6 erreurs lors du choix d'un prêt qui peuvent vous donner des cheveux gris

Quoi de mieux ne pas faire

Erreur #1. Prenez le premier prêt que vous obtenez

L'objectif principal de toute organisation financière est de réaliser un profit. Plus d'un spécialiste du marketing travaille pour cela, donc une publicité brillante avec des conditions apparemment agréables peut littéralement crier aux emprunteurs potentiels: "Il n'y a pas de temps pour expliquer, il faut le prendre !"

En fait, le marché financier dans ce sens n'est pas très différent du marché habituel: avant de signer le contrat, vous devez « regarder autour de vous et voir ». Nul besoin d'avoir peur des procédures d'enregistrement complexes. Si dans une banque on vous propose un accord sans certificats ni garants, et dans une autre - pour passer un peu par les autorités, mais obtenir des taux et des conditions plus confortables, il est préférable de faire un choix en faveur de la seconde.

Erreur #2. Ne faites attention qu'au taux d'intérêt

La recherche de taux d'intérêt bas est une stratégie normale. Les banques le savent aussi, donc ce moment devient souvent la principale puce marketing. Mais l'épargne a des limites à l'adéquation. Si vous constatez que les taux de la banque pour des programmes similaires sont bien inférieurs à la moyenne du marché, cela devrait vous alerter. Afin de ne pas perdre de rentabilité dans le cadre de tels programmes, des paiements cachés sont généralement utilisés. Par exemple, prendre commissions ou inclure dans le crédit une assurance inutile pour le client. Et dans ce cas, un faible pourcentage de la brochure publicitaire peut en fait ne pas être l'option la plus rentable.

Pour avoir une idée réelle de l'argent que vous devrez rembourser, vous pouvez demander à la banque le TFR - le coût total du prêt. Dans celui-ci, en règle générale, sont inclus:

• le montant principal que vous recevrez entre vos mains ;
• intérêts sur l'utilisation du prêt;
• les frais supplémentaires qui seront précisés dans le contrat, y compris le coût des assurances et commissions afférentes.

Erreur #3. N'étudiez pas le produit de prêt

Disons qu'une personne a besoin d'argent pour acheter une voiture afin de travailler dans un taxi. Il envisage de contracter un prêt automobile et de payer tranquillement le coût de son achat et des intérêts, en gagnant des voyages. À la banque, l'emprunteur découvre que la transaction n'aura lieu que lorsqu'une coque coûteuse sera émise pour toute la durée du contrat de prêt, et vous pouvez généralement oublier les projets de gagner de l'argent sur une voiture. Jusqu'à ce que le propriétaire paie, la voiture restera propriété du créancier. Les taxis sont une zone à risque et les banques n'aiment pas prendre de risques. Si l'emprunteur avait étudié cette question à l'avance, il aurait recherché un autre produit de prêt adapté à ses besoins, comme le crédit-bail.

Erreur #4. Ne pas lire les documents

Il semble que cela n'ait aucun sens, car les contrats sont standards, et seules les données de l'emprunteur et le montant changent. Oui, personne ne vous permettra d'apporter des modifications aux points problématiques, mais il est toujours utile de regarder le texte écrit en petits caractères. À partir du contrat, vous découvrirez dans quels cas vous devrez restituer la totalité du montant, selon quel régime les intérêts sont calculés et pour lesquels, en plus du retard de paiement, des pénalités sont prévues.

Par exemple, les nuances de l'assurance obligatoire restent souvent dans la zone aveugle pour l'emprunteur. la même hypothèque ne donnera pas sans assurance habitation. Il doit être renouvelé une fois par an, mais avec un important réservation: la banque doit recevoir les nouveaux documents avant l'expiration des anciens. Sinon, il aura le droit d'augmenter le remboursement du prêt ou d'imposer une amende.

Erreur #5. Choisissez des paiements mensuels énormes

Avec un prêt, en règle générale, vous voulez rembourser rapidement. Par conséquent, les emprunteurs choisissent un montant de paiements inconfortable: ils disent qu'il vaut mieux vivre quelques années en se serrant la ceinture, mais vous pouvez ensuite voyager à nouveau, vous adonner à des loisirs et économiser pour la vieillesse. En conséquence, il n'y a assez d'argent que pour le plus nécessaire, et la qualité de vie diminue avec l'humeur.

Dans ce cas, vous devez faire attention à la durée du prêt et y consacrer quelques mois supplémentaires. Vous pouvez rembourser vos dettes plus tôt que prévu avec le montant que vous aviez initialement prévu. Mais si vous avez besoin d'argent pour d'autres dépenses, payer en vertu du contrat ne vous ruinera pas.

