Qui est un courtier en prêt et en quoi peut-il aider

Qui est un courtier en prêt et comment ça marche

Un courtier en prêt est un intermédiaire qui aide une personne à obtenir un prêt. Un tel spécialiste sélectionne une banque, analyse les propositions, prépare les documents et négocie avec une institution financière.

Les courtiers en crédit sont différents. Certains ne font que prêts automobiles ou des hypothèques, d'autres aident à ouvrir des marges de crédit pour les petites entreprises, d'autres cherchent de l'argent pour des transactions importantes entre entreprises. Concentrons-nous sur les intermédiaires entre les banques et les particuliers.

Un bon courtier en crédit surveille en permanence le marché bancaire et étudie les produits financiers afin de connaître les meilleures options et conditions, ainsi que les entreprises suspectes.

Le courtier étudie également d'abord les clients potentiels. Par exemple, il discute avec l'emprunteur de ses objectifs et de sa condition: combien la personne reçoit, où elle travaille, s'il y a d'autres obligations, etc. Si tout va bien, l'intermédiaire négocie les conditions de paiement avec le client. Ces derniers dépendent généralement de la complexité et de la taille du prêt et varient de 2 à 20 %. Certains courtiers en crédit proposent également un taux fixe de 5 000 à 10 000 roubles.

Ensuite, l'intermédiaire trouve les meilleures options, demande au client tous les documents nécessaires et établit une demande pour la banque. En cas d'approbation, le courtier vérifie le contrat de prêt et les conditions, les explique à l'employeur et finalise la transaction.

Parfois, les courtiers en crédit coopèrent avec les clients même après l'octroi du prêt. Par exemple, ils aident à refuser les assurances imposées, les commissions apparues de nulle part et d'autres services supplémentaires. Et si ça ne marche pas, alors ils font une réclamation avant le procès.

Quand l'aide d'un courtier en crédit s'avère utile

Si une personne connaît mal le secteur, alors elle peut facilement faire une erreur. Par exemple, contactez une banque populaire, dont les publicités sont constamment diffusées à la télévision et, par conséquent, surpayez des dizaines de milliers de roubles en raison des taux d'intérêt élevés. Ou vous pouvez vous adresser à l'institution avec le meilleur taux et vous faire refuser après plusieurs semaines de négociations.

Un bon courtier en crédit peut vous aider à éviter ce genre de problèmes. Un tel spécialiste peut faire gagner du temps et de l'argent au client. Par exemple, pour traquer une condition douteuse lorsqu'un appartement est emporté en gage d'un retard. Ou même déconseiller d'aller à la banque: peut-être que dans une situation précise il sera plus rentable d'économiser soi-même ou de choisir le leasing.

Quels sont les risques de travailler avec un courtier en crédit

La principale difficulté est que le travail des courtiers en crédit n'est presque pas réglementé par quoi que ce soit. Il n'y a même pas un tel concept dans la législation russe. Les intermédiaires n'ont pas besoin de licence, il n'y a qu'un contratFormulaire d'entente avec un courtier en crédit / ConsultantPlus entre les deux parties et norme professionnelleSpécialiste du courtage de crédit / Registre des normes professionnelles du ministère du Travail de Russie. En Russie, un courtier en crédit n'est qu'une entreprise qui supprime certains des soucis d'organisation. En théorie.

En pratique, il faut être plus prudent, car sous couvert de consultant-intermédiaire, un non-professionnel voire criminelqui sont appelés "courtiers noirs".

Perdez du temps et ruinez votre historique de crédit

Peut-être que le courtier en crédit fonctionne vraiment et ne trompe personne. Mais s'il n'est pas un professionnel, il ne fera que perdre le temps du client: d'abord, il promet d'approuver un prêt et un taux d'intérêt bas, puis il enverra sans réfléchir une demande à toutes les banques. En plus des jours perdus, les refus ne sont pas rentables en eux-mêmes, car tout le monde finit par histoire de credit personne et réduit les chances d'approbation des demandes futures.

Et un courtier en crédit peut également gagner en quantité. Par exemple, recrutez de nombreux clients et envoyez des demandes en leur nom. Même si les deux tiers sont refusés, le dernier tiers sera payant. Mais d'autres personnes perdront du temps et ruineront votre historique de crédit.

Donner beaucoup d'argent

De plus, non seulement à cause du manque de professionnalisme du courtier, mais aussi à cause de son intention malveillante. Différents schémas sont utilisés, voici les plus répandus :

• Services cachés. Les contrats longs et déroutants incluent des références à des offres, des accords supplémentaires, etc. Ces points peuvent cacher des imprévus Paiements, amendes ou commissions.
• Des formulations sournoises pour éviter la responsabilité. C'est-à-dire qu'ils prennent de l'argent non pour un résultat ou une consultation, mais pour un abonnement à des "services d'information". Dans de tels cas, le client peut être facturé 200 à 300 roubles par semaine, pendant que l'intermédiaire «travaille».
• Promotion des produits bancaires. Certains courtiers en argent négocient avec des organismes financiers peu scrupuleux qu'ils feront la promotion de leurs produits. Ce n'est pas un fait qu'un tel accord sera avantageux pour un client qui pourrait bien payer trop cher.

