / December 20, 2019
Vitaly Mikhailov
Directeur financier et fondateur de "solutions financières Crafting« CFO Kiwitaxi.
Pourquoi ne pas compter sur l'argent de l'État?
Chaque mois, je paie 22% de leur salaire à l'Etat pour leur âge. Avec un salaire de 100.000 roubles obtenir 264 000 roubles de cotisations de retraite par an.
Plus de 45 ans d'expérience ont recruté 11,88 millions de roubles, et cela sans aggraver, soit sans tenir compte de la valeur temporelle de l'argent.
La quantité de Nice, mais je ne vois pas.
attenteL'espérance de vie et l'espérance de vie en bonne santé
données par pays La vie en Russie - 66 ans pour les hommes et 77 femmes -. Il est entendu que les chiffres sont provisoires, mais nous allons les prendre comme point de départ. Compte tenu de la nouvelle âge de la retraite (65 ans pour les hommes et 63 ans pour les femmes), à l'avenir, à la retraite, j'ai à peine le temps.
Chez la femme moyenne serait de 13 années de vie. Lorsque 10 000 roubles pension par mois est à seulement 1,56 million de roubles pour 13 ans.
Le bénéfice net total de l'Etat a reçu des deux personnes âgées de sexe différent - 22,2 millions de roubles.
A la Caisse de retraite de la Russie en général aura l'argent?
question raisonnable: où et comment investir CRF revenu?
selonLes informations de base sur l'investissement de l'épargne retraite pour Mars 2018 CRF investit plus de 33 sociétés d'exploitation. Mais en fait, 98% est investi par Vnesheconombank. ici calculLe calcul de la valeur du portefeuille d'investissement et le calcul de la valeur liquidative, dans lequel a investi des fonds de pension de la valeur liquidative du portefeuille de placements.
vous googler, ce qui est vraiment l'accumulation de pension de VEB "put". Les gestionnaires de fonds non seulement n'a pas gagné, ils ont perdu 40% de ce qu'elle était.
L'équilibre financier d'une telle technique est connue - la substitution d'un actif par un autre: par exemple, l'argent dans des titres. Pour estimer la juste valeur des actifs dans le secteur privé, il est un institut de l'audit. Mais personne n'est audité par l'Etat russe.
Par conséquent, je crois qu'un avenir prospère CRF improbable.
Ce que je vais avoir une pension, si je vis encore le voir?
Beaucoup sont préoccupés par la question suivante: si je vis à la retraite, vais-je recevoir mon argent, et comment les compter? Mais l'argent ne vous appartient pas: la partie accumulative de la pension a été annulée retour en 2014 (comme un gel). Compte tenu de la dynamique de la situation, très probablement, pour toujours.
Vos contributions vont aux retraités actuels et vous assurer d'avoir une attitude très conventionnelle. La pension est calculéeComme pension future formée et calculée par IPK, et il est toujours pas l'argent dans le compte de retraite.
Si d'une manière simple, la CIB - ce facteur qui explique que: qui est plus donnée, plus recevra à l'avenir. Et il est au sujet de la répartition des fonds disponibles entre les retraités, et non sur l'investissement et accumulation.
Les retenues fourniront à vos enfants et petits-enfants. De même que vous payez maintenant pour les parents et grands-parents retraités. Par conséquent, ce que vous aurez une pension, personne ne sait, même le FPR.
Et que dois-je faire maintenant?
Sur eux-mêmes se fier uniquement. Inclure la tête. Éteignez la paresse. Lisez les recommandations des experts expérimentés.
Il est avéré que vous vivez dans un état avec un haut risque pays. Risque pays affecte la valeur de l'argent et les taux d'intérêt sur les prêts. (C'est pourquoi nous avons avec l'Europe est une grande différence dans les taux sur l'hypothèque.)
Mais il y a de bonnes nouvelles. Vous vivez dans un grand moment: les frontières sont floues, IT et fusionnées Finance dans l'extase des capacités technologiques.
