Acheter une voiture. Ce qui est plus rentable: le prêt ou la location
Pourboires Achat / / December 19, 2019
Dans 47% des familles russes ont une voiture. selon sondage d'opinionPendant huit ans, ce chiffre est passé à 10%. En 2006, la voiture dans la famille était seulement 37% des personnes interrogées.
Selon les constructeurs automobiles du comité "Association des entreprises européennes»(AEB), près de trois millions de nouvelles voitures ont été vendues en 2013 en Russie. En 2014, les ventes ont diminué de 8%, mais la demande est toujours là.
Les plans pour l'acquisition de quatre roues motrices « cheval de fer » sont plus susceptibles de développer les étudiants (23%) et les femmes au foyer (25%). Pas étonnant que chaque seconde est nouvelle voiture achetée à crédit en Russie.
La popularité des prêts de voiture est expliqué par le fait que sauvegarder et d'acheter des voitures pour l'argent est difficile. Mais il y a un autre instrument financier, ce qui rend le rêve de la sbytochnoy voiture. Ce bail.
location de voitures - populaire aux États-Unis et en Europe, une façon d'acheter une voiture. Il y a jusqu'à 30% des voitures achetées par des particuliers, sont loués. En Russie, ce chiffre est négligeable. Pourquoi?
Analysons les mécanismes de prêts de voiture et la location de voiture, peser le pour et le contre et essayer de comprendre ce qui est encore rentable.
prêt auto
Prêts de voiture - prêt d'intérêt est émis par une banque ou une autre institution de prêt à une personne d'acheter un véhicule.
Cette forme populaire du crédit à la consommation. Caractéristiques:
- Ce crédit cible: l'argent peut être dépensé que sur l'achat de voitures.
- Ce prêt hypothécaire: les restes de voiture mis en gage à la banque avant le paiement du prêt.
La réglementation juridique des prêts automobiles est effectuée par le Code civil (chapitre 42), la loi « sur les banques et bancaires activité « (de 12.02.1990), la loi » sur crédit à la consommation (prêts) « (de 21/12/2013) et réglementaires agit.
types de prêts de voiture
Pour acheter une voiture, il y a différents programmes de prêts:
- "Classic" (En savoir plus ci-dessous);
- Exprimer prêts: la procédure d'enregistrement simplifiée, mais les taux d'intérêt élevés;
- Prêt et rachat (BuyBack): une partie du prêt est « gelé » et est versée à la fin de la période de validité contrat ou par l'emprunteur, ou un concessionnaire automobile, à condition que les recettes créditées à l'achat d'un nouveau les voitures;
- Échange: l'échange de la vieille voiture nouvelle avec supplément. Le coût b / une voiture va dans le coût de la nouvelle échelle;
- Affacturage (crédit gratuit): à payer 50% du véhicule, le reste est payé en plusieurs versements;
- Prêt sans acompte: pour le prêt du concessionnaire automobile manque l'acompte peut être un bonus.
De plus, comme certains domaines, nous pouvons parler de prêts pour les voitures d'occasion et des prêts sans assurance.
Le mécanisme des prêts de voiture
Le plus souvent recours aux prêts de voitures classiques. Considérez son circuit.
Voulez-vous acheter une voiture. L'argent pour un nouveau « ami de fer » non. Vous allez à une banque ou à un courtier de crédit.
courtier en hypothèques - organisation commerciale, qui est l'intermédiaire entre l'emprunteur et le prêteur (banque ou concessionnaire automobile). Il aide à la conception et à l'approbation du prêt automobile.
En outre, comme les créanciers peuvent faire les concessionnaires. Elles offrent des prêts sur ses ressources propres ou coopérer avec les banques.
Vous choisissez la banque (ou un concessionnaire automobile), les conditions de crédit d'étude. Déterminer remplir le questionnaire et collecte de documents. La banque devrait vous assurer que vous serez en mesure de rembourser le prêt (capacité à payer), et vous avez pas d'autres dettes (antécédents de crédit). En quelques jours, la banque pense, donner du crédit ou non.
