Qu'est-ce que l'assurance-crédit et devez-vous la refuser?
Miscellanea / / May 17, 2021
Dans la plupart des cas, vous n'avez pas besoin d'émettre de politique, mais cela peut parfois vous aider.
Qu'est-ce que l'assurance-crédit
Habituellement, cela s'entend de la conclusion d'un accord en vertu duquel la compagnie d'assurance remboursera la dette de l'emprunteur envers la banque en cas d'événement assuré. Laquelle dépend du contenu du document. Le plus souvent, nous parlons de la vie et de la santé du débiteur. En conséquence, il peut demander des paiements dans les cas suivants:
- la mort (ici le bénéficiaire sera la famille, qui hérite aussi des dettes);
- invalidité temporaire due à une maladie ou à un accident;
- invalidité due à un handicap.
Les produits d'assurance peuvent être différents et protéger, par exemple, contre la perte d'emploi ou d'autres problèmes de la vie.
Mais ce ne sont pas toutes les assurances qui peuvent accompagner un prêt. Par exemple, les prêts pour voitures neuves impliquent généralement une assurance tous risques, c'est-à-dire l'assurance maximale de la voiture contre les dommages et le vol. Parfois, les banques acceptent de se passer de l'OSAGO obligatoire, mais cela augmente le risque pour elles que le client ne rende pas l'argent. Les hypothèques sont souvent accompagnées d'une assurance de dommages à la maison, un peu moins souvent d'une assurance de titres. Ce dernier sera utile si la transaction est invalidée en raison, par exemple, de litiges d'héritage ou de fraude avec un appartement dans le passé. En général, la banque décide elle-même quel ensemble d'assurances elle souhaite voir.
Par conséquent, en parlant d'assurance de prêt et en particulier lors de la conclusion d'un prêt, vous devez comprendre quel type de contrat vous concluez, si vous en avez besoin et si cela vous protégera dans une situation litigieuse.
L'assurance prêt est-elle obligatoire
Ceux qui contractent des hypothèques doiventLoi fédérale du 16 juillet 1998 N 102-FZ assurer l'objet contre les risques de perte et d'endommagement. Mais une hypothèque ne signifie pas nécessairement que vous avez acheté une maison à crédit et que vous y habitez. Vous pouvez prendre un tel prêt et sur la sécurité des biens immobiliers existants - par exemple, pour recevoir de l'argent pour une entreprise et pour fournir un appartement en garantie. Dans ce cas, il doit également être assuré.
Dans d'autres cas, la police n'est émise que volontairement. Les banques sont interditesLoi fédérale du 21 décembre 2013 N 353-FZ imposer ce service, le qualifiant d’obligation. De plus, l'employé doitExamen de la pratique de l'examen par les tribunaux des litiges nés de relations sur l'assurance individuelle volontaire liée à l'octroi d'un crédit à la consommation informez-vous que vous pouvez refuser l'assurance ou - si vous le souhaitez - contacter tout organisme accrédité par la banque, et pas seulement la «fille» de la banque. Et dites également en détail les dépenses réelles consacrées à la politique.
Que se passe-t-il si vous refusez l'assurance-crédit
En général, ça va. Mais certaines conséquences sont possibles.
Vous pourriez vous voir refuser un prêt
La banque n'est pas obligée d'expliquer pourquoi elle ne vous donne pas d'argent. Après tout, il y en a beaucoup paramètres supplémentairespar lequel ils évaluent l'emprunteur.
Des conditions de prêt moins avantageuses vous seront proposées
Cela n'interdit pas la loi. La banque est obligéeLoi fédérale du 21 décembre 2013 N 353-FZ offrir au client une option comparable disponible sans assurance. Autrement dit, la différence ne sera pas dramatique. En pratique, il peut être de 1 à 2%.
Le taux peut augmenter en fonction de la disponibilité de la politique. Supposons que vous ayez souscrit une assurance pendant un an et que vous ayez reçu un faible taux d'intérêt. Mais vous avez un prêt pour cinq ans. Si, après 12 mois, vous ne renouvelez pas la police, le taux peut augmenter - mais cela devrait également être précisé dans l'accord de prêt.
Que faire si vous souhaitez annuler votre assurance
Il arrive que vous ayez succombé à la persuasion d'un employé de banque et que vous ayez reçu une police. Ou alors lire inattentivement l'accord de prêt et signé non seulement en vertu de celui-ci, mais également sous le document d'enregistrement de l'assurance. Dans ce cas, vous pouvez retourner l'argent.
Selon la loi, vous avez un tel droit, mais seulement pour 14Ordonnance de la Banque de Russie No. N 3854-U journées. C'est la période dite de refroidissement, au cours de laquelle vous pouvez peser le pour et le contre et changer d'avis. Il est permis de résilier le contrat uniquement si l'événement assuré ne s'est pas produit et que nous parlons d'assurance volontaire. Par exemple, il n'est pas nécessaire d'assurer la vie et la santé lors du prêt. Une telle politique peut être retournée.
