Comment gérer les prêts en temps de crise
Miscellanea / / March 09, 2022
Remboursez soigneusement les anciens prêts et essayez de ne pas en contracter de nouveaux.
Est-ce que ça vaut le coup de faire un prêt
Le taux directeur de la Banque centrale est désormais 20%Taux directeur de la Banque de Russie / Banque centrale. Ce qui, bien sûr, a affecté les taux des prêts. Les banques ne sont pas des institutions caritatives et elles traversent actuellement une période difficile. Il n'est tout simplement pas rentable pour eux d'offrir des prêts à un taux inférieur au taux directeur. Et même si vous pouvez toujours trouver des offres généreuses avec un taux inférieur sur les sites des organismes de crédit, il n'est pas certain que cela continue lorsqu'il s'agit d'approuver une demande.
Dans ces conditions, contracter un prêt, surtout pour un montant important, n'est pas rentable: le trop-perçu sera fou. Si nous prenons par exemple une hypothèque de 2 millions pour une durée de 20 ans, alors à un taux de 10% le trop-perçu serait de 2,63 millions, à 20% - 6,15 millions.
Il existe des exceptions lorsqu'un prêt peut être envisagé. Tout d'abord, ce hypothèque préférentielle - par exemple, l'Extrême-Orient à 2% par an. Des programmes spéciaux comme celui-ci promettent ne pas annulerLes autorités de Primorye ont déclaré que les taux des programmes hypothécaires de l'État dans la région n'ont pas augmenté / KP. Ou si la banque a convenu à l'avance d'un prêt à faible taux d'intérêt et est toujours prête à vous l'accorder.
Mais cela vaut la peine de penser non pas tant aux taux d'intérêt bas, mais à votre propre solvabilité dans un avenir proche. Même si le taux est très faible et que le prêt ressemble plus à un plan de versement, la dette principale devra également être remboursée avec quelque chose. Si vous êtes dans une industrie qui tremble pendant une crise, ce n'est pas une option pour vous. Vous devez être très confiant que les revenus continueront dans un proche avenir.
Que faire d'un prêt existant
Ça vaut le coup en premier lieu relire le contrat et recherchez une ligne indiquant si la banque peut modifier le taux en cas de circonstances. Il existe des contrats où le taux d'intérêt est lié à un paramètre variable. Cependant, dans le document devraitDécision sur le refus de transférer l'affaire au Présidium de la Cour suprême d'arbitrage de la Fédération de Russie n° VAS‑15748/10 / VAS RF ses limites supérieure et inférieure, ainsi que les détails de la procédure, comment cela se produit exactement. Autrement dit, si tel est votre cas, vous pouvez comprendre quel peut être le taux maximum.
Mais dans la plupart des contrats, il est fixe, donc vous pouvez souffler: vous avez un prêt très bon marché. Et il vous suffit donc d'effectuer soigneusement les versements mensuels pour ne pas vous heurter à des amendes.
Quant aux remboursements anticipés, il convient de bien réfléchir et de regarder les conditions du prêt. Si l'on parle, par exemple, des crédits immobiliers, les taux des dépôts, considérés comme les moins rentables instrument conservateur, deux fois plus élevé que pour les contrats de logement conclus avant février 2022 prêts. Et, d'une part, il est logique d'investir de l'argent pour le remboursement anticipé d'un prêt dans quelque chose qui devrait augmenter votre capital.
En revanche, tôt ou tard, le prêt devra encore être remboursé. Et comptons ici. Ayons un prêt de 2 millions à 8% par an pendant 10 ans. Si vous payez 300 000 plus tôt que prévu et choisissez de réduire la durée du prêt, vous économiserez près de 314 000 sur les paiements en trop. Supposons que nous mettions ces 300 000 pendant six mois sur contribution à 20% par an avec capitalisation. Six mois plus tard, nous retirons 331,5 mille et leur donnons à titre d'hypothèque. Cela permettra d'économiser 316 000 sur les trop-payés. C'est-à-dire qu'il n'y a pas de grande différence.
Mais il y a une autre nuance. Si l'argent se déprécie dans l'inflation, alors la dette se déprécie aussi. Ce n'est que lorsque vous avez des billets que vous vous en débarrassez. Et ils peuvent être nécessaires. N'oubliez pas le risque de perdre votre emploi. Avec un prêt, ce problème deviendra encore plus aigu. Vous devez donc avoir un airbag qui couvrira plusieurs paiements. Peut-être devrait-il être formé en reportant les trop-payés pendant un certain temps.