Si la décision est positive, la banque et l'emprunteur (maintenant vous) de conclure un contrat. Il spécifie le temps, l'intérêt, le premier paiement, les droits, les devoirs et les responsabilités des parties.
Vous achetez une voiture. Parfois, les banques recommandent un concessionnaire automobile particulier, parfois renforcer la coopération avec l'intérieur choisi par le client.
Tous les efforts sur la conception de la voiture tombent sur vos épaules. En outre, la majeure partie de la convention de crédit prévoit l'assurance au détriment de l'emprunteur. Et non seulement CTP, mais la coque.
Vous êtes un automobiliste chanceux! La principale chose - avec soin pour rembourser la dette et ne pas oublier que vous êtes bien le propriétaire, mais la voiture est nantie à la banque. vous il n'a pas le droit de vendre, donner ou d'échange. Et si vous voulez venir des temps difficiles et payer sur le prêt ne sera rien, la banque (concessionnaire automobile) prendra votre « Swallow ».
Avantages et inconvénients de prêt auto
Prêts de voiture, comme un instrument financier a ses propres avantages et inconvénients.
avantages:
- Vous pouvez avoir une voiture sans capital. Acheter une voiture pour l'argent peut être une, et d'épargner pour longtemps et ne fonctionne pas toujours.
- Grand choix. Vous pouvez acheter ce que vous aimez, pas ce que l'argent manquant.
- Une variété de programmes de prêts: vous pouvez choisir la plus avantageuse pour lui-même (avec une période minimale ou, par exemple, sans une longue distance).
contre:
- procédure compliquée. Des exigences strictes pour l'emprunteur.
- Hausse des prix des voitures. Devra payer des intérêts plus une assurance obligatoire.
- prêt de voiture.
location de voitures
Le mot vient du bail de location anglais - «louer ». Mais dans la loi russe n'est pas la location de bail identiques. Nous le faisons vue louer. En eux, une partie (le bailleur) investit dans l'achat de la propriété, et l'autre (le locataire) accepte les services financiers et utilise la propriété achetée.
relations juridiques Leasing réglementées par le Code civil (chapitre 34), et la loi fédérale « sur la location financière (crédit-bail) » de 29.10.1998, la
Le sujet du bail peut être des éléments non consommables (hors terre), y compris les véhicules.
Le mécanisme de la location de voiture
Location de voitures - est l'acquisition et le transfert de véhicules pour possession temporaire et l'utilisation d'une redevance fondée sur un accord entre le bailleur et le locataire.
Le schéma général est le suivant.
Vous voulez une voiture. Pas d'argent pour acheter. Vous appliquez à la société de crédit-bail. Dire ce quel genre de voiture aimerait avoir et montrer quelques papiers.
Contrairement à traiter le prêt, le paquet minimum de documents. En règle générale, il est une déclaration, le passeport et le permis de conduire. D'un point de vue de la procédure, la location est beaucoup plus facile prêt.
Entre vous et la société de crédit-bail, le contrat est conclu. A partir de ce moment que vous - le locataire.
À l'heure actuelle, le locataire peut être les deux personnes morales et physiques - non-entrepreneurs.
Jusqu'en 2010, la loi « sur la location » contenait une clause selon laquelle l'actif loué pourrait être utilisé à des fins commerciales seulement. Les baux ont été prises principalement des bus, des camions et des machines agricoles. Finance transport de passagers de location pratiquement inexistante.
Mais maintenant, il y a des programmes de crédit-bail pour les citoyens, qu'ils peuvent utiliser pour obtenir dans une voiture. location en Russie pour les personnes engagées dans trois entreprises.
Après la conclusion du contrat pour le bailleur achète vous « voiture de rêve » et vous envoie à l'utilisation.
