Comment changer votre stratégie financière personnelle en 2023: recommandations de l'expert Sergey Makarov
Miscellanea / / April 02, 2023
Un guide d'action étape par étape qui vous aidera à gérer judicieusement votre argent en cas de crise.
A l'atelier du projet arbre généalogique conseiller financier Sergey Makarov a donné une conférence sur la façon de gérer correctement l'argent en période d'instabilité. Nous avons écouté et choisi l'essentiel.
Sergueï Makarov
Que considérer
Une stratégie financière personnelle repose sur trois éléments. Ce sont les objectifs que vous souhaitez atteindre, les outils dont vous disposez et la compréhension de la réalité dans laquelle vous devez opérer.
Lorsque la réalité change, les objectifs et les outils changent avec elle. Par conséquent, avant de réviser la stratégie, il est nécessaire de comprendre ce qui se passe avec l'économie et les finances outils est une réalité externe, et évaluer l'état de votre budget est une réalité interne réalité.
Réalité externe
L'état de l'économie est déterminé par plusieurs indicateurs clés.
- PIB (produit intérieur brut). Cet indicateur montre clairement comment l'économie du pays se comporte: en croissance, à l'arrêt ou en baisse. Lorsque vous visualisez l'évolution du PIB, vous pouvez ajuster plus précisément vos attentes financières. En 2023, par exemple, selon les estimations moyennes, l'économie russe devrait chuter de 1,5 % du PIB, et au cours des deux prochaines années, elle augmentera de 1 à 1,5 %. Mais dans la situation actuelle, les prévisions sont régulièrement mises à jour. Vous pouvez les suivre sur le site. Banque de Russie ou ministères développement économique.
- Inflation. Plus précisément - indice prix consommateur. Selon les statistiques officielles, les prix en Russie par an en moyenne a grandi de 12 %. Mais votre inflation personnelle sera probablement différente de ce chiffre. Cela dépend de la structure de consommation de chacun. Par exemple, le prix du lait a augmenté de 15 %, mais si vous n'en buvez pas, cela n'a pas affecté votre budget. Pour une stratégie financière personnelle, il est plus important de prendre en compte l'inflation à long terme et de s'y focaliser lors de la fixation des objectifs. Par exemple, voulez-vous économiser pour une voiture pour trois ans. Ensuite, vous devez calculer le montant en tenant compte de l'inflation à long terme ou choisir des outils qui ne permettront pas de déprécier votre épargne. Inflation à long terme en Russie sur 20 ans est une moyenne de 8,5 %, et si compter depuis 1998 - 13 %.
- taux directeur. C'est le principal indicateur de la politique monétaire de l'État. Pour le dire tout simplement, taux directeur détermine la valeur de l'argent dans l'économie. Les taux d'intérêt sur les dépôts et les prêts bancaires dépendent de sa taille. Tout comme dans le cas du PIB, la taille projetée du taux directeur varie selon la situation. Pour obtenir des informations à jour, vous pouvez étudier les résultats de l'enquête macroéconomique de la Banque de Russie, qui sont régulièrement mis à jour. Selon les résultats du sondage des analystes de février, au cours des deux prochaines années attendu une baisse progressive du taux à 6% avec une probable augmentation locale en 2023.
- budget du pays. En 2023 et au cours des trois prochaines années, les experts prédisent un déficit du budget russe. Cela signifie qu'il vaut la peine de se préparer à une augmentation des impôts directs et indirects, à une augmentation des droits et redevances de l'État, voire à une réduction des prestations.
- Taux d'échange. Dépend de lui dans quelle devise stocker l'épargne et quels sont les outils d'accumulation qu'il vaut mieux utiliser. Par exemple, dans la réalité de 2023, l'attractivité du dollar est plutôt faible. Cela est dû au faible rendement des dollars sous «forme pure» sans investissements (si vous comptez en roubles - environ 4% par an), au manque d'outils pour des investissements sans risques élevés et à forte volatilité des taux de change (de 50 à 121 roubles pour un dollar pendant trois mois au début de 2022). Si vous avez des économies en dollars, vous n'avez pas besoin de les convertir en roubles. Et acheter de nouveaux dollars n'est que dans un but précis.
réalité intérieure
Comme la réalité externe, la réalité interne est composée de plusieurs éléments.
