Comment utiliser correctement la période sans intérêt de la carte de crédit: instructions détaillées

Quelle est la différence entre une carte de crédit et un prêt

Une carte de crédit vous permet de payer des biens et des services avec de l'argent bancaire. En principe, la carte s'apparente à un prêt à la consommation, mais il existe plusieurs différences importantes. Par exemple, la limite de carte de crédit est renouvelée. Au fur et à mesure que le titulaire de la carte rembourse la dette, il peut à nouveau utiliser l'argent. La banque émet une fois un prêt à la consommation. Et si, après avoir remboursé la dette, de l'argent est à nouveau nécessaire, vous devrez présenter une nouvelle demande et attendre son approbation.

Les intérêts sur un prêt sont courus à partir du moment de son émission pour la totalité du montant en une seule fois, même si l'emprunteur n'a pas eu le temps de le dépenser. La banque calcule les intérêts sur la carte pour le montant du retrait en espèces ou du paiement de l'achat et uniquement si le client ne respecte pas la période sans intérêt pour rembourser la dette.

Il est pratique d'utiliser une carte de crédit pour les achats quotidiens - elle peut être utilisée pour payer dans les magasins et pour payer d'autres besoins ménagers. Et un prêt vous aidera si vous avez besoin d'une somme importante en une seule fois - par exemple, vous avez décidé de mettre à jour les appareils électroménagers de la cuisine et avez calculé exactement combien d'argent vous devez dépenser.

Qu'est-ce que la période sans intérêt

Une autre différence importante entre une carte de crédit et un prêt à la consommation est que vous pourrez utiliser la carte sans frais, si la banque accorde une période sans intérêt (on l'appelle aussi délai de grâce, ou délai de grâce). C'est le temps pendant lequel l'emprunteur peut restituer l'argent dépensé, et la banque ne facturera pas d'intérêts sur la dette. La période sans intérêt peut durer de plusieurs semaines à plusieurs mois, selon les conditions de la banque.

Comment le délai de grâce est calculé

Pour que la période sans intérêt fonctionne, vous devez connaître les règles de calcul. Il existe plusieurs options.

La banque fixe un délai de grâce séparément pour chaque opération

Vous devez rembourser la dette dans le même ordre que celui dans lequel le client a effectué ses achats. Cette option peut convenir à ceux qui utilisent rarement une carte de crédit. Par exemple, le 1er octobre, vous avez acheté un réfrigérateur pour 40 000 roubles et le 10 octobre, vous avez dépensé 5 000 autres pour un micro-ondes. Si le délai de grâce de la carte est de 30 jours, la dette du réfrigérateur devra être remboursée jusqu'au 30 octobre et celle du micro-ondes jusqu'au 8 novembre.

La banque génère un relevé sur la base des résultats de la période de facturation

En règle générale, cette période dure 30 jours. Pendant ce temps, le client utilise une carte de crédit, et à la fin de la période de facturation, la banque envoie un relevé avec le montant de la dette par e-mail ou SMS. Le client a le temps (par exemple, 20 jours) pour retourner l'argent sans intérêt.

Disons que votre période de facturation commence le premier de chaque mois. Le 1er octobre, vous avez dépensé 40 000 roubles pour un réfrigérateur et le 10, vous avez payé 5 000 autres roubles pour un micro-ondes. À la fin du mois, la banque a fixé le montant total de la dette (45 000 roubles) et vous a envoyé un extrait. Afin de ne pas payer d'intérêts, vous devez rembourser la dette en 20 jours - avant le 20 novembre.

Il s'avère que la période maximale pendant laquelle vous ne pouvez pas payer d'intérêts est de 50 jours. Certaines banques ont un délai de grâce plus long, par exemple jusqu'à 120 jours. Une carte avec une longue période sans intérêt peut être plus rentable - il est plus confortable de rembourser progressivement la dette que de rembourser la totalité du montant requis le mois suivant.

