Paiements différenciés et annuités sur les prêts: quelle est la différence et lequel est le plus rentable

Il semble que le calcul des intérêts sur un prêt soit facile. Il faut multiplier le montant du prêt par les intérêts annuels, puis par le nombre d'années. Mais le résultat sera incorrect. Le fait est que des intérêts sont facturés sur le solde de la dette, qui diminue chaque mois. La formule de calcul est donc plus complexe. Et le montant de la mensualité et le solde de la dette elle-même dépendront de la façon dont ces mêmes mensualités sont calculées. Il y en a deux, et nous allons discuter des deux.

Qu'est-ce que les remboursements de prêt différenciés

Les paiements différenciés signifient que le montant du prêt est divisé par le nombre de mois pour lesquels il est pris crédit. Les intérêts sont ajoutés au paiement du principal sur une base mensuelle. Comme la dette est régulièrement réduite, de moins en moins d'intérêts doivent être payés chaque mois. Et donc le montant du paiement total est strictement fondant.

Sur le schéma ça ressemble à ça :

La photo décrit approximativement les paiements d'un prêt de 250 000 roubles à 18% par an, qui a été contracté pendant un an. 20 833,33 roubles sont crédités mensuellement sur le compte de la dette principale. Les intérêts du premier mois s'élèveront à 3 750 roubles, au septième - 1 875 roubles, au douzième - 312,5 roubles. Le trop-perçu total est de 24 375 roubles.

Quels sont les paiements de prêt de rente

Les paiements de rente signifient que le client remettra à la banque le même montant chaque mois. Les intérêts de tous les temps sont inclus, bien sûr. De plus, la structure de chaque paiement n'est pas la même: dans les premiers mois, une partie importante de l'argent couvrira intérêt, de sorte que la dette principale diminuera lentement.

Sur le schéma ça ressemble à ça :

Si vous contractez un prêt aux mêmes conditions que dans le bloc ci-dessus, vous devrez payer à la banque 22 920 roubles par mois. Mais le premier mois, seuls 19 170 roubles iront à la dette principale, le septième - déjà 20 961 roubles, le douzième - 22 581 roubles. Et le montant des intérêts dans la structure de paiement diminuera et s'élèvera à 3 750, 1 958 et 338 roubles, respectivement. Le trop-perçu total est de 25 039 roubles.

Il convient de noter que pour un prêt à court terme, la structure ne semble pas critique. Mais à long terme, par exemple, hypothèque pendant vingt ans - les premières années, les intérêts dépassent la moitié du paiement.

Quels paiements choisir - rente ou différencié

En termes de trop-perçus, les paiements différenciés seront toujours plus rentables. Les rentes perdent précisément parce qu'avec elles, le client de la banque rembourse d'abord les intérêts, et le montant de la dette principale diminue plus lentement.

Il est important de se rappeler que le gain financier n'est pas la seule chose à laquelle il convient de prêter attention. Dans nos exemples, nous parlons d'un prêt d'un montant relativement faible pour seulement un an. La différence entre le premier et le dernier paiement est d'un peu plus de trois mille, mais n'a pas l'air dramatique.

Mais considérez hypothèque 2,5 millions à 10% pour une durée de 10 ans. Le trop-perçu pour les paiements différenciés sera de 1,25 million, pour les paiements de rente - 1,46 million. Cependant, avec des paiements différenciés la première année, vous devrez payer 39 à 41 000 par mois, ce qui peut être une charge écrasante. Bien sûr, avec le temps, la charge diminuera. Mais ce moment doit encore être attendu. Par exemple, le paiement diminuera à 33 000 seulement après 4 ans. Avec des versements de rente par mois, vous devrez toujours payer 33 000 roubles. Et cela peut être beaucoup plus confortable.

Par conséquent, si vous contractez un prêt pour un montant important ou pour une longue durée, considérez les deux options pour comprendre ce qui vous convient.