Expérience personnelle: comment rembourser toutes les dettes et rembourser les prêts en six mois

J'ai contracté mon prêt en 2016. A cette époque, je travaillais en freelance: je dirigeais des réseaux sociaux et rédigeais des textes pour des entreprises. J'avais beaucoup de clients, mais je ne savais pas exactement combien je gagnais: l'argent venait de façon irrégulière.

Quand il n'y avait pas assez de financement, j'ai demandé un prêt à des amis ou j'ai utilisé une carte de découvert. Il m'est arrivé aussi qu'en raison de la dette, je devais donner tout ce que je gagnais et emprunter à nouveau. Il n'était pas possible de reporter pour l'avenir dans ce mode: je pouvais difficilement faire face au paiement Loyer d'appartementet dépensé le reste en taxis, nourriture et vêtements.

Une fois, à l'approche du prochain paiement du logement, je n'avais pas de rouble: les clients étaient en retard de paiement, je devais juste de l'argent à des amis, et j'avais honte de demander un retard à la logeuse. Un mois plus tôt, mon chien a mâché le papier peint dans le couloir, et j'avais peur que si j'osais payer plus tard, je serais simplement expulsé.

Puis j'ai décidé de prendre un crédit à la consommation: 200 000 roubles à 31,9% pendant 3 ans. Ces conditions ont été offertes par la banque, et j'ai accepté sans regarder. «Je vais prendre plus de travail, régler les dettes des clients et tout rembourser en six mois», ai-je pensé.

Le montant reçu était à peine suffisant pour deux mois: j'ai payé avec mes amis, j'ai réussi à payer le loyer trois fois, j'ai acheté de nouvelles baskets, mais je n'ai fait aucun progrès sur la voie du bien-être financier.

Ce fut une grande déception de me retrouver non seulement sans argent, mais aussi avec un énorme prêt, pour lequel je devais payer 7 500 roubles chaque mois.

Deux ans plus tard, au déjeuner, j'ai lu quelques articles sur la façon dont les gens rembourser les prêts, et cela m'a choqué: ce n'est que par l'exemple de quelqu'un d'autre que j'ai réalisé combien j'avais trop payé à la banque pendant cette période et combien je continuais à payer trop cher, restant endetté. Mon propre chaos financier m'a coûté cher: seuls les intérêts du prêt m'ont été facturés à hauteur de plus de 100 000 roubles, et le découvert sur la carte m'a coûté près de 15 000 par an.

J'imaginais: et si je pouvais mettre de l'ordre dans mon argent et ne pas donner à la banque des centaines de milliers, mais les mettre de côté pour mon avenir? J'ai donc décidé de clôturer le prêt au plus vite, d'étudier le sujet de la finance et d'apprendre à compter l'argent pour enfin sortir du cercle vicieux de l'endettement. Et c'est ainsi que j'ai commencé à agir.

1. J'ai commencé à apprendre des conseils financiers

Si j'avais lu au moins quelque chose sur le sujet auparavant, j'aurais été conscient qu'un prêt à 30% par an n'est qu'une machine à pomper de l'argent et que pour peu de gens, cela peut devenir une bonne affaire.

Je manquais clairement de connaissances, et la première chose que j'ai faite a été de dresser une liste de références afin d'étudier attentivement la théorie et de ne plus faire d'erreurs. Livres sur le développement de la «pensée argent», la visualisation des désirs et des affirmations, j'ai écarté et choisi ceux qui ressemblaient davantage à des manuels sur littératie financière:

1. 1. «Portefeuille ou vie?», Vicky Robin et Joe Dominguez. Les auteurs proposent un système de gestion financière en neuf étapes, grâce auquel j'ai réalisé qu'il n'y avait pas de petites économies - chaque action mène à la réalisation d'un grand objectif.
   2. «Ou va l argent?", Julia Sakharovskaya. Un bon livre adapté aux réalités russes, qui m'a permis de comprendre les termes bancaires et m'a ouvert les yeux sur les erreurs financières du passé.
   3. «Un million pour ma fille», Vladimir Savenok. L'un des livres les plus utiles disponibles expliquant le fonctionnement des investissements. L'expérience de l'auteur sera utile à tous ceux qui épargnent également pour l'avenir de l'enfant ou propre pension.
   4. «Mon propre financier", Anastasia Tarasova. Un livre simple sur la littératie financière qui m'a aidé à organiser la connaissance de l'argent dans ma tête et à combler les lacunes. Il a un peu de tout, de l'enregistrement des dépenses à la constitution d'un portefeuille de titres.

Beaucoup de conseils dans les livres se chevauchaient, j'ai donc noté les plus populaires, les plus accessibles et les plus proches de moi et j'ai élaboré un plan d'action étape par étape:

1. Calculez toutes les dettes et votre propre solde financier.
2. Gardez une trace de vos revenus et dépenses.
3. Refusez le café à emporter.
4. Refusez le déjeuner dans un café.
5. Utilisez les bus au lieu des taxis.
6. Désactivez les abonnements aux services payants.
7. Commencez par rembourser les prêts les plus «chers» pour lesquels je paie à la banque.

