Qu'est-ce qu'une coopérative de crédit à la consommation et pourquoi est-elle nécessaire

Quelle est la signification d'une coopérative de consommation de crédit

C'est une union volontaireLoi fédérale du 18.07.2009 n ° 190-FZ citoyens et / ou personnes morales, qui est créé pour répondre aux besoins financiers de ses membres. Il peut être formé selon un principe territorial, professionnel ou autre. Par exemple, être un syndicat de travailleurs de l'acier ou de citoyens de Mourmansk.

Pour faire simple, une coopérative de crédit à la consommation (CCP) est une sorte de fonds d'entraide: tout le monde est jeté dans un pot commun. Ceux qui ont besoin d'argent en prennent un peu et le rendent ensuite. En fait (et selon la loi), bien sûr, tout est plus compliqué.

Comment fonctionne une coopérative de crédit à la consommation

La capitale du CPK est constituée des cotisations des membres. Ils sont de plusieurs types:

• Introduction. Leur signification ressort clairement du nom: ils sont saisis lors de leur saisie.
• Adhésion. Payé périodiquement conformément à la charte: une fois par mois, trimestriellement, annuellement.
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• Partager. Ces contributions sont obligatoires pour un montant fixe (généralement faible) et volontaire - à la discrétion de l'actionnaire.

Les deux premiers sont généralement de petites sommes et sont principalement consacrés aux dépenses administratives. En affaires, c'est-à-dire pour l'émission crédits, il y a des actions. De plus, la majeure partie du capital est constituée par des investissements volontaires, qui sont donnés à la coopérative intéressée. Le PDA peut également attirer de l'argent auprès des établissements de crédit et des personnes morales, s'ils ont une telle opportunité dans la charte.

Afin de former le pourcentage des déposants, le KPC émet des prêts également à intérêt. Les coopératives peuvent prêter exclusivementLoi fédérale du 18.07.2009 n ° 190-FZ ses membres. Dans ce cas, le remboursement peut être assuré par une caution ou un gage, y compris immobilier.

Les coopératives peuvent également investir l'argent des actionnaires, mais avec des restrictions. Ils sont autorisésOrdonnance de la Banque de Russie du 24 septembre 2015 No. N ° 3805-U investir dans le gouvernement titres, conserver les dépôts bancaires ou prêter aux coopératives de second rang (il s'agit d'associations dont les membres ne sont que la CPC).

Une coopérative de crédit à la consommation est une organisation à but non lucratif dont la raison d'être n'est pas de faire du profit, mais de soutenir ses actionnaires. Par conséquent, le PCC n'a pas le droit, par exemple, de faire du commerce ou de créer des industries. Mais en général, il ne lui est pas interdit de se livrer à d'autres types d'activités, à l'exception de l'entraide financière, si elles sont inscrites dans la charte.

Ce que vous devez savoir sur une coopérative de crédit à la consommation

C'est quoi l'argent

L'intérêt pour un PDA est généralement plus élevé que dans une banque - pour les prêts et dépôts. Le rendement promis sur ce dernier est limité par la loi et ne peut excéder le taux directeur multiplié par 1,8Norme de base pour une coopérative de consommateurs de crédit pour effectuer des transactions sur le marché financier (maintenant il est de 7,65%). Mais pour un prêt garanti par un bien immobilier, la limite est de 17%Le conseil d'administration de la Banque de Russie a pris la décision de déterminer le taux d'intérêt maximal sur les prêts accordés par les coopératives de crédit à la consommation. Par conséquent, il est plus rentable de déposer de l'argent dans une coopérative que d'emprunter de l'argent - en tenant compte des risques, mais plus à ce sujet plus tard.

Prendre à crédit aucunOrdonnance de la Banque de Russie du 28 décembre 2015 No. No 3916-U "Sur les valeurs numériques et la procédure de calcul des normes financières des coopératives de crédit à la consommation" montant. Le maximum est:

• 50% du volume des prêts émis, si les actionnaires sont jusqu'à 100 personnes et que le PDA existe depuis moins de six mois;
• 20% s'il y a moins de 200 actionnaires;
• 10%, si les actionnaires sont de 200 à 3 000;
• 7%, si les actionnaires sont de 3000.