Mot-clé - utilisation. Le propriétaire de la voiture est le bailleur. À cet égard, il est lui responsable de l'enregistrement de la machine, l'inspection passe, et d'autres problèmes.
Il convient de noter que tous les frais supplémentaires engagés par le bailleur (assurance, impôts, etc.) paie en fin de compte du locataire, car ils sont inclus dans les paiements de location.
Les paiements de location sont généralement moins que les paiements sur le prêt. Le fait qu'ils sont calculés nets de la soi-disant valeur résiduelle.
Valeur résiduelle - est le paiement de remboursement pour la voiture, vous devez payer le locataire à la fin de la période de location, pour obtenir la voiture dans la propriété.
En outre la valeur des paiements affectée par la présence / absence de l'avance et sa taille. En d'autres termes, plus vous allez payer au début et à la fin, moins il doit être donné chaque mois.
Pendant la durée du contrat (d'un à cinq ans) vous - un passionné de voiture heureux. La chose principale - ne pas oublier d'effectuer des paiements mensuels de location et se rappeler que, à la fin du contrat que vous aurez soit à racheter la voiture ou le retourner.
types de location de voiture
Il y a deux système de location de voiture:
- Location avec transfert de propriété. Lorsque la période de location prend fin, vous serez en mesure de devenir pleinement propriétaire de la voiture, acheter du bailleur sur la valeur résiduelle.
- Contrats de location sans transfert de propriété. Lorsque la période de location prend fin, vous serez en mesure de retourner la voiture à la société de crédit-bail et choisir un autre, la signature d'un nouveau contrat.
Avantages et inconvénients de la location de voiture
location voiture libère de nombreux problèmes. Par exemple, ne pas besoin de passer du temps à chercher le vendeur et la décoration de voiture. Et ce n'est pas le seul avantage.
avantages:
- Un calendrier de paiement plus souple. En règle générale, ils sont plus faibles que les paiements sur le prêt.
- Procédure simplifiée de collecte des documents et de signer l'accord.
- La capacité de mettre à jour la voiture quelques années.
contre:
- Auto Leasing est la propriété de la société. Au moindre problème avec les paiements, et les difficultés financières du bailleur, il peut être supprimé.
- l'utilisateur du véhicule ne peut pas prendre à la sous-location.
- Les individus ne sont pas des incitations fiscales sur la location de voiture.
arithmétique automobile
Connaître les mécanismes de prêt auto et la location de voiture, reste la principale question: « Quel est le plus rentable? ».
Pour répondre à cette question, nous avons demandé à la société "Location-commerce»Comparer les dépenses en location pour les particuliers et les prêts automobiles dans les mêmes conditions. Voici ce qui est arrivé.
« Il a été choisi la propriété - sortie de voiture Toyota Corolla 2014, le coût de 690 000 roubles (berline; Puissance du moteur - 1,6; 122 ch).
calculs de prêt de voiture, nous avons pris l'échantillon: le montant du prêt 690 000 roubles, une avance de 20% ou 193 800 roubles, la période de 36 mois. La base pour le calcul du prêt auto a une banque bien connue (appeler X). Le taux d'intérêt sur son programme de prêt avec un ensemble standard de documents est de 15% par an. Le calcul a été effectué sans tenir compte des programmes de protection financière, CTP, Hull et des coûts supplémentaires.
calcul de crédit-bail pour les personnes promues sur la base d'une proposition de l'une des sociétés de crédit-bail (appeler Y). Le paiement mensuel n'est pas inclus CTP, Hull, ainsi que les paiements obligatoires et connexes (taxe sur les véhicules, l'immatriculation des véhicules dans la police de la circulation, le MOT annuel, etc.).
les coûts d'entretien des wagons seront à peu près égales dans les deux cas, sont obligatoires et sont calculés séparément.