2. J'ai compté toutes les dettes

La première étape consistait à rassembler toutes les dettes dans une liste générale. J'ai calculé le montant et l'ai noté sous forme de solde négatif. Jusqu'à présent, je pense que c'est la moitié du succès: le désir de sortir du moins à zéro a donné de l'enthousiasme au processus et a aidé à ne pas dévier de buts.

Voici ce qu'il faut faire:

• 80 000 roubles - la principale dette envers la banque;
• 20 000 roubles - découvert de la carte;
• 15 000 roubles - dettes envers des amis;
• 1500 roubles - dette pour les cours de français.

Total: 116500 roubles.

J'ai noté cette valeur et je l'ai mise à jour chaque fois que j'ai effectué un paiement de prêt. Intérêts imputés pour l'utilisation du prêt, ainsi que les frais de découvert quotidiens Sur la carte Je l'ai enregistré séparément pour voir combien d'argent je payais pour mes erreurs.

3. A commencé à enregistrer les dépenses

Il est difficile pour une personne non organisée de maîtriser la comptabilité analytique et de la maintenir de manière disciplinée. J'ai essayé beaucoup de choses: j'ai installé diverses applications, utilisé des panneaux et pris des notes, mais c'était en vain.

Après toutes les tentatives infructueuses, j'ai abaissé mes attentes et convenu avec moi-même que je ne ferais qu'observer, et ne pas essayer d'économiser radicalement de l'argent et d'écrire le moins possible.

Pour commencer, j'ai choisi plusieurs catégories de dépenses: les cafés, les transports, les divertissements et le shopping - il me semblait que ils devraient être traités en premier - et laisser les dépenses comme le loyer, la nourriture et les paiements de factures pour supports. Tenue de la comptabilité dans Table Google et chaque semaine, elle notait le montant qu'elle avait dépensé.

Au cours du premier mois, je me suis juste appris à examiner régulièrement les relevés et les reçus et à consacrer 10 minutes à remplir le tableau. Au cours du deuxième mois, j'ai fixé des limites réalistes. Et seulement au troisième mois, lorsque cette habitude est fermement entrée dans ma vie, j'ai commencé à ajouter d'autres catégories et à surveiller toutes les dépenses.

Maintenant, mon assiette a grandi et au lieu de quatre lignes, il en faut 15, mais j'écris déjà les dépenses sur la machine: tous les dimanches au petit-déjeuner, je distribue les données aux cellules, et à la fin du mois je regarde ce qui s'est passé dans le résultat.

4. J'ai appris à économiser sur sans importance

J'avais peur que pour mettre de l'ordre dans mes finances, je devrais changer mon style de vie habituel. Article "Abandonner le café emporter »a déprimé mon enthousiasme: pour moi, ce n'était pas seulement une portion d'un verre, mais une occasion d'aller dans mon café préféré, de rencontrer des voisins et de discuter avec plaisir.

Afin de ne pas me séparer du rituel du matin, je cherchais d'autres moyens d'économiser de l'argent et j'ai trouvé quelques «trous noirs» intéressants:

• modification des tarifs de l'Internet et des communications mobiles en des tarifs moins chers;
• trouvé un magasin où vous pouvez acheter de la nourriture pour animaux de compagnie en gros emballages;
• prendre rendez-vous au bureau avec les clients afin de ne pas commander de déjeuner ou de dîner uniquement pour l'entreprise.

Mais surtout, j'ai gagné en abandonnant les taxis au profit des bus. Si auparavant je dépensais 8 à 10 000 roubles par mois en voyages, le coût du transport commençait à s'élever après quelques mois à 1,5 à 2 000 roubles. J'ai pris le bus parfois marchait et parfois elle pouvait appeler un taxi si elle restait tard quelque part. Fait intéressant, avant le début de l'expérience, je n'avais aucune idée de la façon dont j'aimerais écouter des podcasts et lire des livres sur la route, alors passer plus de temps sur la route est maintenant même une joie.

Lorsque j'ai réduit les communications et les fournitures pour animaux de compagnie, abandonné les taxis et les restaurants, je suis devenu enregistrer environ 20 mille roubles par mois. Je les ai transférés au remboursement anticipé du prêt.

5. Vendu des choses inutiles

L'un des plus grands défis pour se libérer de la dette était de rembourser le découvert et de l'éteindre. Pour utiliser ce service, 39 roubles ont été retirés de ma carte chaque jour. Mais il n'a pas été possible de rendre 20 000 roubles à la banque à la fois pour faire face au découvert. Oui, et il n'était pas possible de fermer la dette en partie - il n'y avait pas assez de volonté et je dépensais constamment toute la limite autorisée.

