Comment je paie une hypothèque en congé de maternité: expérience personnelle
Pour Devenir Riche / / January 06, 2021
Ekaterina Prokofieva
Rédacteur, auteur Blog à propos de la pige.
Avant de me marier, je vivais avec ma mère dans un petit dortoir. Il y avait assez d'argent pour la nourriture, les services publics et les vêtements pour la saison - il n'était pas question d'acheter un appartement. Quand j'ai eu mon premier emploi, je me suis fait la promesse de changer nos conditions de vie par tous les moyens.
Quand j'ai emménagé avec mon mari, ma mère est restée à l'auberge. Quelques années plus tard, je suis devenu un directeur des ventes prospère avec un revenu moyen d'environ 70 000 roubles par mois. Ensuite, j'ai décidé d'acheter un appartement à ma mère et j'ai pris près de 3 millions de roubles en hypothèque pendant 20 ans avec un paiement mensuel de 26 800 roubles. J'ai discuté à l'avance avec mon mari du fait que j'assumerais des obligations de crédit, car c'est exclusivement mon idée.
Un an plus tard, je suis tombée enceinte. Nous voulions un enfant depuis longtemps, et les voici - attendus depuis longtemps
deux rayures. Il reste à décider comment je paierai l'hypothèque lorsque je partirai en congé de maternité et perdrai mon revenu habituel.Je me suis fixé un objectif: assurer de manière autonome des versements hypothécaires ininterrompus pendant le congé de maternité, sans affecter les finances de mon conjoint.
Je partagerai avec vous les étapes importantes de l'indépendance financière et hypothécaire.
1. Ouverture d'un dépôt
Pour moi, l'option idéale s'est avérée illimitée compte épargne avec possibilité de réapprovisionnement et de retrait. Dans les banques, ces dépôts sont souvent appelés une tirelire.
J'ai ouvert un dépôt en roubles à 4% par an dans la banque dans laquelle je reçois mon salaire et rembourse l'hypothèque. D'autres banques avaient des options plus rentables, mais je voulais avoir tous les comptes en un seul endroit pour ne pas me soucier des frais de virements entre différents FCO et avoir une vue d'ensemble de la situation financière.
J'ai économisé au moins 10% sur chaque salaire. J'ai complètement abandonné les récompenses trimestrielles - j'ai décidé que de nouvelles chaussures et le dernier modèle d'iPhone attendraient. Ainsi, au moment de la sortie vers congé maternité J'ai économisé 150 000 roubles. De ce montant, 500 roubles d'intérêts sont transférés sur la carte chaque mois. Franchement, je dépense toujours un revenu modeste d'une tirelire en café.
2. Calcul des prestations
Pour ne rien rater et obtenir le maximum de l'Etat et de l'employeur, je me suis tourné vers mes mères pour obtenir de l'aide. Les nouveaux parents savent exactement où, quand, comment et quels avantages peuvent être obtenus. Je vais vous parler des principaux paiements.
Allocation de maternité
Pour les grossesses simples non compliquées, le congé de maternité commence 70 jours avant la date prévue d’accouchement (PDD) et dure 140 jours. Dans mon cas, le PDR était le 30 août 2019 - par conséquent, j'ai pris un congé de maternité le 21 juin. Allocation de grossesse et l'accouchement est payé sous forme de somme forfaitaire.
Pour calculer son montant, le revenu des deux années civiles complètes précédant le décret est divisé par le nombre de jours de cette période. Nous obtenons les gains moyens par jour. Nous multiplions par le nombre de jours du décret.
La logique est simple: plus les revenus sont élevés, plus la prestation est élevée, mais pas plus que le montant maximum fixé.
Pour calculer mon congé maternité, j'ai pris une attestation du service comptable sous forme de 2-NDFL pour 2017 et 2018. Mes revenus pendant deux ans s'élevaient à 1 851 600 roubles. Nous divisons ce montant par 730 jours, nous obtenons 2 536 roubles par jour. Nous multiplions par 140 jours du décret. Il s'avère que 355040 roubles - plus que le paiement maximum en 2019. En fait, j'ai reçu 301 095 roubles. Même si vous gagnez des milliards, vous ne recevrez pas plus d'indemnité de maternité que le paiement maximum réclamé au moment de l'AD.
LimitesComment la taille des congés de maladie et de maternité changera-t-elle en 2020 en ce qui concerne le montant des provisions à compter du 1er janvier 2020, les éléments suivants sont les suivants: le montant minimum du paiement est de 55831 roubles, le maximum est de 322192 roubles.
Allocation de naissance unique
Payé l'un des conjoints pour chaque enfant, établi par l'employeur.
La tailleAllocation de naissance en 2020 bénéficie du 1er février 2020-18 004,12 roubles.
Les documents dont j'avais besoin:
- certificat de naissance;
- certificat de naissance (délivré à l'hôpital lors de la sortie);
- un certificat du travail du conjoint attestant qu'il n'a pas reçu de somme forfaitaire (attention: l'attestation est valable un mois);
- demande de réception de paiement.