- Actifs. C'est tout ce dont vous pouvez disposer pour atteindre vos objectifs financiers. Par exemple, un bien immobilier, un compte d'épargne ou des titres. Plus les actifs sont liquides, c'est-à-dire ceux qui peuvent être rapidement transformés en argent avec des pertes minimes, mieux c'est. Cela rend la stratégie financière plus flexible.
- Recettes et dépenses. Pour avoir une image complète des revenus, vous devez fixer plusieurs paramètres: type (actif ou passif), montant, source, fréquence, pérennité et perspectives de croissance. Lors de l'évaluation des coûts, il est également important de prendre en compte non seulement le montant lui-même, mais également la catégorie, la fréquence, l'obligation et le potentiel d'optimisation. Vous pouvez regrouper toutes les données dans un seul tableau ou utiliser application.
- obligations financières. Ceux-ci incluent, par exemple, les paiements sur les prêts, les cartes de crédit ou les hypothèques. Et ils doivent également être pris en compte lors de l'élaboration d'une stratégie financière.
Ce qu'il faut faire
Revisiter les objectifs
Tout objectif financier a toujours un objet - ce que vous voulez obtenir, un prix - combien d'argent est nécessaire pour cela et une date limite - quand il peut être réalisé. Et pour obtenir un résultat, vous devez tenir compte des ressources disponibles, des outils qui peuvent être utiles et du prix final, qui peut changer à l'avenir. En période d'instabilité, tous les termes de cette « formule » devront être révisés.
Tout d'abord, vous devez évaluer sobrement à quel point vous avez besoin d'un objet dans la nouvelle réalité. Par exemple, acheter une propriété en utilisant hypothèques en 2023, une décision plutôt risquée, car dernièrement les hypothèques sont devenues moins abordables, et une baisse des revenus est plus probable. Mais s'il existe un objet approprié avec une bonne remise, le risque peut être justifié.
Deuxièmement, vous devez comprendre si vous pouvez vous permettre ce que vous voulez, comment vos ressources ont changé et ce qui se passe avec les instruments financiers. Par exemple, les opérations avec des actions et des obligations étrangères sur le marché boursier sont désormais partiellement limitées, ce qui signifie qu'il est devenu plus difficile de bénéficier d'investissements.
Par conséquent, il convient d'étudier attentivement la situation financière personnelle et, éventuellement, de modifier les objectifs en objectifs plus abordables.
Analyser les revenus et les dépenses
La source de revenus la plus durable en cas de crise peut ne pas être fiable. Par conséquent, il est préférable d'inclure tous les risques possibles dans la stratégie financière, même s'ils semblent peu probables. Pour assurer la base de la croissance des revenus, il vaut désormais la peine d'investir dans le capital humain: santé, éducation, Connexions.
Les dépenses en période de crise sont également susceptibles d'être volatiles. L'inflation et tout événement inattendu peuvent les augmenter de manière significative. Par conséquent, vous devez décider comment optimiser les dépenses et quoi abandonner.
Faire face aux obligations financières
Si vous avez un encours prêts ou vous payez une hypothèque, pensez à ce que vous pouvez rembourser plus tôt que prévu.
Par exemple, si les obligations sur tous les prêts dépassent 30 % du revenu familial par mois, il est préférable de réduire le paiement. Mais plus l'échéance de l'hypothèque est proche, moins vous retirerez d'avantage financier d'un remboursement anticipé.
