Pourquoi hypothèque à long terme - il est normal
Pour Devenir Riche / / December 20, 2019
Pourquoi avons-nous peur des prêts hypothécaires à long terme
Hypothécaire - un prêt à long terme pour le logement. minimumPrêts hypothécaires dans les banques russes période - 1 an, au maximum - 30 ans. Comme pour tout prêt, l'hypothèque - c'est un paiement en trop. Banque donne de l'argent à la dette et prend cet intérêt. Plus une personne utilise ces fonds, plus les frais de pourcentage. Dans le cas de l'hypothèque, il se avère que nous utilisons 20-30 ans l'argent de la banque, de sorte que le trop-perçu au-delà catastrophique.
Par exemple, prendre la somme de 2,4 millions de roubles. Taux d'intérêt - 9,2%.
durée de l'hypothèque | 5 ans | 10 ans | 15 ans | 20 ans | 25 ans | 30 ans |
Paiement mensuel en roubles | 50 054 | 30 663 | 24 629 | 21 904 | 20 471 | 19 658 |
Le coût total du prêt en roubles | 3 003 240 | 3 679 560 | 4 433 220 | 5 256 960 | 6 141 300 | 7 076 880 |
Trop-perçu, en roubles | 603 240 | 1 279 560 | 2 033 220 | 2 856 960 | 3 741 000 | 4 676 880 |
Lorsque l'hypothèque est de 20 ans, le paiement sera 21 904 roubles, et trop-perçu - 2,856,000 roubles, soit plus que le montant que nous avons pris un prêt au départ.
Placez une table dans leur nombre pour voir combien de temps le mieux pour obtenir un prêt hypothécaire. Calculer le montant des paiements peut être une calculatrice hypothécaire - par exemple, ici.
Dans ce cas, le paiement sur l'hypothèque de 20 ans est différent du paiement, calculé à 30 ans, seulement 2246 roubles, et trop-perçu - plus de 2.643 millions de roubles. Au cours de ces 10 ans, vous recevrez 264 000 par an, soit 22 000 par mois - pour la différence de prix injustifiée 2246 roubles.
Pourquoi ce n'est pas aussi effrayant que cela puisse paraître
À première vue, l'hypothèque à long terme - c'est la servitude pour la vie. Pour leurs propres mètres carrés dont vous avez besoin chaque mois pour payer une partie substantielle de salaire - et de le faire pendant 20-30 ans. Et par conséquent la banque recevra deux à trois fois plus que ce qui était initialement émis. Cependant, si vous regardez, ce n'est pas si effrayant.
Vous choisissez le paiement confortable
Prêts hypothécaires à long terme vous permet de garder votre style de vie et de passer en mode d'austérité. En raison du fait que vous prenez un prêt pour 20-30 ans, le paiement mensuel sera très important. son montant sera encore inférieur au coût de la location d'un appartement pour les habitants des grandes villes.
Par exemple, vous avez acheté un appartements 3 millions de roubles. Acompte - 600 mille, et le reste a pris une hypothèque à 9,2% par an. Si vous prenez un prêt pour 10 ans, le paiement sera de 30 663 roubles, et si 20 ans - 21 904 roubles. Il se trouve presque 9000 moins.
Réduit le risque de retard de paiement
La question la plus redoutée pour ceux qui prend une hypothèque, « Y aura-t assez d'argent dans mon salaire elle? » Beaucoup vivent dans l'espérance, que deux ou trois mois sera plus facile, mais la situation dans le pays est telle que les prix augmentent et les salaires - pas. Et s'il est difficile de payer aujourd'hui, demain sera encore plus difficile. Par conséquent, si l'on est pas sûr que tirer les gros paiements, il vaut mieux pécher.
Avec une hypothèque sur le long terme ne vous courez le risque de: 20 000 à payer plus facile que 30. Dans le cas de force majeure, il sera plus facile de trouver l'argent.
Et si les salaires continueront d'augmenter, le paiement sera encore moins de pression. Par exemple, vous recevrez 40 mille roubles, et a donné une hypothèque 21 900 - plus de la moitié du salaire. Un an plus tard, vous aurez acquis de l'expérience et a commencé à recevoir 55000, et le paiement des prêt Je suis resté le même - 21 900 roubles.
Vous pouvez à l'avance pour éteindre l'hypothèque
Une feuille de paiement mensuel relativement faible marge de manœuvre quand il y a de l'argent gratuit, vous pouvez mettre tôt l'hypothèque. Par exemple, si vous avez reçu le prix, nous avons trouvé un deuxième emploi ou que vous avez soulevé le salaire. Les paiements anticipés sont pour le remboursement de la dette plutôt que l'intérêt sur elle, vous donnera le prêt plus rapide et moins banque surpayer.
