5 conseils pour ceux qui ne savent pas comment économiser de l'argent mais qui veulent vraiment apprendre
Pour Devenir Riche Pourboires / / January 02, 2021
Pourquoi vous ne pouvez pas économiser de l'argent
L'évolution longue et complexe de l'homme en tant qu'espèce est à blâmer pour le fait que nous répondons aux appels publicitaires et que nous pouvons rapidement décider d'un achat imprévu. Les conditions de vie de nos ancêtres étaient si cruelles que mettre de côté un morceau de viande pour demain revenait à lui dire adieu pour toujours. La viande, ainsi que la personne elle-même, pourraient être mangées par un autre prédateur demain ou même aujourd'hui. Ayant vécu des centaines de milliers d'années dans de telles réalités, nous avons appris à prendre quand ils donnent et à courir quand ils battent. Il n'est pas surprenant qu'il soit maintenant difficile pour l'humanité de surmonter ses instincts primitifs. Cependant, nous sommes intelligents et avons une capacité mentale suffisante pour prendre des décisions délibérées et équilibrées.
Le lauréat du prix Nobel d'économie 2002, Daniel Kahneman, a soutenu que deux systèmes sont responsables de la prise de décisions dans le cerveau humain.
Les actions au sein du système 1 sont rapides, automatiques, sans effort, associatives et difficiles à contrôler ou à modifier. Les actions du système 2 sont plus lentes, plus cohérentes, plus efficaces et contrôlées consciemment. De plus, ils sont relativement flexibles et potentiellement soumis à des règles.
Le système 1 est responsable de l'aspect émotionnel de la prise de décision. Il est représenté par le noyau accumbens (qui contient beaucoup de dopamine - l'hormone de la joie et du plaisir), amygdale (responsable des émotions, y compris la peur) et du cortex orbitofrontal (effectue fonctions d'un arbitre).
Ensemble, cela fonctionne comme ça. Disons que vous avez vu des baskets à la mode sur le comptoir, à la même seconde, le noyau accumbens a réagi violemment, car elles sont belles et désirables. L'amygdale a également montré une activité: le prix des chaussures neuves est assez élevé, la peur de se retrouver sans argent pour d'autres besoins est très forte. À ce stade, le cortex orbitofrontal compare ce qui est le plus fort, le désir ou la peur, et rend un verdict. Tous les processus se déroulent si rapidement que vous ne les contrôlez pas, ce n'est qu'à la fin que vous obtenez la réponse d'un système irrationnel 1.
Comment apprendre à épargner
Contrairement au système 1, Daniel Kahneman donne le système 2. Il est responsable du bon sens, de l'intelligence, de la pleine conscience, de la prudence, de la planification à long terme et est représenté par la région frontale du cerveau, le cortex préfrontal dorsolatéral.
Naturellement, elle est interconnectée avec son partenaire «émotionnel». Plus un système est développé chez une personne, plus l'autre est faible. Ainsi, en réfléchissant à votre choix et en pesant vos décisions, vous pompez littéralement votre esprit. Mais cela prend du temps. Pour que System 2 gagne le combat pour la décision finale, donnez à votre cerveau le temps d'évaluer l'utilité d'un achat spontané et, pour l'instant, lisez vous-même les critiques sur la qualité du produit. Au fait, il existe également d'autres astuces.
1. Payez l'essentiel juste après votre chèque de paie
Chacun de nous a un panier de paiements obligatoires - par exemple, les services publics, les paiements sur un prêt ou pour l'éducation des enfants, une assurance médicale ou automobile. Tout cela doit être payé dans les premiers jours après le chèque de paie. Sinon, votre idée de combien d'argent peut être dépensé sans un pincement de conscience sera erronée. De plus, si vous déposez immédiatement les sommes requises, le risque de retard de paiement et de pénalité diminuera considérablement. Afin de ne pas oublier tout cela, configurez le paiement automatique des factures dans votre banque Internet.
À propos, il est préférable de le mettre dans la tirelire également juste après le réapprovisionnement du compte. Si vous savez combien d'argent gratuit il reste avant la fin du mois, il sera plus facile de mener des dialogues internes sur les délices des achats impulsifs et de la volonté de fer.
2. Fais de la peur ton allié
Dans le commerce, la peur fonctionne comme un agent double. Il séduit et convainc que vous manquerez une offre extrêmement lucrative si vous n'achetez pas le produit maintenant. Ceci est signalé par le noyau accumbens. Dans le même temps, la peur de dépenser une somme importante, par exemple pour la prochaine nouveauté, inclut le bon sens chez les acheteurs. L'amygdale joue pour lui. Comment attirer l'agent à vos côtés et forcer le cortex orbitofrontal à faire le bon choix?
Tout d'abord, rappelez-vous toujours que la peur est un outil de manipulation pratique. Si, dans un magasin, vous vouliez soudainement acheter un produit de toute urgence, car il semblait qu'il serait bientôt démonté, réfléchissez à deux fois à la réalité de cette pénurie apparente. Par exemple, lorsque le taux de change du rouble change ou que d'autres problèmes surviennent dans le pays, les gens achètent massivement des appareils électroménagers et des produits à longue durée de conservation. Et puis ils ne savent pas quoi faire avec cinq téléviseurs et vingt kilos de sarrasin. Par conséquent, il est important de vous assurer que vous avez vraiment besoin de l'achat et que personne n'essaie de vous manipuler.