CASCO et CTP a été faite sur la base des paramètres suivants:
- CTP: 5500 roubles; région - Kazan; l'âge du conducteur - de plus de 22 ans; expérience de conduite - plus de 3 ans; puissance de voiture - 122 ch Pour un conducteur admis à la direction.
- Hull 86 000 roubles; Lieu d'immatriculation du véhicule - Kazan; informations sur une personne physique: un homme, 30 ans, l'état civil - marié, un enfant; expérience de conduite - plus de 6 ans, conduite sans accident. Pour un conducteur admis à la direction.
prêt auto | location de voitures | |
coût de la voiture | 690 000 roubles. | 690 000 roubles. |
taux d'intérêt | 15% | Non, parce que la voiture est retournée |
Durée (mois) | 36 | 36 |
Le paiement initial de 20% | 138 000 roubles. | 138 000 roubles. |
le type de paiement | uniforme | uniforme |
paiement mensuel | 19 135 roubles. | 11 790 roubles. |
intérêts sur paiement excédentaire | 135 000 roubles. | Non, parce que la voiture est retournée |
Le total des paiements = montant des paiements au titre du contrat (prêt / location) + Advance | 688,860 + 138.000 = 826.000 roubles. | 424,440 + 138.000 = 562,440 roubles. |
dépôt de garantie | 0 | 0 |
assurance CASCO | 86 000 roubles. | 86 000 roubles. |
CTP | 5500 roubles. | 5500 roubles. |
L'immatriculation du véhicule dans la police de la circulation | 2000 roubles. | 2000 roubles. |
taxe sur les véhicules | 4270 roubles. | 4270 roubles. |
Le revenu minimum pour acheter | 31 900 roubles. | 31 900 roubles. |
La valeur marchande de la voiture à la fin des paiements | 539 000 roubles. | 0 |
Pré-paiement de rachat | manquant | 441 000 roubles. |
Les frais pour l'achat d'une voiture dans la propriété | 826 000 roubles. | 562,440 + 441.000 = 1,033,440 roubles. |
»
Ainsi, si l'on considère une variante dans laquelle le bail ne prévoit pas une voiture de transition la propriété du client, le paiement mensuel sur un contrat de location sera inférieur à 7345 roubles (c.-à- 38%). Les dépenses de l'assurance des biens sera égale dans les deux cas, et sont obligatoires.
Mais si nous prenons la situation dans laquelle la voiture est achetée en vue de long terme (5 ans) de fonctionnement, et dans le cas d'un bail d'une personne physique et après l'achat d'une propriété, puis, bien sûr, auto économiquement plus réalisable et peu coûteux façon d'obtenir voiture. Étant donné que les coûts d'acquisition (hors assurance et frais obligatoires) seront au prêt de voiture 826.000 roubles à 1,033,440 roubles pour la location de voiture ".
Dans ce cas, notre expert attire l'attention sur le fait que:
- en masse et marque populaire (Kia, Opel, Nissan, Mitsubishi, Chevrolet) et haut de gamme (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche et autres) les sociétés de crédit-bail d'escompte peuvent être en moyenne de 10%, ce qui vous permet d'effectuer des calculs beaucoup plus faibles (souvent deux fois) que sur prêts de voiture.
- pour les clients haut de gamme avec les pays à revenu élevé sera un service de location rentable et confortable que possible dans le paiement comprennent l'assurance, les taxes, l'entretien et la réparation automobile.
Que choisir?
Après avoir fait des modifications à la loi « sur la location », de nombreux experts ont prédit un boom des transactions de crédit-bail avec des particuliers. Après tout, il semble, les avantages sont évidents. Nous ne garants pas besoin, moins les nerfs dans la conception, et surtout - les paiements de location moins onéreux pour le budget familial. Mais le boom n'a pas eu lieu.
