Remboursement anticipé du prêt: 8 choses à savoir

1. La banque ne peut pas vous interdire de rembourser le prêt plus tôt que prévu

Si vous contractez un prêt non à des fins commerciales, alors selon la loiCode civil de la Fédération de Russie, article 810. Obligation de l'emprunteur de rembourser le montant du prêt vous pouvez toujours le retourner plus tôt que prévu - en tout ou en partie. Il n'y en a qu'un mais. La banque doit être informée du dépôt d'argent au moins 30 jours à l'avance. Cependant, un établissement de crédit peut raccourcir ce délai. Les détails exacts seront indiqués dans votre contrat de prêt.

Désormais, les grandes banques acceptent les demandes d'introduction en avance sur Internet, et le paiement est pris en compte presque immédiatement. C'est une condition importante dans la lutte concurrentielle, car les gens prêtent attention à la possibilité de rembourser les dettes à l'avance. Mais certaines institutions souhaitent toujours recevoir des candidatures papier. Tu ferais mieux de le savoir avant de prendre crédit.

Remarque: vous devez informer la banque, ne pas demander l'autorisation. L'essentiel est de respecter les délais. Donc ils ne peuvent pas vous refuser.

2. Ne devrait pas prendre de frais supplémentaires pour le remboursement anticipé du prêt

La banque peutLettre d'information du Présidium de la Cour suprême d'arbitrage de la Fédération de Russie datée du 13 septembre 2011 No. N 147 ne facturer que la fourniture de services indépendants. Ils sont considérés comme des actions en raison desquelles le client reçoit un effet bénéfique supplémentaire. Le remboursement du prêt - anticipé ou non - est simplement une opération inévitable dans le cadre de l'accord de prêt.

Et plus encore, on ne peut pas parler d'amendes. La loi autorise le remboursement anticipé de la dette. Donc, vous suivez simplement les normes du Code civil, vous n'avez aucune amende. Si vous avez été confronté à l'arbitraire bancaire et avez payé un supplément, aller au tribunal.

Mais ici, il est important de se souvenir des nuances. Par exemple, si l'accord de prêt stipule que vous devez informer environ 15 jours à l'avance et que vous souhaitez certainement déposer de l'argent aujourd'hui, cela peut déjà devenir un service supplémentaire. La banque, cependant, vous rencontre à mi-chemin: elle effectue une opération en dehors du contrat. Ils peuvent prendre une commission pour cela.

Tout cela est vrai si vous ne contractez pas de prêt pour une activité entrepreneuriale. Sinon, la situation est un peu plus compliquée et vous devrez analyser chaque cas séparément.

3. Il est nécessaire d'envoyer une notification

Habituellement, il vous suffit d'indiquer le montant et la date de débit dans une colonne spéciale de la banque mobile. Action simple, mais cela en dépend beaucoup.

Disons que vous avez décidé de rembourser le prêt dans son intégralité avant l'échéance, que vous avez tout calculé et que vous avez mis le montant requis sur le compte de crédit. Mais ils n'ont pris aucune mesure supplémentaire, espérant que tout était évident: l'argent serait retiré et le prêt serait fermé. Comment tout se passera dans la pratique: le système prélèvera automatiquement le paiement mensuel selon un calendrier. Et puis ce ne sera pas suffisant, car vous avez compté l'argent en tenant compte du remboursement anticipé, et ils commenceront à vous facturer un retard, ce qui est semé d'embûches.

Vous pouvez le faire sans notificationLoi fédérale du 21 décembre 2013 N 353-FZ, uniquement si vous avez remboursé le prêt dans les 14 jours suivant la date de réception de l'argent ou 30 jours si le prêt était cible.

4. La banque est tenue de recalculer le coût total du prêt

Si vous avez déposé une partie de l'argent plus tôt que prévu, l'institution doitLoi fédérale du 21 décembre 2013 N 353-FZ recalculez le coût total du prêt pour vous. Dans le document, vous pouvez voir ce qui a changé: le montant du trop-payé, la durée ou le montant de la mensualité. De plus, un calendrier mis à jour vous sera envoyé s'il vous a été précédemment émis.

