Prêts hypothécaires en 2016 à travers les yeux de l'emprunteur
Pour Devenir Riche / / December 20, 2019
La crise déferle sur le monde, et de vivre est encore quelque part dans le besoin. Bien sûr, vous devriez acheter une propriété un peu plus tôt, lorsque les conditions de crédit étaient meilleurs. Mais, d'autre part, maintenant le marché du logement est en stagnation profonde. Et maintenant, vous pouvez gagner dans le prix: réductions et promotions par les développeurs encore commencer. A la place du courant sera bientôt l'été, plus importante (en été n'achète l'appartement, et vendre et continuer à construire, il est nécessaire).
Si l'argent pour acheter un appartement au comptant ou à crédit ne suffit pas, devra prendre une hypothèque. Là-dessus, nous avons écritMais le nouveau temps - les nouvelles règles. Maintenant, nous examinons les principaux points que vous devez faire attention (et si vous manquez quelque chose, nous attendrons des commentaires et correct).
Qu'est-ce que l'hypothèque
À l'heure actuelle, il existe plusieurs types de prêts hypothécaires: standard, avec programme de soutien de l'Etat « russe famille » et une offre spéciale pour les banques soldats.
hypothèque standard
hypothèque conventionnelle - c'est un crédit extrêmement difficile. Dans le passé, pour obtenir des fonds hypothécaires nécessaires pour faire 13% du coût d'achat d'un appartement comme le premier paiement. Maintenant - pas moins de 15% pour le logement primaire et 20% secondaire. Les conditions réelles de la Caisse d'épargne sont les suivants:
frais initiaux | terme de crédit | ||
---|---|---|---|
à 10 ans | de 10 à 20 ans | de 20 à 30 ans | |
de 20 à 30% | 13,5% | 13,75% | 14% |
de 30 à 50% | 13,25% | 13,5% | 13,75% |
50% | 13% | 13,25% | 13,5% |
»
Lorsque ce taux est valide si:
- propriété crédité a été construit avec la participation des fonds de crédit de la banque, ou appliqué un supplément de 0,5 point de pourcentage;
- Emprunteur assure sa vie et de la santé, sinon l'allocation applicable d'un point de pourcentage;
- jusqu'à inscription hypothécaire applique un supplément de un point de pourcentage.
De nombreuses banques ont resserré les conditions pour les emprunteurs. Si vous jouez avec la calculatrice de crédit Sberbank, vous pouvez comprendre ce que l'approbation du prêt principal jeune famille de deux personnes aura besoin d'au moins 40-50000 le revenu de chaque conjoint. Et le revenu CONFIRMES, et afin que le destinataire paie une « caisse noire » peut être en difficulté.
Le taux d'intérêt moyen au moment (réel, pas de publicité) de l'ordre de 15-16% par an. Pourquoi? Même le taux de base pour le logement secondaire commence de 12,5%. Participation pour une nouvelle moyenne est de 13%. Au immobilier de banlieue et la construction d'un prix des maisons privées encore plus élevé.
militaire hypothécaire
Pour l'option militaire est tout à fait acceptable l'armée avant que l'hypothèque. De retour en 2015, le taux d'intérêt sur ce type de prêt hypothécaire est de 8% par an. Aujourd'hui - est de 12,5% ou plus.
Hypothèque avec le soutien de l'État
La meilleure option pour le moment est une hypothèque avec le soutien de l'État. Il est un prêt pour l'achat de logements en construction ou un logement dans le bâtiment fini. En raison de la banque de subvention de l'Etat prévoit un taux réduit de jusqu'à 12% (ce qui est le seuil minimum, qui en réalité sera plus élevé - environ 13-13,5%).
Cependant, ce programme ne couvre pas tous les logements. En fait, le fait est en cours de construction ou en construction avec la participation des fonds de la banque. Dans ce cas, le développeur doit être dans une sorte de liste de confiance.
Il y a aussi une limite sur le montant maximum du crédit:
- 8 millions de roubles - pour Moscou, région de Moscou et Saint-Pétersbourg;
- 3 millions de roubles - pour le reste de la Russie.
Acompte minimum pour un prêt hypothécaire avec le soutien de l'État est de 20% du coût du logement acheté.
Dans ce cas, le taux d'intérêt du prêt est fixé - 12% dans les grandes banques. Cependant, ce type d'assurance-vie hypothécaire comprend l'emprunteur primaire obligatoire. De plus, le montant de la cotisation annuelle est calculée sur la valeur résiduelle du prêt et est de 1% du montant restant au moment du paiement que le must de l'emprunteur (intérêts ne sont pas pris en compte). En cas de refus par la banque offre augmentation des taux d'assurance à la norme, avec le délai prévu dans le contrat de prêt hypothécaire. Par conséquent, à payer pour la première année et ne pas être en mesure de refuser - l'hypothèque sera entièrement recalculée à partir de la date de refus d'assurance. Pourtant, il faut rappeler que tous les appartements hypothécaires, il est nécessaire d'assurer, et est toujours l'ordre de 0,4% du montant restant dû.
Il convient de prêter attention à Offre « TinkoffBanka »: Au moment où nous écrivons ces lignes, le taux d'intérêt sur le prêt hypothécaire avec le gouvernement ici a commencé de 11,9% par an.
Le programme « famille russe »
Dans les documents officiels appelés "Fournir un logement pour les jeunes familles». La validité de ce programme devait expirer en 2015, mais en 2014 a adopté un programme de « Making le logement abordable et confortable pour les citoyens russes et les services municipaux », en raison de laquelle il a été effectivement étendu à 2020.
