Quand est-il préférable d’obtenir un prêt et quand obtenir une carte de crédit ?
Miscellanea / / September 18, 2023
Cela dépend du montant dont vous avez besoin et du but pour lequel vous avez besoin de cet argent.
Comparons deux produits bancaires pour déterminer quand il est plus rentable de choisir chacun d'eux.
De quel montant dispose l'emprunteur ?
Dans les deux cas, la banque vous offre la possibilité d’utiliser votre argent et vous facture des frais.
Crédit
Vous permet de recevoir une somme importante - jusqu'à plusieurs millions de roubles. Cet argent est émis en même temps - en espèces ou par virement sur la carte de débit de l'emprunteur. Ils peuvent être dépensés immédiatement ou plus tard.
Les prêts présentent des inconvénients: ils ne sont pas accordés à tout le monde. Un montant important peut être obtenu si la banque estime que vos revenus mensuels sont suffisants. Avant de décider d'émettre des fonds, la banque vérifiera votre historique de crédit. C’est bien si vous n’avez pas d’arriérés sur d’autres prêts et que votre endettement n’est pas trop élevé.
Carte de crédit
Il s'agit d'une carte en plastique liée à un compte bancaire de crédit. Son propriétaire peut utiliser l’argent de la banque dans la limite de crédit qui lui est impartie. En règle générale, ce montant est nettement inférieur au montant du prêt: pour commencer, la banque peut proposer une limite de 100 à 200 000 roubles. Par conséquent, une carte peut souvent être délivrée sur présentation uniquement d’un passeport.
Au fil du temps, si vous remboursez vos dettes régulièrement et à temps, votre limite de crédit pourrait augmenter.
À quelles fins l’emprunteur peut-il dépenser l’argent ?
Non, il n'a pas toujours le droit d'effectuer des achats - parfois les banques imposent des restrictions.
Crédit
Il en existe deux types: non ciblés et ciblés. Dans le premier cas, l’emprunteur peut dépenser l’argent à sa discrétion. Dans le second - uniquement aux fins indiquées. Par exemple, pour l'achat d'un appartement - en l'occurrence, un hypothèque crédit. De plus, les clients de la banque ont accès à des prêts pour le développement de leur entreprise, ainsi qu'à des prêts éducatifs, automobiles et autres.
La personne doit indiquer le but de recevoir de l'argent dans l'accord avec la banque. Vous ne pouvez pas dépenser cet argent pour d’autres besoins: un prêt hypothécaire ne vous permettra pas de payer une nouvelle voiture. Mais les intérêts des prêts ciblés sont souvent inférieurs.
Carte de crédit
Le propriétaire peut dépenser de l'argent pour n'importe quoi, mais uniquement dans la limite allouée par la banque. De plus, jusqu'à la première transaction par carte de crédit, il est libre de toute obligation envers la banque. L'argent est considéré comme remis au destinataire non pas après l'émission de la carte, mais après sa première utilisation - paiement d'achats ou retrait d'espèces.
Comment sont calculés les intérêts et quand faut-il rembourser la dette ?
En règle générale, les taux d’intérêt sur les cartes de crédit sont plus élevés que sur les prêts. Au premier trimestre 2023, pour les crédits à la consommation, les emprunteurs devaient payer en moyenne 19,52% par an. Pour l'argent d'une carte de crédit - 30,62%.
Crédit
Tous les fonds sont émis par la banque immédiatement et le calcul des intérêts commence immédiatement dès réception du montant. L'emprunteur ne peut pas toucher à l'argent pendant un mois entier, puis dépenser les en parties. Mais pour ce mois, ainsi que pour tous les mois suivants, la banque facturera toujours des intérêts, et ce sur la totalité du montant de la dette.
Pour rembourser le prêt, le bénéficiaire est tenu d'effectuer ses paiements dans les délais. Chaque mois, avant une certaine date, il doit virer au moins le montant précisé par la banque. Les paiements réguliers comprennent une partie du principal plus les intérêts. Il est possible d'effectuer un paiement en retard ou de payer un montant inférieur, mais c'est très indésirable - cela aggravera votre historique de crédit.
