3 histoires de prêts hypothécaires qui ont remboursé des dettes ou atteint la dernière ligne droite
Miscellanea / / November 22, 2021
Conseils, astuces de vie et observations vous attendent.
Nous avons trouvé des personnes qui ont remboursé leur hypothèque ou le feront bientôt, et nous leur avons demandé de partager des conseils et des impressions sur la vie avec un prêt à long terme. Leurs histoires montreront clairement que tout n'est pas aussi effrayant qu'on le croit généralement et aideront à attirer l'attention sur des nuances non évidentes.
"Bien que vous partagiez un appartement avec une banque, vous pouvez toujours choisir."
Marie
Passé les deux tiers du chemin hypothécaire.
Cela semble ridicule, mais c'est ainsi: mon mari et moi avons acheté notre odnushka à Saratov avec une hypothèque comme une barre de chocolat dans un supermarché - selon la promotion "12-12-12". Le paiement initial était de 12 %, le taux était de 12 %, la durée du prêt était de 12 ans.
Nous avons contracté l'hypothèque en octobre 2013. En effet, nous avons acheté un box en béton d'une superficie de 37 mètres carrés dans une maison en construction. La date butoir était dans un an et demi. Notre quatrième étage avait déjà été érigé à ce moment-là. L'objet a été inclus dans la base de données des fiables dans les listes de notre banque.
Les amis se disperseront, mais vous resterez avec une hypothèque
Avant l'hypothèque, nous louions plusieurs appartements. Le loyer était légèrement inférieur à notre paiement mensuel, mais nous étions déterminés à avoir notre propre maison. Cependant, nous n'avons pas eu de paiement initial. Par conséquent, nous avons déménagé chez mes parents et avons commencé à économiser, une partie de l'argent que nous avions emprunté à des proches.
Une fois l'appartement terminé, nous nous sommes emparés de la tête. L'argent pour réparation (surprise !) nous avions besoin de beaucoup, mais nous en avions (comme prévu !) peu d'entre eux. Nous avons fait beaucoup de choses dans l'appartement nous-mêmes. Par exemple, dans la salle, nous avons un plafond tendu, car nous sommes de très, très mauvais plâtriers. En revanche, nous avons décidé de confier la réparation dans la salle de bain à des professionnels, mais ils se sont avérés tordus. C'est toujours l'endroit le plus horrible de l'appartement, maintenant nous économisons juste pour une nouvelle finition.
Nous avons également amené un chat, et cela a considérablement réduit la durée de vie de certaines choses: papier peint, canapé, tabourets. Bien sûr, c'est bien que vous puissiez avoir un animal de compagnie, car vous vivez dans votre propre appartement. Mais je déteste refaire du papier peint.
D'une part, l'hypothèque est oppressante. Vous comprenez que vous ne pouvez pas quitter votre emploi et chercher un emploi pendant longtemps, vous planifiez vos vacances à l'avance pour que les chiffres convergent. Vous comptez les années, vous vieillissez avec cette dette de centaines de milliers de roubles. En revanche, même si vous partagez un appartement avec une banque, vous pouvez toujours choisir la couleur du papier peint, des meubles, voter pour l'installation d'un système d'arrosage automatique dans la cour, et enfin trouver un mot de passe pour le Wi-Fi.
Mais! Soyez prêt à ce que vos amis non hypothécaires se dispersent dans des régions plus prospères, et vous resterez là avec une hypothèque sont nés et sont devenus utiles.
Les déductions fiscales aideront à faire face aux trop-payés
L'appartement au moment de l'achat - en construction - coûtait 1,2 million de roubles. Nous devions un peu plus d'un million à la banque. Trop-payé pendant 12 ans - 900 000 roubles.
Nous avons dans un premier temps décidé de ne pas poursuivre le remboursement anticipé et de vivre relativement sereinement, en augmentant simplement le montant du compte hypothécaire en cas de force majeure. C'est plus facile pour moi quand je sais que nous avons de l'argent pour 6-7 mois de versements hypothécaires. Surtout maintenant, quand on ne sait généralement pas ce qui se passera demain avec le travail, avec le rouble, avec la banque et avec vous. Bien que covid ait montré qu'il vaut mieux avoir plus de stock.
