Comme nous l'avons sorti un prêt hypothécaire de huit ans pour un an et deux mois, en utilisant les conseils Layfhakera
Pour Devenir Riche / / December 20, 2019
En 2018, mon mari et moi avons acheté un appartement. Nous manquions de 1,4 millions de roubles, et ce sont ces que nous avons emprunté à la banque à 10% par an pendant huit ans. institution du 14 août au transfert d'argent aux anciens propriétaires de l'appartement. Si tout se passe selon le plan de la banque, nous avons complètement remboursé avec lui en Août 2026 et payé en trop à 639,5 mille roubles.
Nous avons fait le dernier paiement en Octobre 2019 et 91500 surpayés - sept fois moins. En même temps, on n'a pas gagné à la loterie et n'a pas reçu un héritage, mais simplement désireux de sauver, de travailler dur et tous ont été dénombrés à chaque étape. Sur Layfhakere de nombreux articles qui racontent comment le faire, et ils travaillent - il est vérifié.
Ce n'est pas mon premier texte dans lequel je partage mon expérience personnelle, si juste pour clarifier un point. Si vous divisez 1,4 million (en pour cent - 1,5 million) dans les 14 mois, vous obtenez une somme assez importante. Quelqu'un ne peut pas terminer le texte, et d'écrire immédiatement dans les commentaires sur les petits salaires dans les régions et que la moitié des vies de pays sur les 15 000 par mois pour une famille. Il est un point de juste, mais pour mon mari et l'objectif principal était de rembourser la dette, et de ne pas mener une expérience dans des conditions qui sont valables pour quelqu'un d'autre. Nous avons donc commencé à partir de leurs propres revenus, en passant, est tout à fait secondaire
Les résultats du développement socio-économique de Saint-Pétersbourg en Janvier-Août à Saint-Pétersbourg 2019 à Saint-Pétersbourg.Heureusement, des conseils financiers parfaitement mis à l'échelle. Si vous songez à votre prêt hypothécaire et vous avez de l'argent là-dessus, vous acceptez la recommandation. Peut-être, pour la dette de l'année vous ne donnez pas, mais vous pouvez le faire plus rapidement, si le juge approprié.
Nous décidons si de souscrire une hypothèque
Beaucoup négativement disposés vers l'hypothèque et trouvent plus facile d'épargner, ou vivre la vie dans un appartement loué, mais ne serait pas obtenir « un esclave à la banque. » Bien sûr, tout le monde fait ici le choix. Mais il est bon quand il est basé sur des calculs et soutenu par le bon sens, et non la haine juste pour les produits sans base de crédit.
Pour nous, l'hypothèque est devenue la stratégie la plus rentable. Il était clair pour acheter un appartement et est devenu encore plus évident après. Voici quelques raisons:
- Avant d'acheter, nous sommes près de trois ans, nous avons loué un appartement pour 22 mille roubles par mois et a dû payer 748 000. Paiement mensuel requis lorsque l'hypothèque était presque la même chose, donc nous faisons rien ne perd jamais.
- Nous pourrions continuer à vivre dans un appartement loué, et un paiement initial d'argent pour déposer. En conséquence, le montant pour lequel nous avons acheté un logement, on aurait recueilli seulement cinq ans. Certes, il y a peu de chances que nous trouverions un appartement similaire pour l'argent.
- La motivation pour économiser de l'argent et économiser de l'argent sans hypothèque serait beaucoup plus faible. Il est une chose quand vous donnez la dette, et une autre - quand vous retardez pour l'avenir. Peut-être que ce n'est pas vous, mais nous avons très bien travaillé.
- En termes de problème de logement hypothécaire est très élevé notre qualité de vie. Pour 22 mille roubles, nous avons loué un logement dans les banlieues, mais à proximité du métro. Dans les chambres à coucher a ses avantages, mais il n'a pas été la meilleure option pour nous. Avec le même paiement sous forme de prêts hypothécaires, nous nous sommes installés dans le centre. Tous les endroits préférés, des restaurants et à distance de marche. Presque sans perdre de temps sur la route, et si vous passez, puis se promener et ne pas accrocher la main courante dans le métro.
Donc, la décision était évidente pour nous.