Deuxièmement, pensez à combien d'argent vous dépensez pour des achats petits mais fréquents. Un exemple simple: calculez combien vous dépensez pour votre espresso quotidien par an avant le travail. Disons qu'une tasse de café coûte 120 roubles. En 2020 247 jours ouvrés. En achetant une boisson revigorante sur le chemin du bureau, vous dépensez un total de 29 640 roubles. Bien sûr, nous n'avons pas inclus les vacances, les congés de maladie ou les voyages d'affaires. Mais sûrement dans certaines des difficultés de la vie quotidienne, vous buvez plus d'une tasse. Lorsque vous réalisez l'ampleur des coûts, trouvez quelque chose d'utile pour dépenser la totalité du montant. Et le café peut être préparé à la maison et emporté avec vous dans une tasse thermo.
3. Prenez du temps avant de dépenser des éruptions cutanées
Utilisez le mécanisme de la peur à votre avantage. Si vous voyez un produit attrayant lors de vos achats, ne vous précipitez pas à la caisse. Faites-en une règle pour acheter un article non planifié seulement après vous être donné le temps (heure-deux-trois ou, peut-être même toute la journée) réfléchissez, analysez le besoin d'acheter et lisez les avis sur la qualité produit. Utilisez des temps morts avant d'acheter, laissez la partie «intelligente» de votre cerveau faire le travail à votre place, gagnez du temps pour cela. Combattez les caprices momentanés de leurs propres méthodes.
4. Économisez plus demain qu'aujourd'hui
Dans notre esprit, reporter, c'est se priver de plaisir, et c'est douloureux et désagréable. Un petit truc aidera à «soulager la douleur» du processus: essayez de tromper votre cerveau avec le schéma «il y en aura plus la prochaine fois».
Voici un exemple. Si le revenu de votre famille augmente de 10 à 15% par an, commencez par épargner 1% de votre salaire chaque mois, puis augmentez progressivement à 3, 7, 10, 12, 15%. L'essence de cette méthode est que vous savez et comprenez que vous pouvez reconstituer la tirelire immédiatement 15% de votre salaire. Mais cela affectera considérablement le portefeuille. Et si vous vous y habituez progressivement, étape par étape, vous arriverez à l'indicateur final sans ressentiment face aux mesures d'austérité. De plus, ce régime aidera à ne pas manquer les contributions à la tirelire pendant les mois difficiles.
5. Faites travailler l'argent pour vous
Afin de ne pas enlever l'argent durement gagné du cœur chaque mois, vous pouvez mettre de l'argent sur un dépôt, acheter des obligations ou des actions. Chaque option a ses propres avantages et inconvénients.
Dépôt
Moyen assez simple et direct. En moyenne, les banques offrent aujourd'hui des revenus de dépôts d'un montant de 4 à 6% par an. Une partie sera absorbée par l'inflation (en 2019, elle composé 3%), et ce qui reste est à vous. Cette option est plus adaptée à ceux qui souhaitent économiser de l'argent plutôt que d'augmenter.
- Avantages: simplicité, stabilité.
- Désavantages: faible rentabilité.
Obligations
Ces documents indiquent que l'entreprise (ou l'État dans le cas des emprunts fédéraux) a pris vous avez emprunté de l'argent et s'engage en contrepartie à payer les déductions d'intérêts et à restituer l'intégralité du prêt à la fin du contrat terme. Dans la plupart des cas, une obligation coûte mille roubles. Et le rendement moyen des obligations russes est d'environ 7 à 12% par an.
- Avantages: expérience en gestion de patrimoine personnel, apprentissage d'un nouvel instrument financier.
- Désavantages: faible rentabilité.
Promotions
En achetant des actions d'une entreprise en particulier, vous avez la possibilité de participer à la gestion de l'entreprise et de réclamer une partie de ses bénéfices. Vous pouvez également échanger des actions et gagner de l'argent grâce à la différence de prix.
- Avantages: dividendes élevés lors de l'achat d'actions d'une entreprise financièrement prospère.
- Désavantages: la nécessité d'étudier attentivement la politique de dividende de l'entreprise pour les années précédentes, un risque élevé de perdre de l'argent dans la spéculation.
Police d'assurance-vie de dotation
C'est un produit financier qui allie épargne et épargne. Son essence est qu'une personne assure sa vie pendant une certaine période de temps (généralement de 5 à 15 ans) en temps opportun et paie intégralement ses cotisations. Si, pendant la période de validité de la police, le preneur décède ou tombe gravement malade (les conditions peuvent varier), la société effectuera le paiement - à lui-même ou aux bénéficiaires spécifiés dans le contrat. S'il vit jusqu'à la fin de la période convenue, il recevra tout l'argent qu'il a contribué avec des intérêts ou des revenus de placement.
- Avantages: pas seulement une accumulation de fonds, mais une assurance-vie. Ces fonds ne sont pas inclus dans l'héritage, ils ne peuvent pas non plus être confisqués, divisés en cas de divorce, saisis ou collectés en justice. Parmi les avantages incontestables - remise sur les impôts.
- Désavantages: une déduction fiscale ne peut être accordée que si le salaire mensuel moyen officiel est d'au moins 10 mille roubles; paiement obligatoire des contributions dans les délais (sinon le contrat sera annulé et le montant payé précédemment ne sera pas restitué); les cas survenus lors de la commission d'une infraction pénale ou en état d'intoxication ne sont pas considérés comme des assurances; dans la version classique de l'assurance-vie de dotation, il n'y a pas de revenu significatif.
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