Psychologiquement, j'ai été aidé à faire face à l'énorme trop-payé par la propriété Déductions fiscales. Pendant plusieurs années, j'ai reçu mes 13% du coût de l'appartement - 156 000 roubles. Et vous pouvez également restituer une partie des intérêts payés sur le prêt. À partir de l'année prochaine, il semble que cela se fera automatiquement par l'intermédiaire des autorités fiscales. Mais j'ai rempli ma première déclaration à la main. Et puis je me suis habitué au site Web du bureau des impôts, et maintenant je conseille même des collègues et des connaissances sur les déductions.
Ne regrettez pas les occasions manquées
Il nous reste exactement quatre ans jusqu'à ce que l'hypothèque soit remboursée. Nous serons les fiers propriétaires d'un appartement d'une pièce à Saratov. Et si un miracle ne se produit pas, au moment où l'appartement deviendra complètement nôtre, j'aurai 36 ans, mon mari - 38 ans.
Après huit ans d'hypothèque, je peux partager de tels conseils.
- Si vous êtes déterminé à vous installer quelque part pendant 12 à 20 ans, alors prenez un appartement plus grand tout de suite. Car il faut encore décider d'une deuxième hypothèque, et vivre ensemble dans un studio (y compris un chat - trois ensemble) est parfois difficile. De manière optimale - combien de personnes sont prévues pour vivre, autant de pièces. L'animal coûtera une loggia.
- Un contrat de prêt hypothécaire prévoit généralement assurance vie emprunteur et la propriété. Différents assureurs ont des prix différents pour ce service, alors recherchez une option avec des prix plus adéquats. Au début, je ne l'ai pas fait, mais ensuite je me suis corrigé et c'est devenu plus facile.
- N'engagez pas des connards pour vous faire une salle de bain. Et en général, mieux vaut engager une équipe avec un projet, un contrat et des obligations prescrites entre les parties. Pas comme nous !
- Ne regrettez pas les occasions manquées. Cela ne fait qu'empirer les choses. Après avoir contracté une hypothèque, le taux directeur de la Banque centrale de la Fédération de Russie a commencé à baisser. Et j'ai vu des offres de crédits immobiliers à 6% par an et même à 5%. Et nous avons 12%! Tous les calculs de refinancement montraient que nous n'allions pas gagner grand-chose, nous n'avons donc pas tenté le coup. Bien que j'aie écrit une lettre à la banque avec une question légitime s'ils voulaient baisser le taux, et ils l'ont abaissé - à 11,9% (merci, cher!).
- Économiser de l'argent. Le plus gros le meilleur!
"Je veux toujours vivre dans ma propre maison"
Nathalie
Elle a remboursé l'hypothèque de deux appartements, maintenant elle paie le troisième.
Je n'ai pas l'histoire la plus banale des hypothèques: deux étaient dans le passé, maintenant elles en ont pris un troisième.
Tout a commencé il y a longtemps, en 2016. Nous avons obtenu la première hypothèque à Kaliningrad à environ 12% par an. A cette époque, c'était une offre préférentielle pour les jeunes familles. Et nous étions très contents: seulement 12%, c'est cool !
Nous avions déjà un T1, mais si nous achetions un T2, nous agrandissions la surface habitable. Mais le studio n'a pas été vendu, mais loué. L'argent du loyer représentait la majeure partie du paiement mensuel. En même temps, nous n'avons pas eu la possibilité d'accorder le prêt plus tôt que prévu. Nous venons de faire une mensualité pendant deux ou trois ans. A cette époque j'étais en congé d'allaitement pour le deuxième enfant, et l'argent du loyer vous a fait vous sentir en sécurité.
Ensuite, nous avons décidé de déménager à Krasnodar. Ils ont vendu un appartement d'une pièce et avec cet argent ont remboursé le reste de la dette d'un appartement de deux pièces à Kaliningrad. Cet appartement est toujours répertorié chez nous, car nous avons également utilisé le capital de maternité pour le paiement, mais nous en reparlerons plus tard. À Krasnodar, ils ont de nouveau contracté une hypothèque, car je veux toujours vivre dans ma propre maison. C'était déjà un 9% magique - également dans le cadre d'un programme préférentiel.
Puis la vie a changé et nous avons déménagé à Saint-Pétersbourg. Bien sûr, je voulais acheter à nouveau un appartement et nous avons obtenu un prêt hypothécaire. Cette fois sous 3,1%. Je pense que nous avons beaucoup de chance avec le pourcentage.