La réponse à la question « Comment gagner de l'argent à la retraite sans sacrifier la vie maintenant » est assez simple: apprendre à investir leurs propres moyens.
4 règles pour investir avec succès, testé sur lui-même
- Créer un flux de trésorerie constant. Liste les 10% des revenus dans leur propre « fonds de retraite. »
- Apprendre des outils simples et fiables investissement. Ne vous laissez pas berner par les instruments dérivés sophistiqués - le plus souvent il est un divorce.
- Minimise le risque. Risque pays à éliminer les placements dans des instruments étrangers.
Le risque de défaut des émetteurs individuels et la volatilité du rendement du portefeuille est résolu en diversifiant le portefeuille d'actifs. Le risque du système bancaire (ou dépassement de la limite DIA) refus de dépôts supprimer. - Fouillez dans comme si elle affecte votre vie. Au moins de ce qu'elle dépend précisément de sa qualité à l'avenir. Pas assez de temps? Consulter les professionnels.
Comment pouvons-nous assurer un âge confortable?
Pour commencer à calculer l'effet économique attendu.
Prendre la moitié des contributions officielles à la Caisse de retraite avec le même salaire de 100 000 roubles. Le mot Let, 11 000 roubles par mois pendant au moins 20 ans (240 mois) écart d'invalidité.
ici exemple calcul de son propre fonds de pension.
Si vous fournissez un rendement annuel de 8% (ce qui est plus que réelle), vous constituer un capital de retraite à hauteur de près de 6,5 millions de roubles de 11.000 roubles par mois.
Vous pouvez commencer à investir à 30 ans, pour terminer à 50, et vous aurez 15 ans à la bringue. Soit dit en passant, il est plus de 40 000 roubles par mois, si le temps de retirer tout l'argent du compte de placement et ne reçoivent pas d'intérêt.
Vous êtes au courant des avantages? Investi en deux fois moins que la CRF, amassé un total de 20 ans, puis encore 15 ans pour profiter de la vie jusqu'à 40 000 roubles par mois. D'accord, pris 40 000 roubles en 2038 les prix - ce ne sont pas les 40.000 roubles actuels, de sorte que la table contient le calcul du taux ajusté de l'inflation (4%). Cela signifie que les prix de l'année pour atteindre 50 ans, vous recevrez 4.034.000 millions, ce qui est une pension de 25.800 roubles par mois. Qu'on le veuille ou non, il est toujours mieux que pas de pension de la Caisse de pension.
Alors, où investir?
Où aller, pour le rendre simple et sécurisé, et même à 8%, - partager des expériences personnelles.
Le marché boursier russe est pas une option. Et tous: actions, obligations, fonds communs de placement. Et les banques sont là aussi. Tout d'abord, le pays et les risques politiques. D'autre part, le risque de taux de change (le rouble encore instable). Troisièmement, en Russie personne ne se soucie tout actionnaire minoritaire ou détenteur d'obligations. Le bénéficiaire final de la société russe - PDG et ses entrepreneurs entourage. Vous ne prokontroliruete, où ils passeront vos profits.
La fièvre du système bancaire, DIA pas une panacée. Surtout quand vous investissez avec un horizon de 20 ans et un capital de plus de 1,4 millions de roubles.
La seule chose qui sera confronté sur le marché russe - ce sont les courtiers et les échanges, mais en réalité, il ne fait pas peur et même gratuit.
Il est préférable d'investir dans l'économie mondiale.
Toute l'économie de la planète (bien, sauf peut-être pour la Corée du Nord) est basée sur le paradigme de la consommation. Il revient au PIB des pays, et dans la finance, à son tour - aux bénéfices des sociétés qui produisent du PIB.
Les bénéfices des sociétés - est la croissance de leur capitalisation et la capitalisation boursière - est la valeur des actions. Cela signifie que la base (la base des gains en capital) du système financier du monde est le marché boursier. Tout le reste est secondaire.
Mais les obligations (obligations)? Ceci est un outil élémentaire pour attirer des capitaux de la dette, mais la source de remboursement est toujours le même profit.