La famille a droit à cette allocation, même si personne ne marche pas officiellement - dans ce cas, demandez le paiement à la caisse d'assurance sociale.
Allocation de garde d'enfants jusqu'à un an et demi
Le paiement est reçu par le membre de la famille qui s'occupe de l'enfant et qui est en congé approprié. Cela pourrait même être une grand-mère ou un grand-père.
Le montant de l'allocation estAllocation de garde d'enfants pour un enfant jusqu'à 1,5 an en 2020 40% du salaire moyen des deux années civiles précédentes. Il y a des limites sur le montant. À partir du 1er janvier 2020, l'allocation minimale est de 4852 roubles, le maximum est de 27984,66 roubles.
Exemple de calcul: le salaire moyen par jour est égal à 2 536 roubles. Multipliez par 30,4 (le nombre moyen de jours dans un mois). Nous obtenons 77 094 roubles. Nous prenons 40% de ce montant. Nous obtenons 30 837 roubles, ce qui est plus que le paiement maximum. Par conséquent, être en congé d'allaitement pour un enfant en 2020, vous recevrez 27 984,66 roubles par mois.
L'allocation est fournie financièrement par l'employeur. Les documents dont j'avais besoin pour traiter le paiement:
- certificat de naissance;
- certificat de naissance;
- un certificat du travail du conjoint attestant qu'il n'utilise pas de congé parental et ne reçoit pas d'allocation mensuelle (le certificat est valable un mois);
- demande de congé parental.
Il est important de comprendre que le congé parental commence à la fin du congé de maternité et non à la date de naissance, comme beaucoup le pensent. En fait, cela prend 3 mois entre le moment de l'accouchement et le moment de la réception de la mensualité.
Laisse-moi expliquer. Nous ne comptons pas à partir de la date réelle accouchement, et à partir de celui prévu (dans la clinique prénatale, il est calculé au début de la grossesse). Nous ajoutons 70 jours au PDA et nous obtenons le début du congé parental. Dans mon cas, le PDD est tombé le 30 août - respectivement, les vacances ont commencé le 8 novembre 2019 et je n'ai reçu le premier paiement que le 10 décembre, le jour du salaire.
Capital maternel
Bonne nouvelle pour celles qui attendent leur premier enfant: on compte sur le capital maternitéCe que vous devez savoir sur le capital maternité (familial) et pour le premier enfant né après le 1er janvier 2020.
- À la naissance du premier enfant - 466 617 roubles.
- À la naissance du deuxième enfant, s'il n'y avait pas de paiement pour le premier, - 616 617 roubles.
- À la naissance du deuxième enfant, s'il y avait un paiement pour le premier - 150 000 roubles.
Une demande de certificat peut être soumise en ligne sur le portail "Services publics"Ou lors d'une visite personnelle au centre" Mes Documents ".
Installations capital maternité peut être utilisé pour payer le principal et les intérêts de l'hypothèque.
3. Parler à la famille
J'ai expliqué à mon conjoint que mes prestations et mon épargne sont mises de côté pour rembourser l'hypothèque et que le reste du coût lui incombera. Avant cela, je prenais soin de moi et n'achetais des vêtements qu'à mes propres frais - en ce qui concerne les besoins personnels, chacun de nous subvenait à ses besoins. Le budget total de notre famille était uniquement pour les vacances et la rénovation.
Cependant, après avoir pris un congé de maternité, j'ai dû oublier «forte et indépendante» pendant un certain temps et vivre de l'argent de son mari. Cela s'est avéré difficile: je n'est pas habitué à demandez de l'argent à un homme. Mais avec le temps, c'est devenu normal. Une fois de plus, je suis convaincu que toutes les restrictions et interdictions sont dans notre tête.
Avec la naissance d'un enfant, nous avons demandé aux parents de renoncer aux achats téméraires. Au lieu d'un autre jouet et d'un beau chemisier, il vaut mieux acheter un paquet de couches et de nourriture pour bébé.
À propos, la naissance d'un bébé est exactement le cas lorsque l'argent devient le meilleur cadeau. Il est difficile de deviner ce dont l'enfant et les nouveaux parents ont vraiment besoin.
4. Monétisation par passe-temps
Cela prend généralement 2 à 3 mois entre la date du congé de maternité et la naissance de l’enfant. Pendant ce temps, j'ai maîtrisé un cours de tricot en ligne et appris à créer des écharpes, des chapeaux et des mitaines. Au départ, je l'ai fait pour moi-même, afin d'en acquérir un nouveau. loisir et prenez le temps d'attendre le bébé. Et quand ça a commencé à marcher, j'ai décidé de gagner de l'argent grâce à mes compétences.
J'ai mis plusieurs kits et créé un compte Instagram pour y vendre mes produits. J'ai raconté mon effort à chaque coin de rue - tous mes amis savaient ce que je faisais. Le bouche à oreille a porté ses fruits et j'ai commencé à recevoir mes premières commandes.