Erreur #6. Ignorer les risques personnels

La beauté d'un prêt est qu'il vous permet d'obtenir ce que vous voulez tout de suite, plutôt que de le reporter pendant des années. Mais c'est là que réside le plus gros problème. Si une personne a 10 roubles en poche, elle ne les dépensera qu'eux. Et s'il n'y a pas d'argent, mais qu'il y a une chance d'obtenir 1 000 roubles, les demandes augmentent.

Au printemps, la Banque de Russie a calculé que les emprunteurs dû banques 1 109 milliards de roubles. Ce montant suggère que beaucoup surestiment leurs capacités financières et ne tiennent pas compte tournants de la vie qui nécessitent de l'argent: mariages, pannes de voiture ou un voyage inattendu à dentiste. Si vous envisagez de contracter un prêt, vous devez le calculer de manière à ce que de telles circonstances ne puissent pas affecter de manière critique vos finances. Experts de la Banque Centrale conseiller: les mensualités sur toutes les dettes ne doivent pas dépasser 30% des revenus. Mais ici, beaucoup dépend, en fait, des revenus. Si l'argent restant ne suffit que pour la nourriture, les voyages et les services publics, c'est une raison pour reconsidérer le coût du prêt.

Comment sortir des difficultés financières

Faire un échéancier de paiement

Cela est particulièrement nécessaire si vous avez plusieurs prêts. Souvent, des retards surviennent en raison d'une banale inattention: par exemple, une personne a effectué un versement hypothécaire, puis est partie en vacances et a manqué les échéances d'un prêt à la consommation.

Dans une telle situation, vous devez lire attentivement tous les papiers que vous avez reçus des banques et écrire les choses importantes: le montant et les modalités des mensualités, ainsi que les dates de renouvellement des contrats d'assurance. Si vous avez peur de vous perdre, installez une application mobile qui accumule les dettes. Par exemple, le "Remboursement des prêts" gratuit est disponible à la fois sur l'AppStore et sur GooglePlay.

Au fait, ne vous détendez pas après le dernier paiement à la banque. De petits sous-paiements peuvent apparaître, sur lesquels des pénalités sont accumulées au fil du temps. Par conséquent, après le paiement final, rendez visite au prêteur et demandez un document officiel pour clôturer le prêt.

Restructurer la dette

Si, pour une raison quelconque, vous ne tirez pas le montant des paiements mensuels, vous pouvez contacter la banque et essayer de négocier une modification des conditions. Ce sont généralement les conditions de remboursement du prêt, mais dans certains cas, un régime individuel peut vous être proposé. Par exemple, pendant quelques mois, ne payez que des intérêts ou convertissez un prêt en devises étrangères en roubles russes.

Restructurer le terme aidera sur le moment, mais ce n'est pas la stratégie la plus rentable: très probablement, vous paierez plus cher que prévu. Par conséquent, dès que la situation financière s'améliore, commencez à rembourser le prêt à l'avance.

Demander un sursis

Au printemps 2023, la Douma d'État accepté un projet de loi qui prolonge jusqu'à la fin de l'année les congés du crédit pour les citoyens, les entrepreneurs individuels et les petites et moyennes entreprises. La banque peut geler les paiements obligatoires pour un maximum de 6 mois si les revenus de l'emprunteur ont diminué de 30 % ou plus.

Des congés sont prévus pour tous les types de prêts émis avant le 1er mars 2022, mais pour chacun d'eux, il n'est permis de demander un report qu'une seule fois. Cette possibilité est offerte à ceux dont le montant du prêt ne dépasse pas le montant établi limites:

• Pour prêt à la consommation - 300 mille roubles;
• Pour prêt auto - 600 mille roubles;
• Pour hypothèques - de 3 à 6 millions de roubles, selon la région dans laquelle se trouve la propriété.

Refinancer un ancien prêt ou en obtenir un nouveau

Naturellement, pour rembourser les dettes. Cela vous aidera si vous n'avez pas eu de retards de paiement: avec un bon historique de crédit, une banque peut offrir de meilleures conditions.

Le refinancement est essentiellement un refinancement: vous fermez l'ancienne dette et en ouvrez une nouvelle. Par conséquent, une telle mesure frais être considéré dans la première ou la deuxième année d'un prêt problématique. Disons que la date d'échéance est de cinq ans. Pendant trois ans, l'emprunteur a effectué des paiements avec précision et le quatrième, quelque chose s'est mal passé. Pendant cette période, la majeure partie du prêt a déjà été remboursée, de sorte que la probabilité d'un trop-perçu dans les nouvelles conditions est élevée. Vous recommencerez à rembourser un prêt fraîchement reçu avec intérêts. De plus, des dépenses supplémentaires peuvent survenir, par exemple pour la réémission de documents.

Soit dit en passant, si vous avez plusieurs prêts, lors du refinancement ou de la demande d'un nouveau prêt, vous pouvez les combiner en un seul - il sera plus facile de contrôler les dépenses.