Si vous vous demandez si vous souhaitez prendre une hypothèque, considérer tous les facteurs et non seulement matériel. Peut-être vous avez un grand vivre dans une chambre louée à proximité des travaux, et l'hypothèque peut se permettre odnushku, mais à la périphérie, et l'argument «mais il a son propre » pour vous - une phrase vide. Comme l'achat d'une maison aura une incidence sur votre qualité de vie? Protection contre les problèmes ou, au contraire, créer de nouvelles? Ce sont des questions importantes auxquelles il faut répondre.
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Nous avons suivi les actions de la banque
Une fois que vous signer un accord de crédit, et vous et la banque sera obligée de suivre ses termes. Par conséquent, pour éviter l'inconvénient, il faut prendre à la lettre à chaque étape du gestionnaire de crédit et pour chaque ligne dans les documents.
Bien sûr, avant de vous décider sur une alliance avec une institution financière, il est nécessaire de comparer toutes les offres sur le marché, obtenir une prise sur chaque lettre. Supposons qu'une banque donne un prêt hypothécaire à 9,5%, et l'autre - de 10,5%. Il semble que le choix est évident. Mais il se trouve que le taux d'intérêt dans la première banque opérant uniquement dans la conception de l'opération d'assurance de titres. En conséquence, un pourcentage plus peut être plus rentable.
Notre maison construite en 1904, de sorte que le choix des banques était faible: les prêts hypothécaires donnent souvent des appartements dans des bâtiments plus tôt 60-70 ans de construction. La liste a été réduite à une seule institution, mais il y avait assez de problèmes.
En bref, nous avons considéré d'abord l'offre anormalement élevé, cependant, nous avons rassemblé tous les documents. Je devais me battre pour battre chaque demi-point de pourcentage. En conséquence, le gestionnaire a toujours réussi à ignorer la référence 2-PIT, bien que le fait qu'il soit appliqué, il a été possible de confirmer facilement par le document électronique. Cependant, nous n'avons pas eu le temps de causer des ennuis: la transaction est prévue pour demain, donc nous avons dû arrêter à 10% au lieu de 9,5%. Dans un premier temps, il était une figure de près de 12% (oui, 2018).
Donc, gardez à l'esprit: le pourcentage que vous avez calculé précédemment la banque sur l'hypothèque, pas nécessairement définitive. Car il peut être surmonté.
Précisez si les conditions particulières sont, quels documents vous devez apporter à influer sur les taux d'intérêt. Et lire attentivement les documents qui signe. Par exemple, nous avons précisé dans le contrat n'est pas la date de la vente et fait quelques erreurs plus petits, mais ils ont été pris dans le temps.
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Nous avons choisi le meilleur paiement
Notre paiement mensuel était 21,243 roubles. Nous pourrions faire plus, mais arrêté sur ce chiffre comme le plus confortable. Presque autant de - 22 mille roubles - nous avons donné un appartement amovible, de sorte que ces coûts seraient-nous donner à sans difficulté. Si l'un d'entre nous a perdu son emploi, le revenu, le second serait suffisant pour une hypothèque et la nourriture. Nous avons donc juste pour se prémunir en cas de force majeure.
La thèse de la nécessité de choisir le paiement confortable aurait été parfaitement illustré par la situation de la vie. Heureusement, cela ne se posait pas au cours de l'année. Pour une plus longue période de temps à 8, 10, 15 ans, il sera très utile.
Assurez-vous de prendre soin de la sécurité. paiement confortable, le fonds de réserve, assurance en cas de décès ou d'invalidité - sont les choses importantes. Ils ne sont pas comme de penser que tout va bien. Mais une fois que la situation changera, vous ne regretterez pas, qui lui ont fourni.
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Nous avons choisi un appartement avec des réparations
L'intérieur de nos appartements ne sont pas susceptibles de recueillir beaucoup aime Instagram. Mais elle avait l'air bien, d'entrer et de vivre, sans avoir à dépenser de l'argent sur les réparations. Par conséquent, nous ne pouvons pas se permettre de se concentrer sur l'hypothèque.
Ce point n'est pas immédiatement pris en compte dans les calculs. Si vous voulez payer le prêt le plus rapidement possible, devra sacrifier quelque chose. Cependant, si vous voulez juste pour se rafraîchir l'intérieur, il ne peut pas sortir très cher.
