Ce que vous devez savoir pour obtenir un prêt auprès d'une banque
Pour Devenir Riche / / December 20, 2019
Paul Mukhina
Le directeur financier de la société de construction « Tekhnostroy ».
Dans la vie il y a des moments où l'argent est pas du tout. Dans une telle situation, bien sûr, ne sont pas applicables aux institutions de microfinance omniprésentes. Commenter cette thèse n'a pas de sens: le web est assez important sur le coût réel de ce type de « crédits ».
Pour emprunter à des parents ou des amis - aussi un plaisir douteux. Vous pouvez gâcher les relations jusqu'à la fin de la vie.
Si vous ne réservez pas un jour de pluie, il est préférable de contacter la banque.
1. condition nécessaire et suffisante pour une solution positive
, Vous avez besoin d'argent, et la route vous a amené à la banque. Vous appelez leurs réalisations: le miel de voiture, appartement, villa. Les employés de la banque sourire mignon, mais vous obtenez un échec. Personne n'a expliqué les raisons, mais ils sont. Plus précisément, il est toujours une raison, essayer de le comprendre.
Banque a créé pour le profit. Travail de charité effectués par d'autres organisations.
Banque intéressé donner créditsComme il est son traitement de base (nous ne considérons pas les activités de change dans cet article). De ses actifs, la banque est petite, elle attire des fonds empruntés et il est un important emprunteur: les investisseurs, la Banque centrale, les autres banques - ses créanciers.
La Banque exerce ses activités principalement dans des actifs très liquides - l'argent. En émettant un prêt, la banque est tenue de faire un profit, qui est formé à partir du taux d'intérêt sur le prêt.
les risques de la banque:
- une situation où un emprunteur est de mauvaise foi ou est reconnue en faillite;
- la fermeture de la masse des dépôts.
Ainsi, la banque « vend » l'argent, et aucun autre sens dans son travail là-bas. La banque « vend » l'argent que vous en versements et que vous voulez (doivent) obtenir de l'argent pour ses « biens ». Tout prêt fourni l'argent de l'emprunteur sous la forme de revenus. L'essence du prêt est pas pour l'argent, que vous n'avez pas, et pour l'argent, que vous maintenant, ilMais ils sont là à l'avenir. Et c'est l'avenir aux yeux de la banque devrait être rose, entièrement prévu et documenté, personne ne croira en searchlights.
La raison de la décision négative dans votre cas est trivial: vous n'avez pas l'argent à l'avenir. Les charges de vos actifs sous forme de biens immobiliers et autres richesses de la banque ne sont pas liquide. Les flux de trésorerie - c'est le seul argument en faveur d'une décision positive sur le prêt. Le reste de vos actifs n'affectera, puis indirectement, sur la loyauté de la banque.
Sur la décision de la banque affecte également les antécédents de crédit d'une personne - c'est le facteur de frein pour la banque. Si le client a un bon salaire, mais les antécédents de crédit est viciée, la banque au client échoue. Les banques attention à la dette du client aux huissiers de justice, la disponibilité des micro-crédits au client.
Eugene Sivtsov, directeur du développement régional "Refinansiruy.rf".
Une condition sine qua non pour l'obtention d'un prêt - pour prouver un revenu régulier. Le fait de revenus - garantie de prêt. le montant du revenu est important, mais il aura une influence sur les paramètres de prêt: le montant maximum, la durée et le taux.
Le revenu des particuliers est le salaire au lieu de travail. forme de référence déterminée 2-PIT. Forge n'a pas de sens, puisque l'information sur la taxe sur les individus est dans le domaine public (En ligne nalog.ru), d'autant plus que le service de sécurité de la banque ont accès non seulement ouvert sources. banque ne citoyens officiellement employé échoue.
Il existe une variante avec une preuve de revenu en déposant une déclaration d'impôt sur un 3-PIT, que l'individu obligation (article 227, 228 et 229 du Code fiscal de la Fédération de Russie) de soumettre leur propre, en présence de sources supplémentaires revenu. Mais combien d'entre vous ont quelque chose à montrer la confirmation de la déclaration?
Une condition suffisante pour obtenir un prêt - le revenu doit être dans les périodes antérieures. Dans ce cas, il est ajouté un autre facteur clé - une preuve de stabilité de votre revenu. Lorsque vous essayez d'abord d'obtenir un prêt, vous devez travailler pendant une longue période (habituellement de trois mois pour une petite quantité) à la tâche en cours.