Le capital maternité demande de la prudence
Il vaut mieux ne pas dépenser Matkapital dans l'immobilier, si vous n'allez pas passer les 18 prochaines années dans ce logement.
Maintenant, nous avons un appartement de deux pièces à Kaliningrad, dont nous ne pouvons pratiquement pas nous départir. Si tu utilises capitale mère pour rembourser l'hypothèque, dans cet appartement, les enfants doivent s'assurer d'attribuer des parts. La vente à domicile se transforme alors en une aventure complexe.
La transaction doit être approuvée par la tutelle. Pour ce faire, les enfants doivent d'abord attribuer des parts dans le nouvel immeuble. Dans le même temps, ils devraient être au moins égaux en superficie et en coût, mais pas en hypothèque, car cela, du point de vue de la loi, aggrave les droits de propriété des enfants. Tout cela est si triste qu'il est plus facile d'attendre qu'ils soient majeurs pour vendre l'appartement que de passer par tous les cercles de l'enfer bureaucratique.
Un faible intérêt vaut la peine de se battre pour
Nous avons remboursé en partie la deuxième hypothèque plus tôt que prévu - périodiquement, nous avons effectué des paiements supplémentaires. Mais comme il s'agissait d'une hypothèque à 9% pendant 30 ans, la dette principale diminuait très lentement, on ne sentait pratiquement pas la différence. Vous jetez juste de l'argent dans un tonneau sans fond, mais rien ne se passe.
Maintenant, nous avons emprunté un montant énorme pour une période énorme. Mais comme ce n'est que de 3,1%, à chaque paiement je vois comment la dette principale diminue, et cela me fait très plaisir.
Le taux d'intérêt est très important. C'est d'autant plus perceptible que la durée de l'hypothèque est longue. Par conséquent, il vaut la peine, si possible, de tout faire pour que le pourcentage soit le plus bas possible. Par exemple, comparez les offres de différentes banques et voyez quelles promotions proposent les développeurs.
« J'ai pensé avec horreur à ce qui se passerait si au lieu d'une hypothèque, ils décidaient d'économiser »
Nathalie
Elle a remboursé une hypothèque et en a demandé une deuxième pour un appartement plus grand.
En 2018, mon mari et moi avons acheté un appartement pour bébé à Saint-Pétersbourg. Il nous manquait 1,4 million de roubles au montant total - nous les avons empruntés à la banque. Nous avons émis une hypothèque de 8 ans à 10 % par an avec un paiement mensuel de 21 243 roubles. Le pourcentage pourrait être inférieur, mais le directeur de la banque n'a pas pris en compte tous les documents à temps. Et puis le deal a été annoncé, et je ne voulais pas me battre à cause de 0,5%. De plus, nous avions initialement prévu de rembourser l'hypothèque plus rapidement que prévu, nous n'avons donc pas eu à perdre grand-chose à ce sujet.
Pour l'avenir, je dirai que nous avons remboursé le prêt en un an et quatre mois. Il n'y avait pas de magie, nous nous refusions presque tout et travaillions activement à augmenter nos revenus. Nos revenus totaux durant la période hypothécaire ont presque doublé, ce qui a permis de dépasser toutes les attentes en termes de remboursement de prêt. Plus à ce sujet, j'ai déjà Raconté sur Lifehacker, cela n'a aucun sens de me répéter. Mais jusqu'à présent, je suis d'accord avec tout ce qui est dit dans l'article.
Deux ans se sont écoulés depuis le dernier versement de cette hypothèque. Nous nous sommes plus ou moins remis du stress d'elle et avons récemment acheté un nouvel appartement - également avec un petit prêt hypothécaire sous forme de supplément. Et ils ont également tiré des conclusions supplémentaires sur les prêts de la banque.
Les hypothèques ne sont peut-être pas une punition, mais la chance
Avec le recul de 2021, je comprends à quel point nous avons de la chance d'avoir décidé d'un prêt hypothécaire. Elle a une assez mauvaise réputation, alors d'une manière ou d'une autre, elle démange: "C'est peut-être mieux d'économiser." Mais déjà en 2019, c'était clair: nous n'aurions jamais pu économiser de l'argent au même rythme que le remboursement de la dette. Vous devez payer pour un appartement loué. Et la motivation n'est pas du tout la même. Il est donc peu probable que nous ayons réduit nos dépenses et essayé de gagner plus.