Il y a deux stratégies de remboursement anticipé: réduction du temps ou de paiement. Dans le premier cas, vous devrez payer la dette dans la seconde - chaque mois donnera la banque moins. Il est impossible de dire quelle stratégie est plus rentable: il est nécessaire de faire les calculs pour un prêt particulier et voir quelle option est la meilleure pour vous.
Nous allons voir comment le trop-perçu sera réduit en choisissant une stratégie visant à réduire la durée. Prenons, par exemple, tous les mêmes 2,4 millions de roubles pour 20 ans. Voilà ce qui arrive si vous faites un paiement anticipé:
- Un paiement anticipé. A la fin de l'année, vous donnez treizième salaire - 40 mille roubles. Vous dirigez l'argent pour payer l'hypothèque. ce paiement sauver vous 187000 trop-perçu et réduire la durée du prêt est de 11 mois.
- 10 paiements de 20 000 plus de 5 ans. De temps en temps, vous avez de l'argent gratuit. Vous faites 10 le paiement avant terme de 20 mille roubles dans les 5 premières années de l'hypothèque. Il vous permettra d'économiser 635.000 roubles et de réduire la durée du prêt de plus de 3 ans.
- 10 paiements de 40 000 plus de 10 ans. 10 années consécutives que vous mettez le salaire treizième - 40 mille roubles - au remboursement anticipé. Cela permettra d'économiser 884 mille roubles et de réduire la durée du prêt de 5 ans.
Calculez combien vous allez économiser sur le remboursement anticipé, vous pouvez ici. Et assurez-vous de lire notre article au sujet de la stratégie à choisir de payer plus rapidement un prêt bancaire.
L'inflation dévalue votre dette
En parlant de trop-perçu énorme, ne pas oublier de l'inflation - la dévaluation de la monnaie. Il y a 20 ans, un pain peut être acheté pour 7Les prix moyens à la consommation des biens et services - le Service fédéral des statistiques roubles, maintenant - pour 27 et 10 ans - des 47 conditionnelles roubles.
Rien de bon n'est pas l'inflation, mais dans le cas d'une hypothèque à vous juste à portée de main: les prix augmentent, les salaires sont indexés, votre appartement va dans le marché immobilier, et le paiement sur votre prêt hypothécaire ne change pas.
En 2029, vous rembourserez la banque à des prix en 2019, même si l'argent est si sans valeur qu'ils ne peuvent être achetés du pain.
Personne ne peut dire exactement ce qui va à l'inflation 5-10 ans. De 2010-2018, il est élevé à 64,3%Le taux d'inflation dans la Fédération de Russie. Si ces taux continuent, en 10 ans, votre appartement pour 3 millions coûtera près de 5 millions en 15 ans - 6,6 millions de roubles, et en 20 ans - plus de 10 millions.
Si le taux d'inflation diminuera, deviendra moins cherBanque centrale a appelé les conditions réduisent les taux hypothécaires à 8% et les prêts. Dans ce cas, vous pouvez faire refinancement hypothécaire - la banque fera baisser votre taux d'intérêt.
Fournir l'avance dans le contrat de prêt hypothécaire n'a pas été une interdiction ou d'une amende de refinancement. Ensuite, vous pouvez sans risque aller à des conditions plus favorables si elles apparaissent.
David Sharkovskii contrôle branche russe Financer.com
Vous pourrez acheter un appartement est meilleur et plus
La banque est plus susceptible d'approuver un prêt hypothécaire pour une longue période, que court. Pour lui, il est plus rentable, vous recevrez un crédit plus longtemps et payer plus d'intérêts. De plus, puisque la banque est réassurée: l'emprunteur est plus facile de mettre les petits paiements, ce qui signifie qu'il n'y aura pas de défauts de paiement.
Pour la banque de prêt à long terme est également susceptible d'approuver un prêt pour une grosse somme. La raison est simple: le montant du prêt dépend de la taille du payeur des revenus. Il est calculé de telle sorte que le paiement mensuel ne dépasse pasFacteur « paiement / revenu » 40-60% du total des produits. Par conséquent, plus la durée de l'hypothèque et plus la taille du paiement, plus le montant de la banque approuvera.
Ivan Lonkin, responsable de la gestion des relations avec la clientèle "SDM"prêt hypothécaire à long terme vous permet de prendre le crédit pour une grosse somme et d'acheter une zone plus grand appartement ou dans une zone plus confortable.
Par exemple, une famille de deux personnes avec un revenu de 150 mille roubles par mois peut obtenir un prêt hypothécaire pendant 5 ans - banque approuver les crédits d'un montant de 2,5 millions de roubles. Si l'on considère la même famille pour un prêt de 25 ans, la banque approuvera plus de 6 millions.
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