Beaucoup de mes amis vendaient régulièrement des choses inutiles, et je me suis dit: "Pourquoi ne pas essayer de me vendre quelque chose?"

Tout d'abord, j'ai revu garde-robe et j'ai choisi quelque chose qui n'avait pas été porté depuis longtemps ou qui ne correspondait pas à la taille: un tas de robes, une doudoune, une paire de nouvelles chaussures élégantes. J'ai tout photographié, fait des descriptions détaillées des choses et les ai mises en vente. À ma grande surprise, la tentative a échoué - personne n'était même intéressé ou marchandé.

J'ai dû consulter mes amis et surveiller les plateformes d'achat et de vente pour savoir ce qui y était acheté et vendu. Il s'est avéré que les équipements et équipements sportifs, ainsi que les objets de grandes marques, partent rapidement. Il y a beaucoup de vêtements, aussi bons soient-ils, et d'après mon expérience, vous pouvez attirer l'attention des acheteurs soit par prix, soit par marque.

En conséquence, dans un mois, je vendu un pendentif Tiffany, un vieil iPhone et un longboard et a reçu 26 000 roubles. Tout s'est dispersé très rapidement - littéralement en une journée, un acheteur a été trouvé pour chaque article. Avec l'argent récolté, j'ai finalement rendu complètement le découvert à la banque et j'ai désactivé cette fonction pour toujours.

6. J'ai utilisé une carte de crédit en ma faveur

Les livres sur la littératie financière mentionnent que dans le cas où une personne a beaucoup de dettes, elle peut être refinancée à un pourcentage inférieur afin de payer une banque et même économiser de l'argent. Je ne me considérais pas convenable refinancement. Il me restait moins d'un an avant la clôture du prêt: je devais payer le solde - 72 000 roubles, intérêts compris - de manière disciplinée et ne pas contracter de nouvelles dettes. Mais alors une solution inhabituelle est apparue.

Une fois, lors d'un appel promotionnel de l'une des banques, on m'a proposé d'émettre une carte de crédit. J'ai fièrement répondu que maintenant je ne suis pas intéressé par de tels produits, car j'essaie juste de mettre fin à ma dette. L'opératrice m'a parlé du service de remboursement d'un prêt tiers par carte de crédit, et j'ai pris une pause pour tout étudier attentivement et calculer les avantages.

Dans la description du service, il a été dit que je peux organiser un transfert d'argent à partir d'une carte de crédit pour rembourser toute dette dans n'importe quelle banque. Dans ce cas, une période de 120 jours sans intérêt est prévue: si vous retournez tout l'argent en quatre mois, aucun intérêt ne sera facturé sur la carte de crédit.

Compte tenu du coût d'entretien annuel de la carte, cette astuce m'a permis d'économiser 10 000 roubles d'intérêts. Pas grand-chose, mais j'étais curieux d'essayer. À ce moment-là, il restait 60000 roubles avant la clôture du prêt, j'ai donc émis une carte et transféré ce montant vers le remboursement final de la dette. Puis pendant trois mois, j'ai contribué 20 000 roubles pour carte de crédit et l'a fermé, en respectant la période sans intérêt. L'expérience a réussi!

Il y a des gens qui utilisent cette astuce régulièrement pour obtenir des remises en argent et d'autres bonus en utilisant une carte de crédit. Pour ce faire, vous devez avoir une discipline irréprochable et connaître tous les termes du contrat de service par cœur. Je crains toujours de perdre le contrôle de moi-même et de manquer le paiement obligatoire, alors j'ai reporté ce piratage de la vie à des temps meilleurs.

7. La victoire!

Six mois plus tard, je n'ai eu qu'à rembourser mes dettes envers mes amis et le professeur de français - 16 500 roubles. Et un mois après avoir conclu les prêts, j'ai finalement réalisé un profit. Pour la première fois, j'ai vu sur le bilan, que j'ai noté au tout début, une valeur positive. C'était sans aucun doute une victoire - surtout sur une habitude destructrice. dépenser plus que je ne gagne.

Le résultat financier de toute cette histoire n'est que de 10000 roubles économisés sur les intérêts, mais j'ai gagné beaucoup plus:

• appris à planifier les dépenses, créé son propre système de comptabilité des revenus et des dépenses;
• J'ai cessé de ressentir les douleurs de la conscience et l'angoisse continuelle de mon avenir;
• appris à épargner et à économiser de l'argent.

L'ordre des finances a aidé à traiter non seulement les prêts, mais aussi d'autres domaines de la vie: j'ai commencé à être consciencieux et attentif aux documents de travail afin d'être payé à temps; appris à planifier un menu pour la semaine et la nourriture ajustée; commencé à faire des économies; a économisé pour un acompte sur une hypothèque et a emménagé dans son appartement.

Je veux aussi rembourser l'hypothèque en avance sur le programme, tout comme un autre auteur de l'histoire sur Lifehacker.