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La stratégie choisie de remboursement anticipé des prêts hypothécaires
Seuls ne suffisent pas bonne foi pour rembourser le prêt le plus rapidement possible - vous avez besoin d'un plan. Mieux encore plus. Tout d'abord, il vous aidera à évaluer, pour ce que vous êtes, en fait, sera rude épreuve. Lorsque vous voyez le montant épargné sur les intérêts et raccourcit la motivation est beaucoup plus élevé. En second lieu, les calculs montrent combien il coûte buter sur le chemin de remboursement anticipé.
Nous allions faire dosrochku par mois et de réduire la taille du paiement. Mais en même temps la différence entre le paiement initial et le courant serait aussi était en raison du remboursement de l'hypothèque. En fait, encore un paiement à nous resterait fixe. Ensuite, j'ai fait deux plans (deux d'entre eux sont dans "Google Spreadsheets»):
- Le montant du paiement mensuel de 21 243 roubles, plus de 20 mille. Dans ce cas, nous aurions donné une hypothèque pendant 3 ans et 6 mois à compter du trop-perçu de 253 000.
- Le montant du paiement mensuel de 21 243 roubles, plus de 40 mille. Avec le crédit, nous aurions payé en 2 ans et 2 mois avec un trop-perçu de 169 milliers.
Ces calculs montrent tout clairement: lorsque le paiement, combien épargner. Même si vous ne pouvez pas faire dosrochki chaque mois et un plan pour le faire une fois par trimestre, un an, les chiffres vont tout mettre à sa place.
Il faut aussi noter une légère différence entre les deux plans - un peu plus d'un an et 84 mille roubles. Et si 20 000 est vraiment changer fondamentalement la situation, puis à 40 mille changements ne sont pas si impressionnant. Dans ce cas, de 20 mille par mois (la différence entre les deux stratégies) - beaucoup d'argent, ce qui peut fournir un meilleur niveau de vie.
Si, à toutes les mains, l'hypothèque prend quelques années, il est préférable de choisir une option plus douce et de vivre pleinement, pour serrer la ceinture que pour de nombreux mois.
Choisissez le chemin de la privation totale et les restrictions devraient seulement si nous parlons d'une très courte distance. Ou si vous venez avec vous un titre agréable « Comment j'ai payé l'hypothèque de huit ans pour un an et demi », comme je suis.
En fait, il est venu encore plus vite et voilà comment il est apparu. Au cours du premier mois, nous a donné à tout dosrochku que nous avions après l'affaire de sélectionnés au cas où. Puis, trois mois régulièrement payés par le bord du chemin. Et puis je me suis assis et fait le troisième graphique, dans lequel dosrochku considérés comme des montants maximaux que nous pouvons donner sans avoir à mourir de faim. Il est ce que nous adhérons à la fin, faire des ajustements au cours du mouvement.
De fanatisme hypothécaire de paie
Il n'y a pas de secret. Pour libérer plus d'argent, vous devez:
- gagner plus;
- dépenser moins.
Au cours des deux stratégies est allé.
nous gagnons
La plupart des banques émettent hypothèque si l'emprunteur travaille durent plus de quatre mois, d'avoir confiance qu'il a passé la période d'essai. Par conséquent, avant de signer le contrat, nous attendons juste. Moins d'un mois après que son mari a quitté pour un autre emploi et a augmenté ses revenus de 1,5 fois. Il y a certains risques: si vous n'êtes pas confiant dans leurs capacités, vous pouvez pendant la période de probation ne reste sans travail. Il est donc important de comprendre adéquatement leur valeur sur le marché du travail. Mon mari a eu plusieurs offres en même temps, et ils sont tout le temps à venir périodiquement, donc nous ne sommes pas inquiets à ce sujet.
J'ai la même chose avec les étudiants décevrons stratégie: vous pensez que l'argent ne suffit pas, commencer à travailler plus fort.
Au fil des ans, je suis devenu plus sage et réalisé que, idéalement, il est nécessaire de travailler plus dur et obtenir plus pour le même montant à faire, mais ici il est comme ça.
Je travaille avec plusieurs compagnies, quelqu'un me paie un montant fixe, un certain article par article. Donc, dans mon cas, les deux stratégies sont efficaces - et le travail de plus en plus de recevoir. Donc, je l'ai écrit beaucoup, parlé à des experts interrogés, lire et étudier la documentation, puis écrit à nouveau - y compris les nuits et les week-ends.
Si vous rencontrez un mari sans mes soins, vous n'avez pas besoin. Il a également été dans les affaires: héroïquement moi déchiffré une interview, et cherchait des images découpées, coupe SIFCO - en général, aidé pouvait.