La banque commence à compter le délai de grâce à partir du moment du premier achat

Ainsi, si le client a utilisé sa carte de crédit pour la première fois le 1er octobre, avec une période sans intérêt de 50 jours, il doit rembourser la dette avant le 19 novembre inclus. Si le 9 novembre, il a effectué un deuxième achat sans restituer l'argent dépensé plus tôt, le délai de grâce ne durera que 10 jours. Et puis la banque commencera à facturer des intérêts.

Une nouvelle période de facturation commence le premier jour de chaque mois

Par exemple, un client a effectué un achat et payé par carte le 4 octobre. Avec une période sans intérêt de 60 jours, il aura 26 jours avant la fin du mois en cours et encore 34 jours après pour remettre l'argent à la banque. Dans ce cas, peu importe que le client ait entièrement remboursé la dette précédente: les périodes sans intérêt pour le retour de la valeur des achats effectués au cours de différents mois seront calculées séparément. La dette d'octobre devra être remboursée plus tôt que le montant dépensé en novembre.

Ce que couvre la période de grâce

En règle générale, le délai de grâce est valable pour les transactions par carte sans espèces. Si vous retirez de l'argent ou le transférez sur un autre compte, la banque calcule immédiatement les intérêts sur ce montant. Parfois, la période sans intérêt ne s'applique pas à des transactions en ligne spécifiques - par exemple, des virements électroniques vers des portefeuilles électroniques, des paiements pour des jeux en ligne ou l'achat de loteries. Vérifiez les conditions générales auprès de votre banque avant de conclure le contrat, afin de ne pas vous retrouver dans une situation imprévue.

Comment utiliser une carte de crédit et ne pas payer d'intérêts

Effectuer des paiements à temps

Essayez de rembourser la dette avant la fin du délai de grâce. Si vous ne pouvez pas rembourser la totalité du montant emprunté à temps, vous devez effectuer un paiement minimum obligatoire afin d'éviter les retards et de ne pas gâcher votre historique de crédit. En règle générale, il s'agit de quelques pour cent de la dette - c'est ainsi que la banque comprend que le client est solvable. Il ne s'agit pas de frais supplémentaires, mais du remboursement d'une partie de la dette. Si le client a fait un retard, alors le montant qui devait être payé dans la période de facturation précédente sera ajouté au paiement obligatoire du mois en cours.

Faire des achats importants au début de la période de déclaration

Si le délai de grâce sur votre carte de crédit n'est pas calculé séparément pour chaque opération, mais est valable à partir d'un certain jour du mois, prévoyez les gros achats à son début. Supposons que votre période de déclaration s'étend du 1er au 31 octobre. À la fin du mois, la banque vous enverra un relevé, après quoi vous aurez encore 20 jours pour rembourser la dette. Il est plus rentable de faire un achat important le 1er octobre - de cette façon, vous pouvez utiliser l'argent de la banque plus longtemps sans trop payer.

Étudiez attentivement les conditions de la banque

Chaque banque dispose d'une liste de transactions qui ne sont pas soumises au délai de grâce. Par exemple, une banque peut restreindre les retraits d'espèces ou les achats de devises étrangères. Si vous ne voulez pas que des intérêts soient facturés, il vaut mieux éviter de telles actions. Parfois, les banques n'interrompent pas le délai de grâce, mais elles peuvent facturer une commission lors du retrait d'espèces ou du transfert vers une carte de débit.

Planifiez votre budget

L'argent sur la carte de crédit ne vous est pas personnel, il devra vous être restitué. Essayez de planifier vos achats de manière à équilibrer vos dépenses et vos revenus et à rembourser vos dettes à un rythme confortable. Déterminez une mensualité acceptable (par exemple, 10 % du revenu) et essayez de ne pas la dépasser.

C'est une bonne habitude de vérifier votre dossier de crédit. Vous pouvez comprendre sur quoi vous pourriez économiser et quels achats vous devriez refuser.

PJSC Sberbank. Licence générale de la Banque de Russie pour les opérations bancaires n° 1481 du 11 août 2015.