Si vous êtes un emprunteur expérimenté, puis commuté banque de filtres sous le nom "antécédents de crédit». Il est un outil pour un usage interne: vous ne trouverez pas de données accessibles au public, il est purement la prérogative de la banque. La signification est simple: si vous avec succès « plusieurs » prêts survécu sans violations flagrantes, en particulier sans dettes en souffrance à l'heure actuelle, l'effet de cet outil, vous ne remarquerez pas. Dans le cas contraire, vous serez refusé. Bad antécédents de crédit - est la preuve de la mauvaise qualité de votre revenu, leur manque de fiabilité au cours des périodes précédentes.
Bien sûr, plus la banque en savoir plus sur votre relation avec les différents codes (civil, Code pénal). Si vous êtes intéressé, huissiers de justice, il vous prend automatiquement persona non grata de la banque.
2. Puis-je prendre un peu de frais de prêt
Donc, si vous avez besoin d'argent maintenant et que vous voulez, et surtout, vous pouvez leur donner à l'avenir, nous pouvons passer aux options de prêt que vous serez donné.
Les banques sont constamment à venir avec de nouveaux produits de prêt: taux variés, l'évolution des conditions, quelque chose de « simplifier » les procédures « retour » intérêt « de refinancement » - en d'autres termes, engagés dans le marketing. L'essence reste le même: vous vendez de l'argent pour l'argent.
Le postulat de base - crédit pas cher ne se produit pas.
Avec un faible taux, il est toujours très difficile en termes de respect de toutes les règles pour l'obtenir et, surtout, la performance des obligations sur le prêt. « Très bien imprimer » il est particulièrement fine et insidieuse. Par exemple, une référence typique dans le contrat lors du calcul du taux:
« Le taux de 11,5% prend effet sous réserve du paiement / paiement approprié pour les 4 premiers mois en temps opportun par mois (lorsque la durée du prêt 12-18 mois); les 8 premiers mois (lorsque la durée du prêt 19-36 mois)... "
Il semble que tout est clair, le taux - 11,5% avril Mais regardez un peu « taux: 24,9-38,9% par an (avec un prêt à terme de 12-18 mois), 22,9-37,9% par an (au terme du prêt 19-36 mois)... » Tout supérieur à la racine il est en train de changer. Vous prenez un prêt à un taux (pour plus de simplicité, nous avons en moyenne) 31%, et si dans les 4 mois n'a pas les paiements, vous recevrez expiré la durée restante du prêt et le reste du corps est le taux de 11,5%.
Bien sûr, il est également très bon: le taux est tombé trois fois. Étant donné que des miracles est difficile à croire, mais les banquiers d'altruisme ne croient pas du tout, à la question « Comment est-ce que la banque a décidé de me rencontrer? » il y a une réponse: « Au moment de la conclusion d'un accord de crédit à la consommation (prêt), le taux d'intérêt effectif ne peut excéder calculéLa valeur marchande moyenne du coût total des crédits à la consommation
(Prêt) Banque marché russe valeur moyenne <...> plus d'un tiers « (la loi fédérale » sur crédit à la consommation (prêts) « de N 353-FZ). Les banquiers répondent aux exigences de la loi, sans perdre leurs bénéfices au maximum, parce que 4 mois, vous payez le taux maximum.
Nous ne pouvons continuer à remplir leurs obligations à temps et correctement. Et c'est comme? Ce qui est caché sous le terme « approprié »? Lisez attentivement le contrat est lié à l'article 309 du Code civil, et exécuter correctement. Toute violation conduit à la non-exécution, et en conséquence, le taux reste très élevé, le crédit - cher.
Obtenir un faible taux sur le prêt - c'est un processus créatif. algorithmes précis que personne ne vous donnera, à votre disposition seulement des statistiques. Ici commencent tout juste à jouer le rôle de la preuve indirecte de votre revenu: la propriété (la plus grande et plus récente, plus), une voiture (plus cher et plus récents, mieux), la régularité voyages à l'étranger (Voyage à l'étranger au cours des six derniers mois, bénéficiera), la famille (si vous êtes marié et vous avez des enfants, les chances augmentent, mais pas linéaire: si vous avez plus de deux enfants mineurs, il donnera l'effet contraire), l'apparence (vêtements coûteux, accessoires - tout va pour vous plus).
Souvent, les titulaires de carte des projets, salaires servis dans la banque, ont le privilège à obtenir du crédit en elle.
Malheureusement, toutes les primes perçues compensées par des conditions bancaires supplémentaires, par exemple la demande persistante pour assurer la vie et la santé. Le montant de la prime d'assurance peut être jusqu'à 20% du montant du prêt lui-même. Formellement, la banque n'a pas le droit d'imposer au service, mais de changer les conditions de prêt, selon que l'assurance du client peut pleinement. Total: taux de 11,5% + 20% = assurance même 31%.
Plus les banques gagnent sur les revenus de commissions et un bon revenu de la banque, il reçoit de la vente d'assurance. Si le client ne dispose pas d'assurance, il augmente le taux de quelques points. Et généralement, cette assurance ne sont pas remboursables, même si le client a fermé prématurément le prêt.