En 2020-2021, j'ai pensé avec horreur à ce qui se passerait si au lieu d'une hypothèque ils commençaient magot. Le marché immobilier connaît depuis peu une bacchanale, les prix augmentent de façon chaotique. Par exemple, notre appartement a augmenté de 42% par rapport au prix d'achat. Il n'y a pas de faute de frappe, c'est presque 1,5 fois. De plus, pour la période sans hypothèque, nous mettons de côté un certain montant. Peut-être que quelqu'un sait comment investir de l'argent pendant trois ans afin d'obtenir un rendement total de 60%. Je - non, pour moi cette démarche était justifiée.
Naturellement, la situation a fait le jeu des mains. En temps de paix, les chiffres seraient différents. Mais nous n'avons pas des moments de paix si souvent.
« étapes » hypothécaires - ce dont vous avez besoin
Nous avons tous affaire à des installations qui apparaître nous avons de l'expérience, des parents, de la société. Je me suis soudain retrouvé ainsi: un appartement s'achète à vie. Ce qui, bien sûr, dans le monde moderne ne correspond pas bien à la réalité. Il est normal de changer de logement et de déménager.
Du point de vue des hypothèques, il est également avantageux de ne pas contracter immédiatement un emprunt énorme pour un appartement de rêve de 150 mètres, mais de monter des marches pour y accéder. C'est-à-dire que vous achetez un appartement plus petit et contractez un petit emprunt. Vous payez rapidement, vous vous reposez un peu. Vous passez à l'étape suivante.
Cette approche permet de diviser une longue distance en plusieurs plus petites. Ils peuvent être exécutés à un rythme modéré ou développer une vitesse de sprint - à votre choix. Dans tous les cas, un prêt sur 5 ans n'est pas aussi tragique qu'un prêt sur 30 ans. Et la vie pendant cette période ne changera pas aussi radicalement que dans un tiers de siècle.
Et le trop-payé sur une courte distance sera moins - des mathématiques pures. Les versements hypothécaires sont maintenant majoritairement rente, c'est-à-dire les mêmes pendant toute la période. Mais leur structure est différente. Premièrement, la majorité du paiement est constituée d'intérêts, la plus petite partie est la dette principale. Ensuite, la première part diminue, la seconde augmente. Plus la durée est longue, plus tard vous passerez au remboursement du capital.
Mais la stratégie de l'échelon ne fonctionne que si vous pouvez vous permettre de rembourser votre hypothèque en quelques années. Si pour vous il s'agit bien d'un marathon et non d'un sprint, il vaut mieux choisir un appartement dans lequel vous vivrez à l'aise pendant de nombreuses années, quels que soient les changements dans votre famille.
Prendre une hypothèque en couple - vérifier l'état de la relation
Ici, je n'ai aucune expérience personnelle tragique pour dire par mon propre exemple pourquoi cela est nécessaire. Mais pour cela, il y a les histoires des autres. Par exemple, il est toujours triste de voir des annonces pour la vente d'un appartement avec une hypothèque en cours avec une description qui fait clairement allusion à la séparation. Mais c'est encore pire d'apprendre des gens qui vivent ensemble, se détestent, mais ne partent pas, car le prêt sera remboursé pendant encore 20 ans.
Ceci n'est pas seulement utile en matière hypothécaire: il est très important et agréable de savoir que vous faites équipe avec la personne avec qui vous vous engagez dans quelque chose de long terme. Vous n'avez vraiment aucun doute tous les deux et avez envie de tout traverser ensemble, de vous soutenir mutuellement. Naturellement, au fil des ans, tout peut changer cent fois. Mais si c'est déjà au début la relation n'est pas ok, alors tout va empirer. Les hypothèques sont stressantes de toute façon.
Il est clair que personne ne délivrera de certificat attestant que votre partenaire vous respecte, vous aime et a vraiment l'intention d'être avec vous dans le chagrin et la joie. Mais d'abord, vous pouvez vous demander: êtes-vous vous-même prêt pour cela ?
Si vous avez également payé l'hypothèque ou en êtes proche, partagez vos découvertes et vos impressions dans les commentaires. Sinon, partagez aussi !
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