Avant de refuser une assurance, lisez attentivement le contrat de prêt et découvrez les conséquences que vous pourriez subir. Par exemple, le pourcentage augmentera pour vous. Ou, disons, il s'avère que le refus d'assurance viole les termes du contrat. Ensuite, vous devez rembourser la dette plus tôt que prévu.
Pour refuser une assurance, rédigez une proposition de formulaire libre et indiquez votre intention. Indiquez comment vous souhaitez recevoir l'argent. Et ajoutez des détails si vous choisissez une traduction. Joindre une copie de la police au refus, passeports, vérifiez le paiement. Il est préférable d'imprimer la demande en deux exemplaires - de votre propre chef, demandez à l'assuré de mettre une marque indiquant qu'il a enregistré l'appel.
L'entreprise dispose de 10 jours ouvrables pour un remboursement. Si le contrat a déjà commencé à fonctionner, l'argent sera déduit du montant au prorata de la période écoulée.
Lorsque des problèmes surviennent, vous pouvez vous plaindre auprès de Rospotrebnazor et de la Banque centrale. Le premier traite des droits des consommateurs, le second surveille les compagnies d'assurance.
Comment retourner une partie de l'assurance si vous avez remboursé le prêt plus tôt que prévu
Il arrive que l'emprunteur ne soit pas contre l'assurance et rédige une police pour toute la durée du transfert de l'argent à la banque. Et puis il paie la dette plus tôt que prévu, et il s'avère qu'une partie du montant a été gaspillée. À partir de 2020, les compagnies d'assurance sont tenues deLoi fédérale du 27 décembre 2019 N 483-FZ rembourser le reste des frais de police. Certes, il y a des nuances:
- Le contrat d'assurance doit être conclu après le 31 août 2020.
- C'est une assurance volontaire.
- Il a été émis à la réception d'un prêt.
- L'événement assuré ne s'est pas produit et il n'y a eu aucun paiement d'assurance.
Pour rendre une partie de l'argent, vous devez soumettre une demande d'assurance et des documents confirmant votre relation - tout est comme dans le paragraphe précédent. Seule la compagnie d'assurance aura 7 jours ouvrables pour récupérer l'argent.
Quand envisager une assurance-crédit
Il est possible de ne pas souscrire d'assurance ou de la refuser, mais cela ne vaut pas toujours la peine de le faire. Par exemple, si le prêt est important et pour de nombreuses années, et qu'il vous permet de réduire les intérêts. Les frais de police peuvent aider à économiser sur les trop-payés. En particulier lorsque paiements de rente, lorsque le montant total avec intérêts est divisé en parties égales - en fonction du nombre de mois du prêt. Dans le même temps, la structure du paiement n'est pas la même: dans les premières années, il s'agit principalement d'intérêts.
Voyons combien vous pouvez économiser avec un exemple. Prenons un prêt de 1,5 million de dollars sur 15 ans à un taux de 9% sans assurance ou de 8%, mais avec assurance, qui coûtera 10 mille roubles par an. Dans le premier cas, le trop-payé pour les 12 premiers mois sera de 133 mille roubles, dans le second - 118 mille. Même en tenant compte du coût de l'assurance, la prestation sera de 5 mille.
Même avec un gros prêt pluriannuel, il ne fera pas de mal de penser à un airbag. Si quelque chose arrive à l'emprunteur, ses proches courent un risque hériter non seulement la propriété, mais aussi les dettes. Et il vaut mieux faire son deuil si vous êtes protégé financièrement. En cas de maladie grave, il n'y aura pas non plus de temps pour rembourser le prêt. Dans le même temps, il est peu probable que la banque entre dans la situation, c'est une structure commerciale. Ce sera donc bien de rembourser la dette par une assurance.
Par conséquent, si vous prenez un prêt et que nous parlons d'assurance, ne le coupez pas, comptez tout et prenez une décision éclairée. Il suffit de lire attentivement le contrat pour que la politique fonctionne vraiment et ne se révèle pas être un simple bout de papier.
Que faire si un événement assuré survient
Il est préférable de connaître l'algorithme de ciblage sur le site Web de votre compagnie d'assurance. Vous y trouverez une liste des documents que vous devez collecter pour confirmer l'incident. Ensuite, il doit être envoyé avec la demande à l'assureur.
Comme indiquéPourquoi ma plainte contre un organisme d'assurance a-t-elle été envoyée pour examen à une autre subdivision territoriale de la Banque de Russie? La Banque de Russie, la procédure d'examen des demandes est déterminée par les documents internes de l'assureur. Il est donc préférable de rechercher le temps de réponse dans votre contrat. Mais personne ne vous interdira de vous plaindre de l'inaction de l'entreprise s'il vous semble qu'elle retarde la réponse. Vous pouvez contacter l'agent financier, y compris en ligne.
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