En plus de l'assurance de base, les banques offrent également des produits dits de boîte. Ils sont généralement peu coûteux, et les feuilles de client non seulement avec le contrat signé, mais aussi avec plusieurs « boîtes ».
Eugene Sivtsov, directeur du développement régional "Refinansiruy.rf".
Les détenteurs de banque de cartes de paie auxquelles ils un prêt, vous devez garder à l'esprit le fait que la gestion de votre crédit, ils ont effectivement passé directement à la banque. À première vue, la situation est très intéressante pour les deux parties à l'autre, ils savent, la confiance établie, le régime de prêts est clairement simplifié, et la probabilité est très élevée émission.
Mais il y a une mise en garde: la banque a la capacité d'exécuter les procédures de remboursement des dettes à court terme et d'autres sans votre participation directe. Ce droit, il va certainement profiter.
Ce pistolet vous tirer dans le pied que lorsque la vie est une bande noire. Il peut être une situation où vous aurez besoin de faire un choix entre une solution à certaines des difficultés de la vie et la nécessité de remplir ses obligations en temps opportun à la banque.
Lorsque l'argent est urgent ici et maintenant, le problème sera une priorité avant les « péchés » facilement corrigibles - une fois les paiements en retard. Mais la banque ne vous permettra pas de faire exactement cela: il prendra votre vie dans le contrat, de la disponibilité des fonds sur votre carte. Vous risquez d'être laissé sans un sou dans sa poche, quand il pourrait ne pas être le temps.
La conclusion de la ci-dessus suggère un déconcertant bits: prendre un prêt pas cher ne fonctionnera pas. D'une façon ou une autre, les banquiers obtiennent leurs marges bénéficiaires.
3. Quelle banque de prendre le crédit
Dans l'ensemble, si elle relève de la définition de l'article 1 de la loi fédérale « sur les banques et les banques ».
L'article 1 de la loi fédérale « sur les banques et les banques »
Les critères de sélection d'une banque particulière est préférable d'utiliser une géographique. Bureau, où vous plus rapide et plus facile à obtenir, et il est le meilleur. Vous serez commode de résoudre tous les problèmes présence personnelle, parce que cette forme d'interaction avec les banques minimise l'erreur bancaire.
Traiter des questions de montant inappliquée devraient toujours en interne, en échangeant des titres concernés, ce qui confirme la décision d'une question. Communication par téléphone et e-mail est seulement bon pour la publicité et l'imposition de vous « superuslovy ». La base de preuves conflit devrait toujours être en version imprimée, ont la date, la signature d'un artiste en particulier et imprimé bleu.
Ces questions doivent adhérer aux vues conservatrices. Si tout d'un coup, il vient à un procès, sera très difficile de prouver sans documents papier que vous avez rempli toutes les exigences de la clôture du prêt. Soutenir SMS, des captures d'écran, des appels téléphoniques d'enregistrement dans les centres d'appels - combien de garder cette information? Mais quand un an plus tard vous trouvez que le vôtre est répertorié la dette décente à la banque sur le prêt « fermé », avec vous il rendra compte lors du franchissement de la zone de contrôle des douanes à l'aéroport, quand aller en vacances, il sera très désagréable.
Maintenant sur le marché un grand nombre de courtiers de crédit, qui offrent à la Commission d'obtenir un prêt bancaire. Mais leur aide est trompeuse: ils prennent l'argent du client, mais l'impact sur la décision de la banque de ne pas être en mesure, si le client est risqué. Le bénéfice du traitement au courtier qu'il envoie la demande est dans une banque, mais plusieurs à la fois. Cela permet d'économiser le temps du client.
Eugene Sivtsov, directeur du développement régional "Refinansiruy.rf".
Certains courtiers hypothécaires ne prennent pas même une commission pour leurs services (leur intérêt formellement la Banque satisfaire aux conditions de relations de partenariat, mais en fait, bien sûr, vous aurez à payer). Nous devons comprendre que la tâche du courtier - de ne pas prendre un prêt pour vous et que vous apportez à l'établissement de crédit. En entrant dans la porte, vous restez avec la banque seule. En fait, le courtier - un agent de publicité banale.
Le véritable avantage d'un bon courtier dans ses possibilités de agregatorskih (base de données solide de produits de crédit) et de composants d'initié (parce que le gestionnaire de crédit est aussi un homme dans la banque).
P. S. Une fois à la radio dans l'un des spectacles sur littératie financière exprimé l'idée de la pertinence douteuse prendre un prêt du tout. Le message était le suivant: le crédit peut être prise que pour l'achat de biens d'équipement ou d'actifs, dont la hausse du coût dépasse le taux actuel sur le prêt.