En général, pour tout prêt, il est utile de calculer d'abord combien d'intérêts en moins vous paierez si vous remboursez une partie de la dette plus tôt que prévu. Si c'est rentable et que vous avez un montant gratuit, vous pouvez passer à l'étape suivante et calculer combien Vous recevrez un avantage financier si vous placez de l'argent sur un dépôt et que vous l'envoyez pour remboursement dans six mois dette. Mais si vous n'avez pas de fonds de réserve, il peut être préférable d'y diriger l'argent plutôt que de remplir rapidement les obligations de prêt.
Calculez tous les scénarios pour le développement d'événements et élaborez la stratégie la plus confortable pour vous-même.
Augmenter le fonds de réserve
Idéalement, il devrait s'agir de 12 dépenses mensuelles, y compris les remboursements de prêt. Il est préférable de conserver une partie de l'airbag financier en espèces (au moins trois mois d'approvisionnement) et d'en déposer une partie sur un compte de dépôt ou d'épargne avec intérêt sur le solde. Investissez votre argent financier dans des actions, des obligations, de l'immobilier, de l'épargne et investissement l'assurance-vie ou la crypto-monnaie n'en vaut pas la peine.
Il est préférable de créer un fonds de réserve à partir de zéro en roubles. Et s'il y a des montants en devises étrangères dans la structure des dépenses, ils doivent être versés au fonds proportionnellement, c'est-à-dire 20% des dépenses en euros - 20% du fonds en euros.
Si Fonds de réserve déjà formé en monnaie étrangère, il ne sert à rien de le convertir en roubles. Essayez d'abord de dépenser des roubles et changez des dollars et des euros en dernier recours.
Reporter les investissements majeurs
Si vous ne savez pas si cela vaut la peine d'investir dans des instruments financiers maintenant, vous n'avez probablement pas besoin de le faire. Pour être sûr, avant de dépenser de l'argent en titres et autres actifs, répondez à quelques questions :
- Pourquoi avez-vous besoin de cet achat? Quel objectif souhaitez-vous atteindre ?
- Comment l'achat affectera-t-il votre patrimoine et votre portefeuille d'investissement si vous en avez déjà un ?
- Quels sont les risques associés à cet investissement? Êtes-vous prêt pour eux?
- Serez-vous en mesure de vendre ces actifs à l'avenir? A qui et à quel prix ?
Par exemple, si vous envisagez d'investir dans l'immobilier, vous devrez prendre en compte de nombreux facteurs: du coût et du rythme de construction à la situation géopolitique.
Il en va de même pour les transactions en bourse. Si vous ne tenez pas compte de tous les changements de la réalité extérieure, l'argent est facile à perdre. Par exemple, il convient désormais de considérer exclusivement les actifs russes, car les risques de transactions transfrontalières sont encore élevés. Dans le même temps, il est préférable d'investir dans des actions russes à long terme (8 ans ou plus) et dans obligations, au contraire, pour une courte période (maximum trois ans).
Concentrez-vous sur ce que vous pouvez contrôler
Processus mondiaux dans l'économie, inflation, sentiment sur le marché boursier - tout cela est un vaste cercle de réalité externe qui échappe à notre contrôle et à notre influence directs.
Mais il y a un petit cercle, qui comprend nos actions, nos objectifs, notre budget, nos économies, notre conscience financière et notre réaction à ce qui se passe. Ces aspects que nous pouvons contrôler − se concentrer sur eux.
Maintenant, l'économie est en stagnation avec une inflation élevée, ce qui signifie que nos revenus réels vont baisser. La chose la plus importante à faire est de travailler sur les revenus, de changer le mode de consommation, d'augmenter le fonds de réserve et de réduire les dettes. Tout cela est plus facile à contrôler si vous faites un plan financier tous les mois et revoyez régulièrement vos objectifs. Vous en aurez besoin pour prendre pied dans la nouvelle réalité instable.
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Texte travaillé: auteur Sergey Makarov, éditrice Tanya Chudak, correctrice Elena Gritsun