Dans tous les cas, réfléchissez d'abord, puis agissez.
Que faire si vous ne pouvez plus rembourser le prêt
Parlez à la Banque
Dans toute situation peu claire, il est préférable de contacter la banque pour discuter de la possibilité de modifier les conditions du prêt. Habituellement, en conséquence, le paiement mensuel a été réduit et la période de paiement a été augmentée. Ceci, bien sûr, a augmenté le trop-payé. Mais si vous parvenez à tenir le pari, c'est déjà une réussite.
Prendre des vacances hypothécaires
Pour les emprunteurs disposant d'un prêt immobilier à partir de 2019 existerLoi fédérale n° 76‑FZ du 1er mai 2019 « portant modification de certains actes législatifs de la Fédération de Russie en partie caractéristiques de la modification des termes d'un contrat de prêt, contrat de prêt, qui sont conclus avec l'emprunteur - un particulier à des fins non liés à la mise en œuvre de son activité entrepreneuriale, et les obligations de l'emprunteur, qui sont garanties par une hypothèque, en vertu demande de l'emprunteur" congés hypothécaires. Il s'agit d'une période pouvant aller jusqu'à six mois, pendant laquelle vous ne pouvez pas verser de mensualités ou les effectuer partiellement. La dette n'est pas annulée, elle doit encore être remboursée. Et payez également des intérêts pour la période de vacances - ils seront facturés au taux du contrat.
Des congés hypothécaires peuvent être pris si le revenu a diminué de plus de 30 % ou si d'autres circonstances se sont produites qui aggravent la situation financière. Dans le même temps, le crédit logement est le seul utilisé pour les besoins personnels, et le montant du prêt ne dépasse pas 15 millions.
En savoir plus sur les congés hypothécaires matériel séparé Hacker de la vie.
Envisagez des vacances de crédit
Ce innovationProjet de loi n° 80712‑8 « portant modification de certains actes législatifs de la Fédération de Russie ». Vous pouvez prendre des congés de crédit pour tout prêt bancaire émis avant le 1er mars 2022.
Ils peuvent être demandés si les revenus ont diminué de 30 % ou plus au cours du dernier mois par rapport aux revenus moyens en 2021. Le montant maximum de crédit avec lequel il est permis d'utiliser les vacances n'a pas encore été déterminé.
Sinon, les conditions sont similaires à celles des hypothèques. Vous pouvez choisir votre propre période de vacances - d'un mois à six mois. Pendant cette période, la banque n'exigera pas de paiements ni n'ajoutera de pénalités pour ceux-ci. Mais les intérêts pour cette période s'accumuleront et les ajouteront ensuite au montant de la dette. De plus, pour les crédits immobiliers, il le fera au taux du contrat, et pour les crédits à la consommation et cartes de crédit - au taux de ⅔ de la valeur de marché moyenne du coût total du prêt, établie par la Banque Centrale.
Dois-je payer pour le bénéfice matériel de l'épargne à intérêt
Selon le code des impôts, si le taux du prêt est inférieur aux ⅔ du taux de refinancement de la Banque de Russie à la date du paiement, les économies d'intérêts sont considérées gain matérielCode fiscal de la Fédération de Russie Article 212. Caractéristiques de la détermination de l'assiette fiscale lors de la perception de revenus sous forme d'avantages matériels. C'est un revenu, vous devez le donner impôt sur le revenu. Et dans ce cas, le taux est 35%Code des Impôts Article 224. les taux d'imposition. Et cela a attisé les emprunteurs qui ne veulent pas payer d'impôts supplémentaires.
Cependant, d'après les explications du ministère des Finances devraitLettre du Département de la politique fiscale du ministère des Finances de la Russie du 3 novembre 2020 n° 03‑04‑05/95889 « Sur la fiscalité Revenu de l'impôt sur le revenu des particuliers sous la forme d'avantages matériels provenant d'économies sur les intérêts pour l'utilisation de fonds empruntés (crédits) "ce gain matériel survient dans deux cas :
- Si le prêt est émis par un employeur ou interdépendantCGI Article 105.1. Personnes liées organisation / entrepreneur.
- Si l'épargne est une aide matérielle ou une contre-exécution par l'organisation IP de ses obligations envers l'emprunteur. Par exemple, il s'agit d'un paiement à une personne pour des services qui lui sont rendus.
C'est-à-dire que la loi concerne principalement les employés de banque. Mais ils n'auront pas non plus à payer d'impôt s'ils ont acheté un logement à crédit, pour lequel ils ont le droit de remise sur les impôts.
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