Il existe également des restrictions sur le montant d'argent qui peut être apporté par un actionnaire. Limite supérieure:

• 50% du montant collecté, si les actionnaires sont jusqu'à 100 personnes et que le PDA existe depuis moins de six mois;
• 25% s'il y a moins de 200 actionnaires;
• 20%, si les actionnaires sont de 200 à 3 000;
• 15%, si les actionnaires sont de 3.000.

Quoi de neuf avec la direction

L'intérêt d'une coopérative de crédit à la consommation est que tous les membres sont égaux. Leurs voix sont égales quel que soit le montant du montant déposé. Toutes les décisions importantes sont prises par l'assemblée générale des actionnaires, où une personne équivaut à une voix. En conséquence, les membres de la coopérative peuvent toujours être conscients de ce qui s'y passe - idéalement, bien sûr. Ils décident où envoyer l'annuel profit KPC, le cas échéant: divisé entre les actionnaires ou utilisé pour augmenter le capital.

Entre les assemblées générales, la coopérative est entre les mains du conseil d'administration, qui est élu parmi les actionnaires pour un mandat d'au plus cinq ans. Il accepte et exclut les membres, prépare les frais généraux, etc.

Quels sont les risques

C'est une question logique en matière d'argent: ne sera-ce pas pour qu'un jour ils disparaissent tous simplement et que les actionnaires se retrouvent sans rien. Pour éviter que cela ne se produise en loi il existe plusieurs niveaux de protection.

Premièrement, la Banque centrale supervise les activités des coopératives de crédit à la consommation. Il tient un registreRegistres Le CPC, qui comprend désormais près de 1 400 organisations actives. Il existe également une liste de coopératives en cours de réorganisation ou de liquidation, et qui n'existent plus. Si la Banque centrale constate que la CCP enfreint la loi, elle peut intervenir.

Deuxièmement, chaque coopérative doit être membre d'une organisation d'autorégulation. Leur registre est également tenu par la Banque centrale. Au moins 0,2% de la valeur annuelle moyenne des actifs y est allouée. Si le KPC fait faillite, les actionnaires peuvent recevoir une compensation. Dans le même temps, les cotisations ne sont pas assurées par une agence d'assurance-dépôts, comme c'est le cas pour les dépôts bancaires.

Troisièmement, la coopérative elle-même doit avoir airbag - le pourcentage de capital qui doit toujours rester dans les comptes. Sa taille dépendOrdonnance de la Banque de Russie du 28 décembre 2015 No. No 3916-U "Sur les valeurs numériques et la procédure de calcul des normes financières des coopératives de crédit à la consommation" à partir du nombre d'actionnaires:

• 2% pour un CPC qui existe depuis moins de six mois et avec moins de 100 membres;
• 4% - si les actionnaires sont inférieurs à 200;
• 5% - s'il y a plus de 200 actionnaires.

Mais, hélas, tout cela ne garantit pas que l'argent est en sécurité et reviendra aux membres de la coopérative à cent pour cent. Et le principal risque est de tomber sur pyramide financièredéguisé en PDA. Par conséquent, il est au moins important de vérifier que la coopérative est inscrite au registre de la Banque centrale et fait partie d'un organisme d'autorégulation. La rentabilité vertigineusement élevée devrait être alarmante - elle n'a simplement nulle part où venir dans un PDA légalement opérationnel. Un autre signe d'avertissement est la publicité trop agressive.

La Banque centrale demandeLe régulateur met en garde: ne confondez pas le PDA avec la société de consommation ne confondez pas non plus les coopératives de crédit à la consommation avec les sociétés de consommation. Ces dernières se chevauchent largement avec la CCP, seule l'assistance financière mutuelle n'est pas leur activité principale. Ils peuvent émettre des prêts, mais pas plus de quatre fois par an.

Et encore une chose: les actionnaires sont solidairement responsables des activités de la coopérative. Donc, s'il passe en territoire négatif, la situation devra être corrigée avec des contributions supplémentaires.

Quelles sont les possibilités

Chaque membre de la coopérative a le droit de recevoir une aide financière lorsqu'il en a besoin. Tel est le sens de l'unification. Dans le même temps, personne n'est accepté comme actionnaire - du moins si le PDA est normal. La décision concernant chaque membre est prise soit par le conseil, si la charte le prévoit, soit par tous les actionnaires ensemble.