Devenir complice d'un crime

Les courtiers en crédit qui facturent des commissions très élevées, 25 à 30 % ou plus, s'avèrent souvent être les très « courtiers noirs ». Ces derniers dépensent de l'argent pour soudoyer des employés de banque, délivrer de faux certificats de revenu, « tirer » la propriété de l'appartement. Le client en sera également responsable.

La banque vérifie toujours les données dans plusieurs bases de données indépendantes. Disons que des informations sur les revenus et les paiements d'impôts sont demandées à la Caisse de pension et impôt, informations sur le propriétaire de l'appartement - à Rosreestr. Donc la vérité éclatera de toute façon. Si ce n'est pas immédiatement, alors lors du prochain audit.

Tout le monde sera puni: d'un employé de banque corrompu à un courtier et son client. L'un est accusé de corruption commercialeCode pénal de la Fédération de Russie, article 204 "Corruption commerciale", autres - fraudeCode pénal de la Fédération de Russie, article 159.1 "Fraude dans le domaine des prêts" dans le domaine des prêts. Au mieux, tout le monde s'en tirera avec une amende de centaines de milliers de roubles, mais il y a de grandes chances pour une vraie conclusion. Trop risqué pour un simple prêt.

Comment choisir un bon courtier en crédit

Les courtiers en crédit n'ont pas de licence ni de registre unique, vous devez donc vous fier à des signes indirects de fiabilité.

Traiter les documents

Sur Internet, il est facile de trouver des données sur une entreprise réelle: quand est-elle apparue, quel est exactement le nom de la personne morale, qui en est le fondateur et directeur, où est-elle enregistrée, est-elle liquidée. Il s'agit d'une vérification de base de la contrepartie dans les moteurs de recherche et dans le Registre d'État unifié des entités juridiques (Registre d'État unifié des personnes morales).

Ensuite, vous pouvez creuser plus profondément et voir si l'entreprise se débrouille bien avec les taxes, les tribunaux et les inspections :

• dossier d'arbitrage vous permettra de vérifier si l'entreprise poursuit ses partenaires ;
• Registre d'État unifié des contribuables (USRN) indiquera si l'entreprise a des problèmes avec les taxes et les frais ;
• vérifier l'enregistrement Le bureau du procureur général démontrera si les régulateurs étaient intéressés par l'intermédiaire.

Après cela, il est utile de jeter un œil au contrat que le courtier en crédit propose de signer. Il est nécessaire que toutes les données légales coïncident avec les bases de données: le nom, la forme de la société, l'adresse, etc. Les droits, obligations et responsabilités des deux parties doivent être clairement énoncés. Mais il ne devrait pas y avoir d'abonnements pour des "services d'information", des récompenses et des amendes incompréhensibles. Il est préférable de clarifier les choses à l'avance, et si quelque chose reste douteux, il est alors plus sûr de refuser et de chercher une autre option.

Voir les notes et les avis

Utile pour vérifier Commentaires sur des portails spécialisés dans le marché bancaire. Si un courtier travaille depuis longtemps, les clients auront des opinions sur la qualité et le calendrier, le service et d'autres pièges.

L'essentiel est de ne pas oublier que les avis sont également achetés et vendus.

Il est également judicieux d'analyser les notations des courtiers en crédit. La présence même à la 100e place est déjà bonne, car l'entreprise au moins fonctionne vraiment et affiche des résultats.

Interroger le courtier sur le travail

Lors de la réunion, il vaut la peine de demander au courtier en prêt comment il organise le processus. C'est bien si l'intermédiaire ne garantit pas un résultat ou un taux précis, vous attire avec une remise qui s'épuisera en 12 secondes, ou se précipite pour signer le contrat sans le lire.

C'est idéal si le courtier en crédit peut expliquer l'ensemble du processus calmement et clairement. Comme, commençons par ça, puis il y aura quelque chose, puis une "boîte noire" à l'intérieur de la banque, et finis comme ça. Un bon spécialiste donnera probablement quelques exemples: c'était comme ça avec un client, donc avec un autre, mais décidé comme ça.

Clarifier la structure du paiement

Chacun travaille différemment: certains sont prêts à s'y intéresser, d'autres s'entendent sur le montant à l'avance, et d'autres encore proposent de combiner les deux approches.

Il n'y a pas une seule option correcte, tout dépend des tâches. S'il s'agit d'un simple crédit à la consommation ou d'un crédit automobile, alors, très probablement, un paiement fixe sera plus pratique: il y a un service, il y a une procédure, le résultat ne dépend de personne. Mais si nous parlons d'une transaction complexe pour laquelle vous devez contracter un prêt, restructurer un autre et organiser un dépôt pour autre chose, alors un pourcentage est préférable.

Ce qui vaut la peine de se souvenir

1. Un courtier en prêt est un intermédiaire qui aide les gens à obtenir un prêt, un prêt hypothécaire ou à restructurer un prêt bancaire.
2. Un bon courtier connaît le marché et peut sélectionner les meilleures offres pour son client, tout en économisant son temps et ses efforts.
3. Le courtage de crédit en Russie est presque non réglementé: il n'y a pas de licences obligatoires et de rapports spéciaux. Par conséquent, il existe sur le marché des escrocs qui prennent de l'argent pour rien, et des « courtiers noirs », pour coopérer avec lesquels vous pouvez obtenir une amende ou même aller en prison.
4. Un bon courtier en crédit ne rédige pas de convention déroutante, stipule clairement sa rémunération, n'a pas de problèmes avec les documents juridiques, les tribunaux et les avis clients.