Le processus a dû abandonner les projets moins rémunérés en faveur de plus payé au travail, non seulement beaucoup, mais aussi efficace. Bien que parfois il y avait des miracles et des clients eux-mêmes offert plus.
Donc, si vous travaillez beaucoup et avec diligence, il sera récompensé. Sinon, essayez beaucoup et travailler avec diligence à quelqu'un d'autre.
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Comment utilisons-nous
Tous les autres mois j'ai donné mon salaire entier au centime, avec « penny » n'est pas l'expression métaphorique. Le mari a d'abord que la taille du paiement obligatoire, mais il a augmenté sa contribution.
Quelques mois, nous avons essayé de vivre 18 mille, mais il était très triste, par conséquent, l'augmentation des coûts jusqu'à 22 mille. Sur eux, nous avons mangé voyage par les transports publics, l'achat des produits chimiques ménagers, avoir du plaisir. Le dernier article les dépenses les plus durement touchés. Avant hypothéquer au moins une fois par mois est allé au théâtre, souvent choisi dans un des festivals de cinéma ou de musée. Cette année, nous avons visité le théâtre deux fois. Mais étaient plus susceptibles d'aller au cinéma pour les séances du matin pas cher. Les vêtements (et je encore et cosmétiques), on n'a pas acheté presque toute l'année, sauf pour une courte pause pour faire du shopping (c'est ce que je décris J'ai écrit).
Décidé à économiser sur la nourriture est raisonnable, car il est l'un des besoins fondamentaux. Millions dans ce ne gagne toujours pas, mais pour rendre la vie misérable facile. Par exemple, le concombre ordures je n'étais pas prêt, même si nous parlons du coton Janvier.
Il était plutôt étrange que terribles.
Et là encore, je devrais retourner à la conversation, qui était au début. probablement regarder la famille, vivant dans les 15 000 nous avons même défilé. Mais par rapport à notre mode de vie habituel, il était difficile. Il est difficile d'expliquer à moi-même pourquoi ne pouvez pas vous acheter des ordures pour 100 $, mais il est évident, pour ce que vous combattez (pour un bon titre, comme nous l'avons appris par la suite).
Et ici nous arrivons au point principal: à 100 roubles. Ils vraiment, si vous voulez donner rapidement crédit. Littéralement tout important que vous n'avez pas acheté. Aucun élément de dépenses, dans lequel vous pouvez aveuglément précipiter à la caisse enregistreuse. est nécessaire à chaque acquisition potentielle d'évaluer trois fois, s'il est si nécessaire? Ce frustrant de Enragés, entre dans un état de stupeur. Mais le résultat en vaut la peine, même sans les en-têtes.
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Tout donnait de l'argent inattendu pour rembourser l'hypothèque
Enfin, nous allons au point, qui ouvrira ses portes toutes les cartes que nous ne sommes pas grand. Environ 150 000 prêts hypothécaires, nous avons payé en raison des cadeaux. À l'exception de l'argent affecté à l'achat de vêtements au printemps, tout dans la liste, et nous traduit en anniversaires, fêtes du Nouvel An, et le sexe, nous avons fait une dépense hypothécaire. Il est allé également à une déduction fiscale.
Et il est également un point important. Vous ne l'avez pas encore compter sur l'argent de temps en temps, afin de les prendre pour un prêt hypothécaire, vous il sera sans valeur.
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de tirer des conclusions
Un prêt hypothécaire ne nous est pas peur à l'avenir vouloir prendre un second. Dans une rupture entre les prêts sont la pensée est la suivante:
- réputation hypothécaire bien pire que ce qu'elle a fait. Sur l'image négative du travail, y compris les plaisanteries sur le régime alimentaire des « nouilles instantanées » et autres. Nous avons donc l'habitude de plaisanter. Mais cela est vrai à peine.
- Pour blague au sujet du régime de doshirachnuyu ne est pas devenu une réalité, il faut tout calculer à l'avance et prendre soin de la sécurité financière. Non « peut-être » et « oh bien » ne peut pas être ici.
- Il devrait se concentrer sur la façon de faire plus d'argent, pas enregistrer.
- Sur de longues distances nécessaires pour maintenir une vie normale, y compris en allant en vacances, vous amuser. Parce que l'argent peut être gagné, et le temps - n'existe plus.