Tableau comparatif des prêts de location de voitures et de voitures:
prêt auto | La location pour les particuliers | |
propriété | Neuves et d'occasion | Seules les nouvelles voitures de fabrication étrangère, en plus des voitures chinoises |
terme de financement | 12-60 mois | 12-36 mois |
avance | Les banques donnent rarement des prêts auto sans acompte. avance minimum de 15% | Paiement à l'avance de 0%, mais conduit à des paiements mensuels plus élevés. avance minimum de 20% à 49% |
Le paquet de documents | Standard: passeport, certificat de revenu 2-PIT, une copie du livre de travail. forfait vers des tarifs plus chers | Standard: passeport, permis de conduire (compte de résultat parfois 2-PIT) |
assurance automobile | assurance annuelle obligatoire CTP, CASCO. vie volontaire facultative et l'assurance maladie, les programmes de protection financière. Peut-être l'inclusion de Hull dans les paiements | assurance responsabilité civile automobile annuelle obligatoire. couverture CASCO est facultative, mais elle conduit au paiement mensuel plus élevé |
possession | La voiture est propriété du client, mais est promis à la banque | La voiture appartient à la société de crédit-bail et le client est transféré à l'utilisation temporaire du contrat |
la vitesse de traitement | Vous pouvez acheter une voiture à crédit dans un court laps de temps avec un forfait minimum de documents sur le programme « Autoexpress ». En règle générale, les taux d'intérêt augmentent de 2% | Vous pouvez acheter une voiture dans un court laps de temps dans les baux avec un forfait minimum de documents |
kilométrage illimité | sans s'y limiter | Un nombre limité de 25 courir 000 km par an |
autres restrictions | – | Vérifiez le véhicule à l'étranger que l'autorisation officielle de la société de crédit-bail |
D'autres équipements et services | – | Le contrat de location peut être inclus assurance complète, des inspections annuelles, le stockage des pneus saisonnier des pneus, en particulier la comptabilité, le paiement de la taxe sur les véhicules et ainsi de suite. Tout cela conduit à paiement mensuel plus élevé |
Prématurée remboursement partiel ou complet | Les banques fidèles ne sont généralement pas limités par le montant et le calendrier | Strictement au plus tôt 6 mois |
valeur de rachat | aucun | Est corrigée en fonction de l'état du véhicule peut être calculé préalablement à l'étape de l'accord |
saisie de biens | A travers les tribunaux en cas de retard dans le contrat | Dans le cadre du contrat, le propriétaire est une société de crédit-bail, en cas de défaut aux termes du retrait du contrat est effectué sans une ordonnance du tribunal |
»
Selon les experts, la principale raison de l'absence de demande de location pour les particuliers en Russie - dans le système fiscal.
Aux États-Unis, où la location de voiture est très populaire, il y a un soi-disant « états financiers du ménage. » Autrement dit, le budget de l'entité privée est considérée comme identique le budget de l'entreprise. A cet égard, prendre la voiture à la location, le citoyen bénéficie des mêmes avantages fiscaux que un homme d'affaires. En Russie, le retour de la TVA ne peut être que des personnes morales. Pour eux, la location est vraiment bénéfique, car elle permet de réduire les impôts. Pour les particuliers, la TVA est incluse dans la société de crédit-bail des paiements mensuels.
En outre, une différence significative dans la psychologie des automobilistes nationaux et étrangers. « La voiture est pas à moi - il ôtera un peu, et pleuré mon argent ». Un tel raisonnement est arrêté beaucoup de ceux qui lorgnent la location de voiture. En effet, la société de leasing pour récupérer la voiture si vous avez des problèmes, ne même pas besoin d'aller au tribunal. Payer le prêt, la personne perçoit cela comme une contribution à leurs biens.
Ainsi, le choix entre les prêts automobiles et la location de voiture, il est important de bien comprendre leurs besoins. Si vous avez besoin d'une machine d'état, et vous souhaitez mettre à jour régulièrement la voiture, il est fort probable, vous aborderez un contrat de location financement sans compensation. Si vous voulez un « ami de fer » fiable pendant de nombreuses années, le prêt sera plus rentable.
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