Le programme d'action couvre l'ensemble du territoire de la Russie et vise à fournir une assistance aux jeunes familles qui ont besoin de meilleures conditions de vie. Cependant, tous les règlements régissant la production de régions elles-mêmes. Pour participer au programme, une jeune famille doit remplir les conditions suivantes:
- au moins un membre de la famille ne doit pas être plus de 35 ans (et un participant peut devenir une famille d'une personne);
- souhaits doivent avoir la citoyenneté russe;
- la famille doit vivre dans des conditions de vie inadéquates (cas où la superficie par personne est inférieure à celle trouvée dans la région; vivant dans des appartements communaux).
Selon les termes du programme, une jeune famille a publié une subvention du gouvernement, qui devrait être dirigé vers l'achat de logements ou de construction commune. Pour les familles sans enfants la subvention est émis au montant de 35% de la valeur estimative de la propriété, et pour la famille couples avec enfants, y compris les familles monoparentales composées d'un parent et un enfant - un montant de 40%. Les familles offrent des avantages supplémentaires, alors qu'ils fournissent un soutien matériel dans leur intégralité.
Dans certaines régions, au contraire, le prix cible par mètre carré de logement, et les taux d'intérêt réduits et les appartements proposés sont vendus avec la finition.
développeurs programme de fidélité
Dans la situation actuelle, de nombreux développeurs sont en garde à l'avance et ont conclu des partenariats avec l'accord des grandes entreprises. Leur essence est la suivante: l'entreprise fournit une subvention à l'employé en échange d'un engagement à poursuivre le travail et le développeur, à son tour, offre une réduction sur l'hébergement. Dans certains cas, il est un accord tripartite. Il devient la troisième banque, qui offre un taux réduit en elle.
Soit dit en passant, je profitais de cette offre lors de l'achat d'un appartement. développeur Discount était de 8% du coût total du logement, et un taux d'intérêt fixe de la Caisse d'épargne - 11,4% par an sans changer les conditions.
Ce que vous devez faire attention à
- Il est préférable de prendre une hypothèque avec la banque, qui encadrait une carte de salaire. Cela réduira le risque de défaillance d'émettre une hypothèque, y compris l'absence de revenus de l'enquête a confirmé. Mais vous devez faire attention: les banques considèrent que le salaire est celui des transferts de salaire. En outre, déplacer un tel réduira les allocations supplémentaires sur le taux d'intérêt.
- De nombreuses régions offrent des programmes supplémentaires pour le logement. Par exemple, dans ma ville natale Oulianovsk a une « hypothèque du Gouverneur »: les emprunteurs participant au programme, les trois premières années, la municipalité paie les intérêts du prêt.
- Des programmes similaires peuvent demander certaines professions du travail (par exemple, les médecins) ou les entreprises.
- Les banques sont beaucoup plus faciles à approuver les prêts pour l'achat de nouveaux bâtiments. Il convient de prêter attention au constructeur de relations et de la banque et aller pour une approbation initiale de l'appartement pré-sélectionné. Cela permettra de réduire la probabilité de rejet sans explication et d'augmenter les chances d'obtenir un prêt hypothécaire.
- Les actions de la nécessité d'appartements à traiter selon le revenu courant: le revenu imposable plus élevé, plus la proportion. Ainsi, grâce déduction fiscale il sera possible de récupérer une partie de leur argent beaucoup plus vite. Rappelez-vous, ce n'est pas seulement le coût de l'appartement (ou plutôt, une partie de celui-ci, considéré comme un prêt), mais aussi des intérêts payés au titre du contrat. Cela permettra de rembourser une partie du prêt un peu plus tôt.
- Tout paiement excédant les frais mensuels doivent être payés par un employé de banque. Vérifiez la désactivation d'une plus grande quantité à partir du compte. 500-1 000 supplémentaire pour jouer un rôle, comme il est drôle, parce que tout paiement en trop va pas sur le paiement des intérêts et le remboursement du principal.
Prenez-le ou non?
Malgré beaucoup de difficultés, les nerfs et en trop important, l'hypothèque est la seule chance réelle pour beaucoup de gens dans notre logement get pays. immobilier plus cher est beaucoup plus rapide que le bien-être de plus en plus de la société. Et le paiement mensuel moyen pour l'appartement hypothécaire comparable à louer.
Afin de déterminer avec précision, vous devez passer par une manière sérieuse. Nous allons devoir consulter une masse de différents spécialistes. Essayez avant le trekking au développeur de trouver des informations sur toutes les offres actuelles dans votre région. Calculer le montant maximum des options de remboursement et arrêt à ce qui permettra garanti de payer l'hypothèque en cas de force majeure. Il est préférable de payer plus et ainsi revenir au remboursement rapide que à un moment difficile d'être sans la capacité de payer le tarif mensuel.
À propos des programmes gouvernementaux existants se trouvent dans la municipalité. Les offres des banques sont toujours disponibles sur leurs sites, mais il est nécessaire d'aller en personne. De même pour les développeurs parfois derniers appartements invendus dans la maison juste en face de sa reddition sont beaucoup moins cher que sur la scène de l'excavation.
Et, bien sûr, rappelez-vous qu'en cas de problèmes peuvent et doivent se plaindre. Pour les constructeurs, il est menace de faire appel à différents organismes gouvernementaux. Et s'il y avait des problèmes dans la banque, vous pouvez appliquer au personnel de la Banque centrale.