Carte de crédit
L'avantage de la carte est le délai de grâce. Cela dure généralement de 50 à 120 jours - le délai est fixé par la banque. Si vous effectuez un achat et restituez ensuite l'argent sur la carte pendant cette période, vous n'avez pas besoin de payer d'intérêts. Lorsque vous remboursez intégralement l’argent, le délai de grâce recommencera.
Si vous ne respectez pas le délai, des intérêts considérables seront ajoutés au montant. Leur taille dépend de la banque, mais elle est toujours plus grande que la taille pour cent en location. De plus, des intérêts seront accumulés pour toute la période écoulée depuis votre règlement avec le magasin.
Par conséquent, il est logique de n'effectuer que de petits achats avec une carte de crédit, dont vous aurez le temps de rembourser pendant le délai de grâce. Dans ce cas, la banque peut fixer un paiement minimum - par exemple de 3 à 10 % du montant de la dette mensuellement, et il faudra le rembourser. Mais l’essentiel est de parvenir à rembourser la dette à temps. Vous n’aurez alors pas à payer d’intérêts.
Cependant, il n’existe pas de produits bancaires totalement gratuits. En règle générale, un certain montant est facturé chaque année pour le service d'une carte de crédit. De plus, le service de carte de débit coûte généralement moins cher.
Et encore une chose: il n'est pas conseillé de retirer de l'argent sur une carte de crédit, sauf en cas d'absolue nécessité. Si vous encaissez un montant supérieur à celui spécifié dans l'accord, vous pouvez payer plus de 50 % par an en plus de la dette.
Pendant combien de temps l’emprunteur reçoit-il de l’argent ?
Il existe également des différences importantes.
Crédit
Il est toujours délivré pour une durée déterminée précisée dans le contrat. Après le règlement final avec la banque, le prêt n'est pas renouvelé. Pour recevoir un nouveau montant, vous devez conclure une autre convention avec l'établissement de crédit. Cela signifie rassembler à nouveau les documents nécessaires et attendre la décision de la banque.
Carte de crédit
Carte est valable indéfiniment. Une fois que vous aurez remboursé la totalité de votre dette, vous pourrez penser à vos prochaines dépenses. Le titulaire de la carte aura accès à une limite de crédit identique ou augmentée - la banque vous informera de son montant. Le délai de grâce est également renouvelé.
Il ne reste plus qu'à payer des frais annuels de maintenance de la carte. Et rééditez le plastique lorsqu'il est périmé.
Y a-t-il des bonus pour l'emprunteur ?
Ici, les titulaires de carte sont clairement gagnants.
Crédit
Il n'y aura pas de bonus. Vous paierez le montant demandé par le vendeur et ne pourrez pas récupérer votre argent. Le montant à restituer sera inscrit sur votre accord avec la banque. En règle générale, le prêt peut être remboursé plus tôt, mais les intérêts devront toujours être payés intégralement - il n'y a pas non plus de concessions ici.
Carte de crédit
Les banques offrent souvent la possibilité de recevoir du cashback pour les achats par carte. Certaines banques partenaires peuvent restituer jusqu'à 25 % du coût des achats - cet argent arrive sur la carte le mois prochain. Avant de choisir une carte, il convient de vérifier quels magasins, cafés, clubs de fitness et compagnies aériennes remboursent des bonus aux clients d'une banque particulière. Et, toutes choses égales par ailleurs, choisissez l'institution financière dont les partenaires sont les magasins où vous magasinez souvent.
Que doit choisir un emprunteur: une carte ou un prêt ?
Calculez ce qui sera le plus rentable dans votre situation.
Lorsque vous avez besoin d’une somme importante pour un achat sérieux, vous devriez contracter un emprunt. Mais si vous envisagez d'acheter occasionnellement quelque chose de pas très cher - un produit ou un service dont vous pouvez payer le coût pendant le délai de grâce - il est logique d'obtenir une carte de crédit.
Peut-être n’avez-vous pas besoin d’argent de toute urgence. Mais vous aimeriez les obtenir sans problème si vous devez soudainement effectuer des achats imprévus. Ensuite, vous devez également contacter la banque pour obtenir une carte de crédit. Mais ne l’activez pas à l’avance.
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