5. Il est préférable de rembourser régulièrement le prêt tôt par petits montants plutôt que d'épargner un gros versement

Regardons un exemple. Vous devez 185 000 à la banque, il reste 1 an et 10 mois de paiements à 15% par an. Au cours des six prochains mois, vous pouvez déposer successivement 6, 16, 8, 2, 5 et 4000 roubles, ou après six mois, payer 41000 roubles à la fois.

Dans le premier cas, votre dette après six mois sera de 97 700, le trop-payé - 23 600. Dans le second - 98,85 mille et 25 mille, respectivement. À plus longue distance ou avec des montants plus importants, la différence sera plus convaincante, mais le sens est clair.

6. Cela ne vaut pas toujours la peine de déposer de l'argent dès qu'il apparaît

Ce point ne contredit pas le précédent. Certaines banques sont prêtes à annuler l'argent que vous déposez sur le compte de paiement anticipé le jour où il est crédité. Mais d'abord, ils calculent le montant des intérêts courus sur le solde de la dette depuis le dernier versement mensuel jusqu'à aujourd'hui. Après cela, ce montant est soustrait de celui que vous avez transféré. En conséquence, le montant de l'échéance anticipée s'avère inférieur à ce que vous aviez prévu. Et parfois, il n'est pas du tout considéré comme un dépôt anticipé d'argent.

Disons que vous devez à la banque 200 mille roubles. Votre paiement mensuel est de 6933 roubles, il est prévu pour le 14 février. Vous en avez 1000 supplémentaires, vous le déposez le 29 janvier. Logiquement, votre dette devrait être réduite à 199 mille. En fait, le terme anticipé sera simplement pris en compte dans le paiement des intérêts. Le paiement mensuel du 14 février diminuera à 5 993 roubles, mais ce n'est pas ce que vous vouliez.

Si votre banque fonctionne selon un tel schéma, il est plus avantageux pour vous d'effectuer un paiement anticipé le jour du paiement obligatoire.

7. Il est important de calculer correctement le prématuré

Si votre banque prend en compte un paiement anticipé le jour du mensuel, il y a aussi des nuances ici. Il est important d'avoir le montant correct dans votre compte. Disons que les conditions sont les mêmes, vous payez 6933 roubles. Nous avons décidé de contribuer 10 000 autres avant la date prévue et avons rédigé une demande correspondante. Mais le bon jour, seuls 16 930 roubles étaient sur le compte. Le système supprimera d'abord le paiement requis. Et puis il ne pourra rien faire, car il n'y a pas de montant spécifié sur le compte: 3 roubles ne suffisent pas. En conséquence, le prématuré ne passera tout simplement pas.

8. Il est plus rentable de renouveler chaque année une assurance pour les prêts à long terme

On propose parfois aux bénéficiaires de prêts d'organiser Assurance immédiatement pendant toute sa durée. Ils promettent des conditions favorables et vous n'aurez pas à vous souvenir de la politique chaque année. Cependant, si vous remboursez le prêt plus tôt que prévu, l'avantage semble douteux.

Lorsque vous souscrivez une assurance annuellement, elle est calculée en fonction du solde réel du prêt. Si vous le faites à la fois pour toute la période - du prévu conformément au calendrier de remboursement. La différence peut être dramatique. De plus, si vous remboursez la dette un an à l'avance, il s'avère que vous avez payé en trop au moins 12 mois.

A partir du 1er septembre 2020, la franchise payée pour l'assurance en cas de remboursement anticipé peut êtreLoi fédérale du 27.12.2019 N 483-FZ reviendra. Mais cela ne s'applique qu'aux contrats conclus après cette date.

Et un autre point non lié aux premiers termes. Lorsque l'assurance fonctionne vraiment, plutôt que de cocher, elle doit tenir compte de votre état de santé. Par exemple, pour la politique la plus simple, les paiements peuvent être refusés si vous avez une maladie chronique - les conditions seront précisées dans le contrat. Deux ans plus tard, le prêt vous est révélé - il s'avère que vous ne verrez pas les paiements d'assurance. La mise à jour annuelle de la politique permet de prendre en compte cette nuance.