Mais tout ne s'est pas bien passé. J'ai dépensé 7 000 roubles en tricot, y compris le coût du fil. Et elle a gagné le même montant en quelques mois - l'hiver s'est avéré être chaud, il y avait peu de commandes. Au bout d'un moment, je me suis épuisé et j'ai arrêté de tricoter.
En évaluant mon expérience de l'extérieur, je constate que j'ai commis plusieurs erreurs majeures. Ma principale erreur dans les premières étapes de la monétisation des loisirs est d'investir dans l'emballage. je argent dépensé sur de jolies boîtes, étiquettes de nom et autres enveloppes. Et étant passé par là, je comprends qu'un passe-temps ne peut rapporter de l'argent que si vous aimez beaucoup votre entreprise et êtes prêt à investir pleinement. Et j'ai tricoté et je ne pensais qu'à l'argent. C'était aussi une erreur dès le début.
L'amour avec les chapeaux n'a pas fonctionné, mais cela valait la peine d'essayer. Je connais personnellement des filles en congé de maternité dont le passe-temps apporte un revenu mensuel stable. L'un d'eux fait des gâteaux, l'autre fait des chapeaux pour les filles.
5. Vacances hypothécaires
31 juillet 2019 inscritLa loi sur les «congés hypothécaires» est entrée en vigueur en vertu de la loi sur vacances hypothécaires. Selon les nouvelles règles, l'emprunteur peut demander à la banque de réduire le montant de la mensualité ou de suspendre les paiements sur le prêt jusqu'à six mois. Les prêts antérieurs sont également soumis à la loi. Je ne suis pas encore parti en vacances de crédit et je ne prévois pas encore, mais cette voie est mon aérodrome alternatif.
Les conditions suivantes doivent être remplies pour que vous puissiez demander un prêt de vacances:
- Votre revenu mensuel moyen a diminué de plus de 30% par rapport à votre revenu des 12 mois précédents. Cela peut être prouvé à l 'aide des certificats sur le formulaire 2 - NDFL pour les années en cours et précédentes.
- Les congés hypothécaires sur le prêt en cours n'auraient pas dû être appliqués auparavant.
- Il est également important que l'appartement hypothéqué soit votre seul bien adapté à la résidence permanente. Cela peut être prouvé à l'aide d'un extrait de l'USRN.
6. Remise sur les impôts
Après avoir acheté un bien immobilier en Fédération de Russie, vous pouvez obtenir remise sur les impôts.
Pour l'achat de biens immobiliers
Le montant maximal à partir duquel la déduction est calculée est de 2 000 000 roubles. Par exemple, mon appartement coûte 3 150 000 roubles. Je ne peux obtenir une déduction de 13% que sur deux millions. C'est 260 000 roubles.
Un certificat au format 2-NDFL, qui peut être obtenu auprès de l'employeur, indiquera le montant d'impôt que vous avez payé au budget. En un an, vous pouvez bénéficier d'une déduction ne dépassant pas ce montant. Si vous ne recevez pas la totalité de la déduction en même temps, le solde sera reporté aux années suivantes.
Si vous acheté un appartement dans une maison en construction, les documents pour une déduction fiscale ne peuvent être soumis que l'année suivante après avoir reçu un acte d'acceptation et de transfert de logement du promoteur. C'est arrivé avec moi: j'ai contracté un prêt hypothécaire en 2018, reçu un appartement en 2019 et j'ai demandé une déduction pour 2018-2019 seulement en 2020. Tant que le logement n'est pas loué, vous ne pouvez pas attendre la déduction.
Pour rembourser les intérêts hypothécaires
À votre demande, la banque émettra une attestation d'intérêts payés sur l'hypothèque. Vous en aurez besoin pour émettre une déduction.
Le montant maximal à partir duquel la déduction est calculée est de 3 000 000 de roubles. Autrement dit, à partir des intérêts payés, vous pouvez réclamer un maximum de 390 000 roubles.
Une déduction d'intérêts peut être reçue chaque année.
conclusions
- La stabilité est la clé du succès. Rechargez votre compte d'épargne chaque mois.
- Il y a plus d'avantages gouvernementaux que vous ne le pensez. Essayez d'obtenir tout ce que vous pouvez.
- Planifiez vos finances plusieurs années à l'avance.
- N'ai pas peur demander de l'aide des êtres chers.
- Gagner de l'argent avec un passe-temps n'est pas du tout facile, il n'y a pas de recette parfaite pour gagner de l'argent. Évaluez votre investissement et vos risques avant de démarrer une nouvelle entreprise.
- Profitez de vos congés de crédit et de vos déductions fiscales.
Mon enfant a maintenant sept mois. Je comprends que j'irai travailler dans au moins un an, voire plus. Je n'ai pas peur de la crise économique, car je me suis occupé de la formation à l'avance oreiller financier. Si vous abordez la question de manière responsable, avoir un enfant ne vous empêchera pas de réaliser vos rêves et d'atteindre vos objectifs.
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