Ainsi, si un membre de la coopérative souhaite contracter un emprunt, il lui est assez facile de le faire. Contrairement à une banque, un PDA ne scrute pas histoire de credit, nécessitent une énorme quantité d'informations. Cependant, les coopératives doiventLoi fédérale du 18.07.2009 n ° 190-FZ transférer les données de prêt à au moins un bureau de crédit. Cela peut donc affecter les relations futures avec la banque.

Pour ceux qui investissent de l'argent, la rentabilité est plus élevée que sur un dépôt bancaire. Les risques aussi.

Comment adhérer à une coopérative de crédit à la consommation

Les personnes de plus de 16 ans peuvent devenir membre du CPCLoi fédérale du 18.07.2009 n ° 190-FZ ans ou une personne morale. Vous devez trouver une coopérative et rédiger une demande d'admission auprès de ses membres. Si la candidature est approuvée, une inscription sera faite au registre des actionnaires. Et le nouveau membre du CPC recevra un document le confirmant.

La procédure elle-même est très simple, mais il est important de ne pas se heurter escrocs. Ce qu'il faut rechercher est écrit dans la partie du texte sur les risques.

Comment ouvrir une coopérative de crédit à la consommation

1. Trouvez des membres potentiels

Pour créer un PDA, vous avez besoinLoi fédérale du 18.07.2009 n ° 190-FZ au moins 15 citoyens ou au moins cinq personnes morales. Si les deux sont membres, il devrait y en avoir au total sept.

2. Trouvez un nom

Gardez à l'esprit: s'il existe une personne morale parmi les membres, le nom ne peut pas indiquer «coopérative citoyenne».

3. Rédiger une charte

Le document doit contenir toutes les conditions de travail du PDA. Lesquels - regardez dans l'article 8Loi fédérale du 18.07.2009 n ° 190-FZ la loi sur la coopération en matière de crédit. La charte est le document principal de l'organisation, il est donc préférable de la préparer avec un avocat.

4. Conduire une assemblée constituante

Les fondateurs doivent, par protocole, rédiger une décision sur la création d'une coopérative de crédit, l'approbation de la charte et autres des documents, la formation des organes du PCC.

5. Recueillir la première partie des apports des actionnaires

Avant l'inscription, les membres du CPC doivent transférer à son fonds au moins 10% de l'apport initial en actions.

6. Payer les frais d'État

Sa taille est de 4000 roubles. Il est préférable de vérifier les détails à l'agence FTS où vous allez enregistrer le PDA. Il doit correspondre à l'adresse légale de l'organisation.

7. Contactez le Service fédéral des impôts

Vous devez apporter les documents suivants au bureau des impôts:

• demande d'enregistrement d'État sous la forme N ° Р11001;
• charte;
• procès-verbal de l'assemblée constituante;
• un reçu pour le paiement de la taxe d'État.

Vous pouvez le faire en personne, via le MFC, postal par envoi ou par l'intermédiaire d'un notaire. La décision de s'inscrire auprès du Service fédéral des impôts doit être prise dans les trois jours.

8. Rejoignez une organisation d'autorégulation

C'est une condition préalable, alors prenez-en soin.

Comment liquider une coopérative de crédit

Les activités de la contrepartie centrale peuvent prendre finLoi fédérale du 18.07.2009 n ° 190-FZ obligatoire par décision de justice ou volontairement par décision de l'assemblée générale des actionnaires. La coopérative est tenue de se retirer si dans un délai de six mois elle compte moins de membres que la loi l'exige.

Lorsque la décision de liquidation est prise, le KPC cesse de travailler et ne peut accepter d'argent ou émettre des prêts. Puis une commission de liquidation est nommée (en cas de fermeture volontaire, celle-ci est faite par les fondateurs). Ses responsabilités comprennent l'évaluation de la propriété de la coopérative et les règlements avec les créanciers.

Restant après ça argent divisé entre les actionnaires au prorata de leurs investissements. Et une entrée est faite dans le registre d'État unifié des entités juridiques que l'organisation n'existe plus.