Savez-vous pourquoi les obligations des sociétés de lieu et de prendre, en fait, de la dette? Oui, parce qu'ils gagnent 15% du capital investi, et il vous sera donné sur les obligations 8%, soit 7%, ils ne recevront rien. L'argent, ils étaient à toi, pas le leur.
Mais il est tout à fait vrai, parce que votre 8%, ils sont tenus de payer presque tous les scénarios (autre que la faillite), et 15% à payer les actionnaires ne doivent pas. Et tout dépend de la capacité de la direction à générer des profits.
Nous sommes venus au principe clé de l'investissement: le rendement est directement proportionnel au risque. Les actions d'obligations plus rentables et plus risqués sont moins rentables et moins risqués.
Vous savez déjà ce que je vous apporte à la formation du portefeuille d'actifs sur le marché boursier. Il n'a pas besoin d'avoir peur. C'est la façon dont l'économie des pays développés, alors que les Russes que pour la plupart analphabètes partiel dans ce domaine.
Évaluez votre profil de risque, qui est, comment voulez-vous personnellement prêt à tolérer la perte temporaire et ce que vous voulez revenir. En fonction de cela, choisir des actions ou des obligations, ou une combinaison de ceux-ci.
Choisissez uniquement des sociétés étrangères et diversifier le portefeuille par l'industrie. Possible et par pays, mais rappelez-vous que la principale croissance économique - dans le secteur des TI des États-Unis.
Que dois-je savoir?
Pour la tranquillité d'esprit pendant les périodes d'affaissement du marché et de la rentabilité réduite rappeler deux règles d'or:
- Être sur le marché. La théorie des finances nous dit la chose importante en utilisant uniquement l'information du public (par exemple, l'analyse technique et fondamentale), battre le marché dans le long intervalle est pas possible. Par conséquent, il est inutile d'essayer de faire plus du marché, de perdre vos nerfs. Être sur le marché.
- La crise ne durera pas éternellement. temps les crises financières doit être supporté. Il y a le concept de « la psychologie de la demande refoulée. » Pendant la crise, les consommateurs préfèrent épargner. Une fois la crise terminée, le consommateur commence à consommer l'accumulation excessive. Ainsi, après la crise, le marché boursier est accéléré et regagne rapidement le terrain perdu. Il ne concerne pas les obligations qui ont un taux de rendement fixe (coupons et le principal, vous obtiendrez dans tous les cas, sauf un - par défaut de l'émetteur).
Quel meilleur endroit pour ouvrir un compte de courtage?
J'ai essayé différents courtiers et leur analyse. Par expérience, je recommande d'ouvrir un compte de courtage dans le BCS, car ils ne nécessitent pas archaïsmes telles que les signatures numériques et l'installation de la plate-forme tiers des fins de transaction.
Pour investisseur passif suffira interface web avec SMS de confirmation des commandes.
Sur la base de quelles décisions?
Ne pas réinventer la roue, l'utilisation de consensus professionnels prévisions. L'information et des services en pénurie.
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Que faire si vous la paresse vraiment à comprendre?
Si vous recherchez des informations, de comprendre le portefeuille d'analyse, et de vous chercher tout simplement trop paresseux, alors je vous conseille d'acheter l'ETF (Exchange Traded Fund) sur le portefeuille fini d'actifs (actions, obligations, métaux). Et mieux encore - pour assembler un portefeuille de différents ETF. Consulter le rendement, dont chacun a dépassé 8%.
Cette tendance et les instruments financiers efficaces sont devenus de plus en plus dans l'écriture des publications d'affaires. Lire Delve. Je suis sûr, comprendront sans aucun problème.
résultats
- Ne croyez pas à une pension d'État décent.
- Le plus tôt choisissent de former indépendamment leur sécurité future, mieux.
- Ne pas investir dans des actions et obligations de sociétés russes.
- Investir dans des instruments financiers et revenus étrangers grandir ensemble avec l'économie mondiale. (Une autre l'économie légale de la planète font toujours pas.)
- Soigneusement relire l'article et continuez.
Bonne chance!